高校国家助学贷款违约原因及对策.pdfVIP

第 1期 (总第74期) 黎 明 职 业 大 学 学 报 JournalofLimingVocationalUniversity N0．1 2012年3月 Mar．2012 高校国家助学贷款违约原因及对策 董 斌 彬 (黎明职业大学土木建筑工程学院，福建 泉州 362000) 摘要：我国政府主导的公共信用体系的缺乏，银行发放国家助学贷款积极性的低下，高校贫困学生资格审查和约 束机制的薄弱，学生还款意识的欠缺等原因导致了我国国家助学贷款违约率居高不下。为有效解决国家助学贷款违约 问题，政府应完善相关法规及制度，加强国家助学贷款管理，督促银行建立还贷监测系统，大力开展生源地助学贷 款；高校应增强政策宣传，辅以诚信和感恩教育，帮助家庭经济困难学生树立 自强信念。 关键词 ：助学贷款；违约；高校 中图分类号 ：G647 文献标识码：A 文章编号：1008—8075 (2012)01—0062—03 随着高等教育规模 的扩大及高等教育成本逐步的提高，高校贫困生人数 日益增多。为解决这一问 题，国家出台了各种资助政策帮扶高校贫困生，国家助学贷款是解决学生学习和生活经济困难的助学 措施之一。2004年6月国家出台了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制，2006年 9月初步启动国家助学贷款代偿机制。至今，国家助学贷款已实行 12年，超过400万的高校贫困生 依靠国家助学贷款政策完成了学业。但国家助学贷款一直受到 “高违约率”的困扰，截止2008年 底，中央部属高校国家助学贷款不 良率达到6．87％ (是指连续违约时间在9O天以上的违约贷款金额 与贷款余额之比)，人数违约率达到 16．11％，金额违约率达到22．93％¨。 “高违约率”严重影响了 国家助学贷款的顺利推进。本文将对高校国家助学贷款违约的原因及对策进行探讨。 一 、 助学贷款违约现象的原因 高校国家助学贷款违约原因涉及政府、银行、高校 以及学生4个利益主体。 (一)政府方面 我国目前缺乏全国联网的个人信用档案和信用监督体系，国家主导的公共信用体系没有建立，国 家助学贷款信用体系没有环境支撑 。高校 申请助学贷款的学生都为贫困生，但各高校在贫困生认 定过程中面临着很大的困难 。由于高校学生来 自不同的生源地，银行及高校无法切实把握每位贫困生 的家庭情况，贫困生的认定很大程度上依赖于各级民政部门开具的贫困证明。然而，实际工作过程 中，各级民政部 门对贫困生认定工作的重视度不够 ，认定程序流于形式，标准不一且相当宽松，这直 接影响着高校助学贷款工作。以黎 明职业大学为例，2011级室 内设计专业 40名学生中有 18名学生 持有民政部门开具的贫困生证 明，．占班级总人数的45％，而一般高校贫困生的评定 比例约为 20％。 如何从众多的贫困生 申请者中衡量出谁更贫困，对高校学生工作人员而言，是一项非常棘手的工作 。 笔者建议，各级政府部门应建立高校贫困生的认定体系，加强贫困生资格审查，以便更好地协助高校 的贫困生认定工作。 【二)银行方面 由于国家助学贷款单笔金额小，笔数多，贷款办理、发放、催收等耗费的人力成本高，毕业生拖 欠现象严重等原因，银行放贷的积极性不高。据来 自中国工商银行北京分行的统计，目前 中国工商银 收稿 日期：2012一Ol一05 作者简介：董斌彬 (1984一)，女，讲师，硕士，主要从事思想政治方面的研究。 第 1期 董斌彬：高校国家助学贷款违约原因及对策 63 行北京分行其他个人消费贷款群体的欠款率远远低于 1％，而大学毕业生的欠款率却高达 10％…。我 国国家助学贷款与银行追求贷款业务利益最大化的目标不相符，助学贷款 目前已成为银行高危风险业 务之一。 (三)高校方面 高校承担着对贷款学生进行资格审查及催还贷款的任务，但却未能建立有效的信用评估和约束机 制。首先，学校在学生审贷过程中欠缺还贷相关知识的教育以及违约危害性教育；其次，在就学地贷 款催缴过程中，学校作为