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对我国私人银行业务创新发展思考【摘要】随着我国金融业全面对外开放，对于国内高端客户有限服务的局面已扭转，如何加快发展中国式的私人银行服务，是中国银行业面临的一项重要课题。然而目前我国商业银行发展私人银行业务的发展存在着一系列问题，为此本文提出了相应的发展对策。 【关键词】私人银行业务；商业银行；创新发展 一、前言 私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。其实，私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。 二、我国私人银行业务发展存在的问题 1.私人银行业务客户开发能力明显不足。中国高净值（即投资资产超过1000万元）人群规模正在逐年扩大，2010年，中国的高净值人群数量达50万人；与2009年相比，增加了9万人，年增长率为22%。其中，超高净值人群超过2万人，可投资资产5千万以上人士超过7万人。就私人财富规模而言，2010年中国高净值人群共持有达15万亿人民币的可投资资产，2011年高净值人群可投资资产将达到18万亿元，而根据长期从事从事国内私人银行业务研究的普益财富研究员黄琦的统计，2010年中资私人银行资产管理的总规模大约在1万亿元左右。高净值人群可投资资产高达15～18万亿元，而私人银行业务总规模也就在1万亿左右，仅占可投资投资的5～6%，而2004年瑞银集团的财富管理（私人银行）额就高达1.295万亿美元。我国私人银行业务客户开发能力低下主要原因有二：一是一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。二是在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。 2.分业经营模式人为割裂私人银行业务。为了防范金融风险，我国沿用了美国多年的分业经营模式，完整的金融业被人为地分割为银行业、证券业、保险业、信托业及其他金融业。在我国金融业稳健发展过程中分业经营模式功不可没，然而分业经营的现状却成了私人银行业务进一步发展的法律、体制障碍。私人银行业务提供的是以客户为中心的全方位、一揽子金融服务，服务种类包括资产管理、投资、信托、税务以及遗产安排、收藏、拍卖等，有时甚至要对客户的旅行、商务、子女教育等提供相应的生活服务，业务领域涉及银行、证券、保险、外汇、期货等多个市场。而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，这在一定程度上制约了商业银行为客户提供综合服务的能力。分业经营使银行仅能代销证券、保险等产品，获取低廉代销费用，既无法满足客户的金融需求，又难以实现服务收益最大化。同时，分业经营使银行、保险、证券之间的专业分工过于细化，不同机构间的竞争受到束缚，缺乏金融创新的动力，商业银行所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务，这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。 3.高层次金融跨业务综合经营人才奇缺。私人银行业务涵盖范非常广泛，使得私人银行的客户经理有别于我们传统的客户经理，通过一对一的专职客户经理，客户可打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产，从而对客户经理专业素质、从业经验、职业操守要求要远远高于传统业务。私人银行的骨干人员应在投资银行、公司银行、个人银行等领域工作多年资深从业人员，不仅需要具备扎实深厚的理论知识，还要有丰富的实战经验，应精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资市场运作的一般规则，以及保险、税收、信托的规则和运作等。而我国商业银行目前从事财富管理业务的客户