自由职业者理财规划有讲究.docVIP

自由职业者理财规划有讲究张先生夫妇两人均为27岁，两人大学毕业后，分别找了一份工作后，但先后选择了辞职，目前都是自由职业者。在业余时间，他们喜欢投资股市。两人同张先生父母住在一起，还没有购买自己单独的住房。两人共有活期存款3万元、定期存款15万元，股票及股票型基金8万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车，价值约为4.5万元。 张先生夫妇每月基本生活费、养车费和通信费共计3000元左右，两人每月收入不固定，每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，股票买卖差价收入不确定，而且两个人也没有购买任何保险。 理财分析 自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。鉴于张先生夫妇的收支情况，理财师为其做出的风险承受力评价为“较低”。 两人目前共有金融资产26万元，这笔钱不仅可以作为投资本金，还承担着将来的养老重担。因此，应当首先保障这笔资产不缩水。两人没购买任何保险，一旦遇有患病等意外时，家庭负担会骤然加重，保障是张先生家庭理财的重要需求。 在家庭理财方面，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，股票及股票型基金，现有投资组合产生的收益，满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是张先生家庭理财的重点。虽然目前无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到购房的问题。 两人均没有固定工作，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。 加强保障 理财师认为，张先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是最重要的。建议两人购买3种保险，每年缴纳保费2800元，两人共计5600元，保险期30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8~10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。未患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。另外，购买“两全险”也是一个不错的选择，既兼顾到保障又不失为一个好的投资。 资产配置 理财师重新将两人的26万元资产配置划分为四类： 1.活期储蓄。保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分钱控制在3~6个月的开支就可以了。张先生家庭只需保留1.5万元左右。 2.货币基金。用货币型基金代替短期储蓄，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否则将影响整体收益，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。张先生家庭可投入3万元左右。 3.债券型基金和国债。债券型基金和国债投资占比应在40%以上，特点是风险较小，收益亦较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长。投资记账式国债可以有较大的获利空间。张先生家庭可按比例投入10万元左右。 4.股票及股票型基金。股票及股票型基金投资占比控制在50%左右，年收益率大概在10%左右。张先生家庭可投入13万元左右。 综上所述，张先生家庭资产重新配置后，完全可以支付夫妇二人的保费，并有不少结余。未来有购房需求是必然的，假如再购买养老保险的话，这必然动用现有投资本钱，再加上通货膨胀、财产保险等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，仅依靠现有财力进行理财显然有些紧张。 理财师建议年轻的张先生夫妇最好找一份工作或自己创业，以获取更多的收益。如果张先生家庭资产在未来10年内能增加20万元，则会有更大的理财空间。 1