支付系统清算账户管理所面临的新问题——西安市网上银行业务对清算账户管理的影响.pdfVIP

经《济师))2008年第 11期 ●金融研究 ●来洪渝 摘 要：近年来，西安市网上银行业务发 此，网银业务有可能对支付系统清算账户流动 行业务种类比较丰富，但仍以传统银行业务为 展迅速，各银行业金融机构的网银业务总量 性管理形成潜在威胁。 主，各行提供的服务几乎囊括所有的传统银行 中，企业网银业务额 占9O％以上，个人 网银业 一 、 西安市网上银行业务发展状况及资金 业务。陕西省各网上银行开展的网银业务，都 务额比例很小但逐年攀升，且随技术发展，各 清算管理模式 属于利用因特网技术在传统计算机处理业务 行网银系统拟与支付系统 “不落地”衔接 ，将使 1．西安市网上银行业务发展状况。陕西省 基础上增加与客户交流的界面，即把银行传统 各银行业金融机构流动性风险控制难度逐步 网上银行业务开展主要集中在西安地区，其他 业务拓展到因特网上的发展模式。除个别银行 增加 。未来可能会危及支付系统清算账户安 地区开展不多。截至2007年底，西安共有 l6 外．目前陕西省大多网上银行已成为简单的、 全。文章通过现状描述、原因及实例分析，提出 家银行业金融机构开展 了网上银行业务 ，包括 低附加值业务的分流渠道，查询、转账、代缴费 因网银业务可能导致的支付系统清算账户流 4家国有银行、8家股份制银行业金融机构、2 等业务成为网上银行的主流业务。(2)个人网 动性不足的风险防范措施 。 家政策性银行、2家外资银行 ；其他银行业金 银交易金额占网银交易总金额比例逐年攀升。 关键词 ：网上银行 清算账户 流动性 融机构和农村信用社尚未开展网上银行业务。 从 2002年至2007年 ，西安市个人、企业网银 发展策略 (1)西安市网上银行业务较快发展 。但仍 以传 客户数量 占网银客户总数量的比例一直分别 中图分类号：F832．2 文献标识码：A 统的银行业务为主。从 2000年至2007年，西 稳定在98％和2％左右。没有明显的变化。而西 文章编号：1004-4914{2008)11-199—03 安市网上银行客户数量和业务量整体保持较 安市个人、企业网银交易金额 占网银交易总金 高的增长趋势。2007年，个人网上银行客户数 额比例的变化趋势明显，个人网银交易金额 占 随着信息技术和电子商务的快速发展，各 量较 2000年增长了200多倍，达到了近 136 网银交易总金额的比例持续上升 。从O．17％逐 银行业金融机构纷纷推出网上银行业务，并将 万户，企业网上银行客户数量从最初的几十户 年递增至 9．02％；企业网银交易金额 占总网银 网上银行 系统与证券公司、基金公司、非银行 增长到2万多户；而西安市的个人 、企业网上 交易金额的比例持续下降，从99．83％逐年递 支付服务组织等机构的网络平台互联．客户可 银行 交易金 额也 分别增加 到 1057亿 元和 减至 90．98％。个人网银交易金额 占网银 交易 以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物 10667亿元。客户数量和交易金额虽然持续高 总金额比例的升高，会增加网银业务发生时间 等多种支付活动。近年来，网上银行以其业务 速增长，但根据已有数据统计，2007年网上银 的不确定性，提高银行非营业时间发生业务的 处理速度快、成本低廉、方便客户等优势在我 行业务 占本行支付结算业务量的比例 ，与 比例。(3)企业网银跨行转账业务对支付系统 国迅速发展，陕西省西安市网上银行业务发展 2006年比无显著变化，仍保持