农村小额信贷机构运行障碍研究与政策建议.pdfVIP

农村小额信贷ili几构运行 障碍研究与政策建议 口／戴小文 周 毅 小额信贷作为一种积极反贫困、促进社会和谐发展的信 贷，国务院办公厅重申中央财政扶贫资金不能周转使用，这样 贷方式，在世界范围内已经走过了30多年的时间。小额信贷 一 来，政府小额信贷资金来源被切断，政府主导的小额信贷随 自1981年首次在中国出现 (1981年，国际农业发展基金会在 之逐渐萎缩消失。这也有利于我国以后小额信贷的进一步正 内蒙古开展的北方草原与畜牧发展项 目)到今天也已经有了 规化、专业化和小额信贷市场的健康成长。经过长时间的调整 27年的历史。小额信贷 自诞生那天起就存在诸多争议，它颠 与摸索，目前我国仍在继续运行的小额信贷有三种类型： 覆了传统金融概念中的抵押担保贷款的概念，挑战信用贷款 1．专业 小额贷款NGO(Non—GovernmentOrganization非政 的风险管理制度，并赋予了信用贷款新的意义。 府机构)机构开展的小额信贷活动，如扶贫经济合作社； 在借鉴国际经验的基础之上，一方面，我们积极引进合 2．尚未实施完毕的国际机构援助小额信贷项 目，如世界 作项 目并从中总结经验教训；另一方面，根据我们的实际情 银行在四川的秦巴扶贫项 目小额信贷分项 目； 况，本着实事求是的工作态度 ，深入研究各地农村实际的情 3．已经实施完毕并成功实现了可持续运作机制的国际 况探索符合我们实际的小额信贷发展之路。本文试图就我国 援助项 目，如四川仪陇乡村发展协会 ，其前身是联合国开发 目前农村小额信贷中存在的一些问题进行探讨。 计划署援助项 目。 一 、 我国小额信贷发展的历史特征及其现状 二、目前我国农村小额信贷存在的问题 自1981年，以国际合作形式在我国开展第一个农业小 经过20多年的发展，我国农村小额信贷经历过被漠视 额信贷项 目以来，中国小额信贷已经走过27年，可以将其分 的阶段，也经历过繁荣一时的局面，目前的状况是在重重困 为三个阶段 ： 难 中举步维艰 。主要存在以下问题： (一)1981-1997年 (一)法律制度的缺位 这是小额信贷的试验阶段。在这一阶段里，小额信贷仅 从法律的角度来讲，只有经过国家法律认可的金融机构才 作为一种扶贫手段引入国内，主要是以国际援助为资金来 能放贷，在法律的框架下只有银行、农村信用社等传统的金融机 源。而小额信贷只是国际援助扶贫项 目的一个组成部分，并 构有资格经营小额信贷业务。中国人民银行在2005年初初步拟 未专门设计小额信贷项 目(被视为附属的扶贫手段)，同时， 定了4个省区作为民间贷款的试点区，并由省级人民银行选定 此时的小额信贷开展的规模和范围都不大。政府持观望态 一 个符合条件的市县试点。其规定，小额信贷机构必须由出资人 度，对小额信贷不够重视。在小额信贷活动的贷款 (产品)设 的自由资金发起成立，禁止对社会招揽储蓄，否则将予以关闭。 计和运作机制上都存在问题。“整贷零还”等有违传统贷款观 明确规定小额信贷机构运营原则是 “只贷不存”。这就绝对限制 念的信贷原则不被重视和遵守，加之实施范围和规模都较 了小额信贷机构的发展。截至2005年底，全国农村合作金融机 小，影响 自然也就不大。 构(含农村信用社、农村商业银行、农村合作银行，下同)各项存 (二)1997-1999年 款余额已达24606亿人民币，这些资金大都流向了其他地区，而 在短短的3年时间里，中国的小额信贷经历了一次短暂的 真正需要资金的广大农村地区仍然缺乏资金。 急剧扩张过程。在这一阶段里，政府以行政方式自上而下地推动 全国农村信用社小额信贷余额逐年增加(见下表)，