美日两国征信体系和对中国启示.docVIP

美日两国征信体系和对中国启示一、问题的提出 我国自古重视诚信，人无信不立，业无信不兴。诚信在建设社会主义和谐社会中发挥着重要作用。我国正在全面建设社会主义市场经济，从本质上说，市场经济是契约经济，是信用经济。没有信用，市场经济就如同无源之水、无本之木。但现实情况是，我国目前失信现象大量存在，“信用危机”已经成为制约我国经济发展的桎梏。据调查，在每年的市场交易中由于缺少信用而造成的损失高达5000多亿元。因此重建信用，力戒失信显得特别迫切。此外，为了降低我国商业银行的不良贷款率，也有必要建立征信体系。因为在大量的征信信息中，银行贷款记录占90％以上，信用体系关系到银行的生死存亡。西方发达国家如美国、日本在征信体系建设、运行方面起步较早，有着丰富的经验和成熟的运作模式，对于我国征信体系的建设具有很强的借鉴意义 二、美日两国征信体系的运作模式 (一)美国 1．形成与发展 19世纪中叶时，美国国内信用意识淡薄，欺诈事件层出不穷，征信体系缺失成为制约当时信贷和社会交易顺利进行的重要障碍。在此背景下，1860年美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，经过140多年大浪淘沙式的发展，目前形成了了三大信用局(Equifax、TransUnion、Experian)三足鼎立的局面，专门从事信用信息的收集、加工、处理、分析、存贮、销售，使征信局真正成为有关消费者付款行为的信息处理中心。商业银行在开展业务时，可以利用征信局拥有的数据，对其进行进一步加工，然后有的放矢地去寻找自己的客源，而这反过来又促进了征信产业的发展 2．相关制度及法律规范 由于征信涉及到多方面主体和各方面利益，因此只有具备完善的法律法规才能保证征信工作的正常开展。为此美国通过了一系列有关征信的法律法规，构建了比较完备的涉信法律体系，将信用产品生产、加工、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项，这些法案主要涉及以下几个方面：一是通过立法保证信息公开，从而保证征信机构可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品；二是规定了消费者个人对征信报告的权利并规范了征信调查机构对信用报告的传播，如《公平信用报告法》、《平等信用机会法》和《诚实租借法》等；三是规范了商业银行和信用卡公司的授信行为，如不得对消费者做出歧视性授信决定，消费者对一切信用条款都享有知情权等内容；四是对当事人失信及违反信用管理法规进行处罚惩治的相关条款 3．征信体系的具体内容 征信局将收集到的个人信用信息存储在个人信用档案中，经过加工处理后，可以向信息需求者提供诸如个人信用评分、个人信用调查报告等服务。具体来说美国的个人征信体系是由5部分构成的：第一，个人信息的来源，包括提供消费者信用工具服务的金融机构和其他授信机构，也包括搜集有关消费者社会经济行为数据的数据处理公司；第二，个人信用信息档案，包括：信用信息、职业信息、公共纪录、信用查询记录以及其它个人信息等；第三，个人信用评分。它是用来预测消费者在一定时间段内发生某种行为的可能性；第四部分，个人信用调查报告，包括普通版调查报告、购房贷款调查报告、商务调查报告、人事调查报告等；第五部分是个人征信网络 (二)日本 1．出现及发展 在亚洲，日本的企业信用管理发展较早，最早的征信公司出现于19世纪末期。征信业出现之初，大量企业和个人涌入，呈分散经营态势。伴随市场的成熟，XX年代起寡头集中的趋势日益明显。两家主要的征信公司帝国数据银行和东京商工所占据了60％―70％的市场份额，并将这一态势保持至今，呈现出集中垄断的长期性、稳定性。究其原因，主要在于其智力劳动密集型、资料经验积累型的行业特征，需要大量的调查员、分析员，全国联网，大量企业的长期资料等 2．征信在经济中的作用越来越重要 XX年代之前企业对于信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，体现出社会整体的不信任感。而如今，企业已普遍认识到征信在经济生活中的作用。征信公司的调查报告成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标，是政府采购时审查企业资格的重要项目，同时也是银行等金融机构对外贷款的重要依据 3．由政府资助到自由经营 在征信业发展的早期，日本政府对于行业的发展给予了一定扶持，特别是在资金和协助银行进行资信调查方面，这对于征信业的发展起了重要作用。而当日本征信业发展步入正轨后，政府与征信业之间的关系进行了重新定位，两者之间更接近主顾关系，政府对外免费公开信息，同时有偿使用业界的服务，如破产分析、行业预测等；政府不干预业界的经营，而自由经营有利于保持信用调查的公平、独立，保证调查结果的客观、公正，从而促进行业的长久健康发展 4．政府的信息披露逐渐走向开放 从扩大社会知情权的角度出发，日本政