博弈与均衡视角下欠发达地区金融扶贫激励机制完善与创新.pdf.pdfVIP

l_l__ 圄圃国lll匦雹llIll ll ◎中国人民银z--一i,x一-夏州中心支行 王有美 马继洲 引 言 1风险的作用因素，探索一种有效、且适宜 于贫困户解决温饱，有利于贷款回收，支 农户信贷风险控制的管理激励机制 ，促使 持贫困户发展养殖业、种植业、贩运和劳 2004年，我 目著名学者曾康霖提出了 金融机构积极对信贷资金进行追踪及提供 。务输出等短平快项 目。 “扶贫性金融”的概念 ，将其定义为 “弱 相应的服务 ，不断提高农村劳动力素质和 二是项 目贷款运作模式。即：客户申 势群体的融资”。多年来 ，农村金融机构 生产力水平。 请一客户部门受理一信贷管理部门审查一 坚持农户扶贫信贷活动不仅是现代金融产 贷款审查委员会审议一报告上级行一行长 品的一种创新，更是发展农村生产力，消 金融部门信贷扶贫 j审批的模式，项 目贷款主要用于支持农业 除两极分化的配套措施 ，是为农村经济的 产业化项 目，要列入项 目库，利率执行为 运作模式及困境 【 快速发展注入活力的重要途径的理念，农 一 甘肃省临夏州实证 2．428％。 村金融机构特别是农业银行做出了巨大贡 三是扶贫贴息贷款运作模式。要求贷 献。我们在查阅资料时注意到，以往诸多 (一)运作模式。地处西部少数民族 款户在提供一般贷款手续的前提下，需取 对农户扶贫信贷风险控制问题的理论研究 l地区的临夏州 自然条件恶劣，经济发展滞 ：得财政、扶贫部门的确认书后方可办理 ， 和实证分析几乎集中在农村金融信贷机构 后，全辖 7县 1市中，有7个县属国家扶 而在办理康复扶贫贷款时则要取得残联和 操作层面上 ，而对农户切身利益的考量较 贫开发二：【作重点县和省级扶贫开发工作重 !财政部门同意贴息确认书后方可办理。这 轻，且对贷后金融机构采取何种策略控制 点县 ，贫 人 口多、贫困面大。总结近年 两种贷款 的办理大约需要20天左右时 风险研究的较少，对风险控制的激励手段 来临夏州信贷扶贫工作 ，主要有以下几种 间，利率为3％，贷款期限一般2-3年 ， 的探讨更为稀缺。 运作模式 ： 贷款额度在5005000元之间。 我们在长期对农村进行调研中明显感 一 是小额信贷扶贫运作模式 。即： 经过多年的探索实践，临夏州扶贫贷 受到，在对金融扶贫T作中。许多农村金 “双线监管 ，自主发放 ，因地制宜 ，效益 款的模式不断发生变化，当前临夏州扶贫 融机构的信贷措施使农户陷入一个误区， 到户”。在运作过程中，农业银行将 “孟 贴息贷款的运作模式为：经乡镇行政管理 即控制信贷操作风险也就控制了农户扶贫 加拉”模式中与临夏当地实际不符的部分 部门调查摸底后将扶贫情况报县扶贫办 ， 信贷的风险，这个误区的出现致使农村扶 进行了大胆改革，其基本做法是：在承贷 由县扶贫办核实、汇总后，逐级申报扶贫 项 目和资金，经省扶贫办审核批准后，原 贫信贷风险长期居高不下。我们也看到， 【主体上，由农行直接发放，农户先签订贷 【 在金融扶贫过程中，农村金融机构延续多 款协议 ，后办理贷款凭证 ，农行进行现场 则上到户贷款按年利率5％、项 目贷款按 年的传统，往往在完成审批程序之后很少 办公，有效防止了资金被挤