综合授信管理模式对信贷业务的新促进.pdfVIP

经营管理 Management 虑 ，并合理设计融资品种组合。 (二)实现了风险防控由 单“笔业务”向 客“户整体”的转变。综合授信管理强调从客 户整体把握风险，立足于着重分析客户整体 融资需求、整体有效资产、整体风险敞 口、整 体融资结构等，并结合评级授信测算结果，核 定客户各项风险限额 ，在额度内设计融资业 务品种 ，改变了传统站在单笔业务的角度考 虑风险防控的思路 。 (三)实现 了办贷行为由 分“散独立”向 “有机统一”的转变。在各业务授权范围内，综 合授信管理在办贷行为上实现了客户评级、 授信和融资业务办理在时间、环节和材料等 方面的同步整合 ．改变 了传统各业务分散独 立办理的局面，使三者信息共享 ，形成一个有 机整体。既能及时有效发挥各业务内在之间 应有 的功能，又能减少工作量和简化办贷材 料 ，提高办贷效率。 二、综合授信管理实践的主要成效 (一)提升了金融服务水平。综合授信管 理下．信贷产品实现了组合设计．业务办理更 加高效，报批材料得到优化 ．使客户在信贷资 金的使用上更合理 ．在经营资金 的接续上更 及时，在信贷业务申报上更方便。为客户提供 的信贷支持更有针对性和前瞻性 ．极大地提 高了客户满意度 。 (二)增强了风险防控能力。综合授信管 理以客户整体来考虑风险，因此其对具有关 联性特征的客户的风险防控发挥 了有效作 用，对其多头授信、过度授信和不适当分配授 信额度、担保虚拟等风险起到了很好 的规避 和化解作用 。 (三)提高了办贷效率。以河南省分行 89 家综合授信客户为例，这些客户的业务办理 涵盖了评级、授信和融资业务 ，平均每个客户 年内有 2-3笔不 同融资需求 ．融资品种约 213笔 。按照传统做法 ，89家客户需要 89次 评级授信程序 ，89份评级授信材料 ．需要年 内不 同时段审批 213次融资业务 ．213份融 __管经营 理 资材料 ．而且这三类业务的客户材料基本雷 征。这就需要我们在办贷过程中，必须以客户 段提供 同．也有可能在不同时间、不 同行级进行 。而 为中心．整体把握客户的总体状况 ．而不能就 五、建议措施 综合授信管理仅用 了89次办贷程序和 89份 业务论业务。 (一)逐步建立按客户类型设置的横向组 办贷材料，办贷效率得到极大提高。 四、现阶段以客户为中心办贷的主要制 织机构。这是一个业务组织机构再造问题 ，关 三、从综合授信管理得到的主要启示 约 键是客户的分类。由于涉及到诸多实际因素， (一)CM2006系统的应用推进 了以客户 (一)横 向业务组织机构方面。随着农发 现阶段完善和改革现有调查中心、审查 中心、 为中心办贷模式的进程。2002年5月，《中国 行职能和业务范围变化 ．办贷体制机制也在 监测中心的管理和运作模式，分别实现三个 农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办 不断的发展和完善。目前，一些客户不仅有传 中心的大集中和独立 。从长远看，可设置统一 法》的出台，启动了针对客户的内部评级系统