消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例.pdfVIP

《西部金融)2012年第4期 消费信贷的发展现状及促进建议 — — 以陕西省为例 王 霞 1 尹海员2 (t中国建设银行陕西省分行，陕西西安 710002 z陕西师范大学国际商学院，陕西西安 710062) 摘 要 ：消费信贷是 当今世界各 国促进信用消费的主要形式，对经济增长具有积极意义。后金融危机时代 ，我国经济 发展速度稳步上升 。发展个人消费信贷是保持经济继续平稳较快发展 的重要途径 。本文在阐述消费信贷理论的基础上 ， 对 陕西消费信贷的现状和存在的lq题进行分析 ，在借鉴美国消费信贷的经验及启示的基础上 ，有针对性地提 出进一步发 展消费信贷 的对策和建议 。 关键词 ：消费信贷 ；商业银行 ；信用风险 中图分类号：F830．5 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2012(4)一0085—04 近年来陕西省消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷 、汽车信贷、耐用消费品信贷 、助学信贷等业务获 得迅速发展。2010年末，陕西省各项贷款余额为76574．5亿元，消费信贷余额达8076．9亿元，占各项贷款的 12．6％。随着消费贷款规模的不断扩大，消费信贷业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，结构不平衡情 况愈发凸显 ，如何控制消费信贷的风险，促进消费信贷 良l生发展，已成为经济发展中必须解决的问题。 一 、 消费信贷基本理论与意义 (一)持久收入假定理论 持久收入理论是由美国著名经济学家弗里德曼提出。他认为居民消费不取决于现期收入的绝对水平， 也不取决于现期收入和以前最高收入的关系，而是取决于居民的持久收入。持久收入理论将居民收人分为 持久收入和暂时收入 ，持久收入是指在相当长时间里可以得到的收入 ，是一种长期平均的预期内得到的收 入 。一般用过去几年的平均收入来表示。暂时收入是指在短期内得到的收入，是一种暂时性偶然的收入。弗 里德曼认为只有持久收入才能影响人们的消费。 消费者是根据其一生的收入来安排其现期支出的，若预期未来收人向好，就会减少现期储蓄倾向，增加 现期消费支出。若现期收入不能满足现期消费支出时，便可借助消费信贷来弥补。因此，从经济效用最大化 的角度看，理性的经济人应该而且必然会从持久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得 自 身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 (二)生命周期消费理论 生命周期消费理论由美国经济学家弗朗科 ·莫迪利安尼提出。该理论认为人们在特定时期的消费并不 是与当期可支配收入相联系的。一般地 ，年轻人收入偏低，消费支出超过收入；步入壮年后，收入逐渐增加， 此时收人大于支出，一方面可以偿还年轻时欠下的债务 ，另一方面积攒收入用于养老；一旦老年退休，收入 下降，支出又会超过收入。人在年轻时收入较低，消费需求相对旺盛，导致收人与消费需求错位，解决错位的 最好办法就是采取消费信贷。随着 日后收入增多。正好可以用增长的收人偿还昔 日的债务。生命周期理论在 发达国家得到了广泛的实践 ，产生了针对性极强的消费信贷类型一递增偿还贷款。 (三)发展商业银行消费信贷业务的主要作用和意义 1、发展消费信贷有利于扩大内需，拉动经济增长。在后金融危机时代，我们已经深刻的认识到拉动国内 需求的重要性，促进我国经济发展的需求将主要来源于国内需求的增长，而在国内需求中，消费需求最为重 要。如果消费需求上不去，投资需求也很难上去，或者即使投资需求上去了，没有消费需求的支撑，投资需求 也难以持久。为此，要调整投资和消费关系，进一步提高消费在国内生产总值中的比重。在刺激消费需求的 过程中，大力发展消费信贷是一个重要手段。发展消费信贷可以把居民“储蓄一消费一生产”的自我积累型消 收稿 日期 ：2012—3 作者简介：王 霞，女，硕士，现供职于中国建设银行陕西省分行。 尹海员，男，博士，现供职于陕西师范大学。 8S 《西部金融)2o12年第4期 费转变为以消