基层银行小企业贷款的现状问题及对策建议.pdfVIP

银企i动 X 警 ANcE 基层银行小企业贷款的 现状问题及对策建议 吐鲁番银监分局课题组 小企业贷款工作随着社会和经济的发展，越来越受到各 辖区银行业金融机构对小企业贷款累计投放10503万元，较 方面的重视。银监会对小企业贷款工作给予了全方位的关注， 上年同期增长12．6％。 相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《商业银 二、制约小企业贷款业务进一步拓展的主要原因 行小企业授信工作尽职指引》，引导商业银行通过贷款流程改 从调查的情况看，各行能充分认识更新观念、体制创新既 造和差别化授信管理，打造小企业授信平台。如何扎实推进 是有效拓展小企业贷款业务的必然需求，又是分散贷款风险， 六项机制 建设，实现辖区小企业贷款业务的可持续发展，值 实现银企共赢的必由之路，同时力求制定行之有效的措施、办 得银行业金融机构和监管部门思考和研究。 法推动小企业贷款业务的健康可持续发展。但是由于多种因 一 、 目前吐鲁番辖区银行业金融机构小企业贷款业务发 素的制约，在授信审批、信用评级、操作流程、风险定价等方面 展现状 依然没有根本性改变，贷款审批流程依然繁琐，“六项机制 受 吐鲁番辖区银行业金融机构在信贷审批进一步严格的情 自上而下推进速度缓慢的影响，与银监会《银行开展小企业贷 况下，注重对有前景、有效益、重信誉小企业的培育和扶持。截 款业务指导意见》的要求尚存在一定的差距。从微观层次看， 至2007年9月末，吐鲁番辖区国有银行小企业表内外授信户 小企业融资难的原因，既有企业自身的因素、也有银行本身的 数为386户，比年初增加30户；授信总额为4．05亿元，比年 因素。 初减少1．53亿元。国有商业银行小企业不良贷款率高于同期 (一)小企业自身条件的制约 辖区国有银行平均不良贷款率26．96个百分点。 1．资本实力不足。银行间接融资有其自身的特点，作为一 (一)吐鲁番银监分局助推小企业信贷业务的措施 种资金借贷行为，银行贷款一般有严格的抵押担保要求。而小 为做好小企业金融服务，吐鲁番银监分局积极加强对辖 企业大都处在创业初期，可供抵押的资产往往不多，寻找银行 内银行业金融机构做好小企业贷款的监管指导工作，督促辖 认可的担保单位也较难，这就导致不少小企业由于抵押担保 区银行业金融机构全面转变传统的信贷管理模式和经营理 不符合要求而难以得到信贷支持。 念，积极推进小企业贷款制度创新和金融产品创新，切实加强 2．公司治理不完善。小企业的制度安排有很强的灵活性。 对小企业贷款服务的有效信贷支持。 目前从吐鲁番辖区小企业组织制度看，产权清晰和市场化运 1．吐鲁番银监分局高度重视对宏观经济环境的研究，引 作是一大优势，但也存在问题：一是家族制问题。以血缘、亲缘 导辖区银行业金融机构正确认识当前的经济金融形势，紧密 为基础的家族制企业的封闭性和不规范性，使得企业对人力 结合辖区经济发展规划，找准有效信贷投放的“切入点 和“融 资源的引进具有一定的排他性，难以适应现代企业的要求。二 合点 ，不断优化信贷结构。 是治理结构问题。从小企业的产权特征来看，无论是独资企 2．及时召开辖区银行业金融机构推进小企业金融服务工 业、合伙企业还是有限责任公司，实质上还是由个人或家庭控 作座谈会，按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》 股。即使一些企业注册为有限责任公司形式，也可能只具有工 和《商业银行／3＼企业授信工作尽职指引》的相关精神，共同商 商登记的意义，并未对企业的治理结构带来根本性的变化，容 榷小企业金融服务瓶颈问题，力求形成共识。 易出现决策的随意性和行为的短期化。这些因素都影响了商 3．积极开展／J、企业贷款问题研究，分局多次组织有关人 业银行的信贷行为。 员及商业银行人员深入企业进行调研，全面了解企业的经营、 3．财务管理较薄弱。小企业经营模式相对粗放。目前，吐