电子支付条件下的银行和客户资金安全问题研究.pdfVIP

第25卷第 3期 高等函授学报 (自然科学版) Vo1．25No．3 2012年 5月 JournalofHigherCorrespondenceEducation(NaturalSciences) 2O12 · 实施技术与管理 · 电子支付条件下的银行和客户资金安全问题研究 吴天 尔东 (中国人 民银行武汉分行 营业管理部，武汉 430032) 摘 要 ：随着 中国现代化支付系统的全面投产 ，跨行跨 区域的电子支付 已经实现 ，客户资金安 全的问题也将 日趋严重 。本文通过比较传统支付与电子支付的不 同特点，分析 目前电子支付条件 下，客户资金安全存在的突出风险，并提 出具体防范措施 。 关键词 ：金融安全 ；电子银行 ；客户资金 ；防范措施 中图分类号：C912 文献标识码 ：A 文章编号：1006—7353(2012)03--0082--03 1 支付与支付系统 子化 ，为交易电子化提供了平台，完成了电子支付 1．1 支付 的流程 的基础建设。小额支付 系统还支持通存 通兑 支付是付款人向收款人转移可 以接受的货币 交易。 债权 ，包括交易(transaction：支付的产生、确认和 (3)专用的电子支付系统。专用的电子支付 发送)、清算 (clearing：收付款人金融机构之间交 系统仅针对部分地区或特定支付方式 。如部分大 换支付工具 以及计算金融机构之间待结算的债 城市针对该地区客户提供实时电子支付服务的地 权)和结算 (settlement：债权最终转移)三个过程 。 区电子支付系统；银联组织针对银行卡支付方式 提供支付服务需要借助一定的手段，例如支付 建立的银行卡专用的数据交换系统等等。随着 中 系统。 国现代化支付系统的投产，这些系统均通过 中国 1．2 我 国支付系统的发展 现代化支付系统实现银行资金清算 (1)传统票据支付系统。我国传统的支付系 2 电子支付的特点 统 由设立于各城市的票据交换所 (同城票据交换) 2．1 电子支付 的概念 以及通过邮政系统传递的跨 区域资金结算 (手工 狭义的电子支付是指交易者之间直接交换电 联行)构成 。随着经济发展与技术进步 ，不少城市 子数据 ，或在交易时借助电子手段直接完成存款 的同城票据交换采用了清分机实行票据的 自动清 转移，即从支付交易的产生开始至支付结算止，均 分，一般称其为同城票据清分系统 ，实现了支付 中 使用电子数据完成交易、清算、结算整个支付全过 清算环节的半机械化半 电子化；绝大多数城市实 程 ，完全不涉及传统的纸质信用凭证，例如银行卡 现了资金数据的电子清算，但 由于票据依然手工 支付、网上支付等 。广义的电子支付是指支付交 交换，仅实现了支付 中清算环节的半 电子化。 易的产生依然是传统纸质结算工具如支票等，客 (2)中国现代化支付系统 。2002年至 2006 户到银行结算时，银行将客户支付信息转化为电 年中国现代化支付系统的大额系统与小额支付系 子数据 ，利用计算机及网络技术实现清算与结算 。 统相继投产 ，前者主要提供 限定金额 以上的贷记 中国现代化支付系统现阶段主要是为广义的电子 电子支付服务，后者提供借记与限定金额以下的 支付提供服务，同时为狭义的电子支付提供跨行 贷记电子支付服务，直接实现了清算与结算的电 跨地区交换平台以及结算平台。 收稿 日期 ：2