【金融学论文】我国农村民间金融研究.docVIP

　　【金融学论文】我国农村民间金融研究 1.1 我国农村民间金融概述界定 最早的时候大家会把那些经营除了政府之外的借贷活动的人称为借贷人。到了20世纪末，随着“非正规金融”这些专有名词的出现，逐渐代替了原始的叫法。其中，正规金融是指那些见过银行批准，并且受到金融监管当局监管的金融机构或金融活动，而除了正规金融之外的金融活动或者金融机构即为非正规金融，也有学者将之称为民间金融。 现在，我们将对民间金融进行这样一个界定：民间金融是指除了官方正式的金融体系之外，由企业，家庭，个体之间进行金融交易活动，其中也包括了民间金融组织、机构和民间借贷及其金融活动。如果对民间金融从组织形式上进行划分，那它可以划分为三个层次：一是有组织有机构的各种地下金融形式，如一些地下钱庄，却冠以典当行，贸易部为名，二是指各种各样的金融会，其有组织无机构，如台会，标会，合会等。在历史上，这些原始的金融机构都有合作互助的性质，但最近这些年却出现了一些以敛聚钱财为目的，通过坑蒙拐骗而获得的各种金融会。三是指无组织无机构的企业间相互融资，或者是所谓的友情借贷，这些金融形式拥有临时性，利率高，期限短等特性。再从活动性质上对民间金融分类也可以将其分为三类：第一类是既不合理也不合法的黑色金融，其主要是指那些金融投资诈骗，高利贷，洗钱等违法犯罪的金融活动，这些活动给社会造成巨大的损失，触犯了法律，也阻碍了市场经济的发展。第二类是指合理不合法的灰色金融，其中包括了民间集资、金融合会和农村社区性融资组织等，这些金融机构虽然被法律所禁止，但他们的存在也在一定程度上帮助了市场经济的发展。第三类就是合理且合法的，即在政府所规定的范围内从事金融活动，即借贷双方当事人意图明确，行为合法，且借贷利率不超过银行同期贷款利率的四倍。 1.2 我国农村民间金融主要形式 由综上所述，我国农村民间金融的主要形式多种多样，其中有民间集资，私人钱庄，合会等这些传统形式，当然也包括现代农村民间金融的多种形式，如最近国家大力筹办，支持的村镇银行，农村合作基金会，小额贷款公司等。下面我们将主要挑选几种民间金融形式进行简单的介绍: 1.2.1 村镇银行 村镇银行，是2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村经济发展。《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定：村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。由于国家的大力支持，村镇银行如雨后春笋般在全国涌现而出，其虽然是真正意义上的小银行，但由于它的信贷措施灵活，决策快被农民广为接受，如果是30万以下的贷款一般只需要4个工作日，如果是十万以下的贷款更是只要三个工作日。可以说它为资金的合理优化配置，为农民，农村中小企业提供个性化的金融服务提供了大量的帮助，在一定程度上解决了农民融资难的问题，成为现代农业发展不可或缺的力量。 1.2.2 农村合作基金会 农村合作基金会在刚建立时是一个管理资金的机构，并且含有融通资金的功能。但随着社会经济的发展，其逐渐成为可以吸收存款，发放贷款的银行组织机构，其宗旨也是促进现代农业发展，保障社会主义新农村的建设。 1.2.3 小额贷款公司 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。其资金为批发资金、捐赠资金、自由资金等形式，贷款利率为借贷双方自由协商。其中，抵押贷款、信用贷款和担保贷款为主要形式。 1.2.4 党员信用担保会 党员信用担保会是指党员利用自己的信用和能力推行小额信贷担保制度，从而解决贫困户贷款难，农民贷不到款等一些问题。由于有了党员的信用担保，信用社的风险也随之降低，盈利获得增加，农民也得到了他的贷款，可以说是一箭双雕，即发展了生产又增加了收入。 2 我国农村民间金融发展现状及问题存在 2.1我国农村民间金融市场的特点 2.1.1 我国农村民间融资形式多样，并且有地区差异性 如果单单从形式上来看的话，我国的农村民间金融种类不可谓不多。其中有合会、民间集资、民间借贷、典当行、农村合作基金会、小额信贷等，当然也有具有巨大危害性的形式，比如说地下博彩和赌博。如果说该地区经济发达的话，他必将普遍的对资金拥有较高的需求，且其融资形式也必将趋于钱庄或者合会，因为其具有组织化和规模化。如果说该地区经济并不算发达的话，即落后地区那么民间融资必将沿用传统的民间集资和自由借贷的形式。其中，在发达地区，其对金融的需求大部分表现在对农村农业的发展需求上，也包括中小企业自身发展和私营经济发展所需的资金。在经济中等发达的地区，其对资金的需求主要体现在农业生产发展所需的资金。在经济落后，即贫困地区的话，其对资金的需求即体现在为了解决基础设施和解决贫困等方面的需求。 2.1.2 民间融资的规模大小与民营