保险公司及服务供应商关联模式探究.doc

保险公司及服务供应商关联模式探究摘要：本文提出保险人对高效和成本经济的服务网络的控制是保险人核心竞争力的重要体现，也将是下一阶段竞争的重要领域。对服务提供商的控制一般是通过建立排他性的关联关系实现垂直整合。文章构造了一个保险人和服务提供商的关联模型，运用委托代理理论分析了不同关联模式下各利益相关的人支付。根据静态分析框架的结论，分析了关联模式的演化。在政府不干预的情况下，演化的结果是形成稳定的排他关联。文章最后还对我国保险公司与服务提供商的关联提出建议。 关键词：保险公司　服务提供商　关联模式　垂直整合 近年来，保险公司与服务供应商(Providers，如汽车修理厂、医疗机构等)的合作关系问题引起越来越多的关注和研究。这是保险公司面临的重要课题。其重要性可以概括以下为两点。 第一，高效、覆盖面广的服务网络是保险公司竞争力的重要体现。在评价保险服务水平时，一般采用5个标准：可靠性(Rehabillty)、响应性(Promptness)，可信性(Assurance)、亲情性(Empathy)和有形性(Tangible)。前3个标准是评价服务水准的核心指标。可靠性要求服务能够满足或者超过客户对服务的预期；响应性要求及时满足客户的服务需求；可信性要求按照服务承诺提供服务。我们可以看出，在车险和意外健康险业务中，服务网络对保险人理赔服务质量具有关键性影响。 第二，服务网络的成本经济性对保险公司的业务收入和盈利状况具有重要影响。车险业务、意外健康保险等业务的理赔服务依赖于服务提供商，没有服务提供商，上述保险业务是难以存在的。因为汽车维修服务和保健服务具有很强的专业性，而且对同一标的的服务项目难以标准化，加之服务项目和相关的费用合理性往往是难以或者不可证实的(Un-verifiable)。因此，服务提供商和被保险人容易串谋联合骗赔。合理地确定对服务提供商的支付以至于通过真实的赔款数据准确费率厘定对保险公司直接影响保险公司的盈利状况和保费收入。 保险公司和服务提供商的关联模式从产权关系上可以分为两种，一是二者之间没有资本关系；另一种是保险公司参股、控股或者拥有服务提供商(服务提供商参股控股保险公司的情况归入此类)。当二者没有资本纽带时，双方可以签订合同建立联系。从合同是否排他上，可以有排他的合同和非排他的合同。排他的合同指服务提供商只能与一家保险公司签订合约。本文不区分双方是否有资本关系，将无资本关系的排他的合同和保险公司直接控制服务提供商的通称为排他性关联模式(Exclusive Affiliation)。 实践中，管理保健组织(Managed Care Organizations，主要是HMO和PPO)的出现和盛行说明了保险人力图营造以利于自己的服务网络。在美国20世纪90年代中期出现了车险业务的直接维修计划(Direct Repmr Prognuns，简称为DRP)。初期，参加DRP车险维修商约5,000家，占总车险修理服务的8％。DRP－经成立即快速增长，其所占车险维修服务的比例由1998年的20％增加到2000年的45％。这些都是保险人力图上游垂直一体化的努力，显示了强大的生命力。 一、模型和相关假设 (一)参与人和相关变量 为了研究保险人和服务提供商的排他和非排他关联模式，我们可以考虑以下假设和模型。 假设市场中只有两个保险人和两家服务提供商，分别用i∈{A，B}和j∈{10，1}表示。保险市场是竞争性的，保险公司不会串谋来操纵市场。保险人是风险中性的。 注：“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文” 1