关于农村小额贷款保险发展困境的思考——基于农村小额信贷机构自身风险控制的视角.pdf.pdfVIP

际经营过程中，小额贷款保险的 比较常见的是当保险事故发生之 堤、雪灾等 自然灾害造成的农作 表现却难如人意，主要问题是： 后，被保险人或受益人往往在保 物及财产毁损提供保险保障的现 1．宣传严重滞后 险合同规定的索赔时间之后才提 实需求相去甚远。 在实践中，保险公司对小额 出索赔请求 。当因超过索赔时限 3．小额贷款保险需求有限 贷款保险的宣传缺乏主动性和积 而无法得到保险金给付时，被保 从需求层面看，农村居 民对 极性，对信贷人员缺乏系统、规范 险人或受益人与保险公司便发生 小额贷款保险的需求十分有限。 和长期的专业培训，因而影响到 纠纷，继而对保险公司心生 “怨 事实上，只有贷款金额在 5000元 小额贷款机构宣传和代售小额保 恨”，随之而来的是排斥或抵触。 以上者购买了小额贷款保险，约 险的积极性。“农村地区小额贷 更为严重的是，这种 “负面影响” 占借款者的6096／～70 。贷款 款机构人员接受保险专业培训情 经 口口相传而被肆意放大，导致 金额在 5000元 以下者基本上没 况”的调查显示：受访者 中仅有 小额贷款保险的普及与推广受 有购买小额贷款保险。其原因可 15．896／的信贷员接受过相关培 阻。 能是：(1)与孟加拉国等小额贷款 训，13．39／6的信贷员对小额贷款 2．保险责任的局限性 开展 比较好的国家相 比，我 国的 保险产品非常熟悉，38．2 的信 除 “政银保”农业小额贷款保 小额信贷实际上不是面向 “穷 贷员仅是一般程度 的了解。同 证保险产品之外，其他小额贷款 人”，而是为具有一定收入能力和 时，对农村居民也疏于宣传指导， 保险产品的保险责任大多仅为意 还贷能力的农民或农村个体经营 农民对小额贷款保险的作用、产 外伤害导致的残疾、死亡保障，保 者提供贷款服务，他们不存在还 品内容、各 自的权利义务等知之 险责任单一。与农民希望为种植 贷能力问题，因此不需要小额贷 甚少，许多贷款人对小额贷款保 业、养殖业等农业项 目以及因洪 款保险。(2)有一部分农民自身 险产品缺乏基本的认知。例如， 水、山洪暴发、冰雹、特大降雨、决 经济状况差。他们认为，贷款本 身要承受还本付息的压力，若还 表 1 主要小额贷款保险产品及其特征比较 要购买小额贷款保险，无疑会加 产品名称 开展公司 推出时间 保险事故 备注 重他们的经济负担，因而不愿意 安贷宝意外 太平洋 2003 意外身故或残疾 信贷机构为第一受益人，月费 ． 购买小额贷款保险。(3)某些保 伤害保险 人寿 率为贷款额的万分之二 险公司 自身经营行为不规范，没 国寿小额信 借款人在信贷机构办理贷款 贷借款人意 中国人寿 2008．4． 意外身故或残疾 时，即可直接办理投保手续 ；按 有固定的办公场所；存在保险营 外伤害保险 风险大小划分职业类别，多档 销人员流动性大、专业素养低、理 收费 赔困难等情况，当地农村居 民对 国寿小额信 保险产生极大的不信任感 。 贷借款人定 中国人寿 2008．4． 身故或全残 同上 期寿险