中国保险需求区域差异探究.doc

中国保险需求区域差异探究摘要：通过利用1997―2006年省级面板数据，对保险需求区域差异进行度量和分解。Theil指数分解结果显示，东中西部人身险需求的区域内差异大于区域间差异，东部内差异的贡献呈缓慢缩小趋势；东中西部财产险需求的区域内和区域间差异处在相对平均的阶段，整体上均无明显的变动趋势。Gini系数分解结果表明，险种贡献率与险种保费收入份额基本上是一致的，寿险成为对差异贡献最大的项目，不同险种贡献的变动趋势并不一致。我们对影响保险需求区域差异的因素所做的计量分析结果表明，经济发展水平是解释差异的最重要因素，人口素质、人口年龄结构、居民金融资产、社会保险水平、经济开放度和非公有制经济发展在区域差异形成中也起到了重要作用。 关键词：保险需求；Theil指数分解；Gini系数分解；固定效应；随机效应 中图分类号：F842.4　文献标识码：A　文章编号：1008―2972(2008)04―0045―05 一、引言 保险业关联带动作用显著，被认为是社会的稳定器和经济的助动器，许多研究证实了保险业在区域经济发展中的积极作用。我国保险业发展迅速，已经成为区域经济尤其是中西部地区经济发展的一个重要推动力，但是保险业发展的区域差异却较为明显。楚天骄(2002)、徐哲等(2005)、朱俊生等(2005)、田霖(2005)研究了我国区域保险业发展的差异，基本结论是大多数省份的保险市场发育处于相当低的水平，保险市场存在较为明显的地带性特征，从东向西表现为依次下降的梯度分布。 关于保险业发展区域差异的影响因素，韩艳春等(2004)研究发现地区保险发展与人口多少、经济实力、文化习惯有着密切的联系，但不一定与人口、经济及文化发展呈正比。张伟等(2005)发现引起地区间保险业发展不平衡的主要原因是经济发展水平、经济开放度、社会保障水平以及人们风险意识的差距。朱俊生等(2005)指出造成保险市场区域发展不平衡的成因包括经济区域发展不平衡，区域金融市场环境、保险产业对策、区域人口发展不平衡，社会保障的发展水平以及地区文化的差异等。王金铎等(2006)认为影响区域保险业发展的要素主要有经济发展要素(收入水平，产业结构)、社会发展状况(社会保障水平，就业状况等)、政策因素和保险市场供给要素。 当前保险业发展区域差异的相关研究基本没有区分人身险和财产险，完全不同的领域决定了区域差异研究将两者分开来考察是有必要的，而且经验表明经济增长与人身险业、财产险业的关系是不同的，在中国居民的金融资产结构分布不成熟且稳定性差的情况下更是如此。另外，区域差异实证分析中往往采用横截面数据，统计指标和模型比较简单，没有能够展现区域差异的动态变化、分解区域差异和揭示各种影响因素在区域差异形成中的贡献程度。本文从保险需求的角度，结合30个省份的面板数据来考察保险业发展区域差异问题。 二、中国保险需求区域差异的度量和分解 衡量保险需求的指标有保险密度和保费收入，本文选择保险密度替代保险需求。以2006年保险密度为纵坐标，1997-2006年保险密度平均增速为横坐标，绘制30个省份保险需求状况，见图1和图2。 图1显示，北京、上海的人身险需求较大，2006年保险密度分别为2069元和1684元，其次是天津和江苏，密度为731元和507元，浙江、广东和辽宁需求比较接近，密度达到400多元，有15个省份人身险密度在200元-400元，贵州密度最小，仅为81元。1997-2006年各省份人身险需求增长很快，平均增速都超过10％，但发展极不平衡。河北、辽宁年均增速超过40％，其次是山西和河南。年均增速为35％和34％，有20个省份年均增速在20％-30％，上海、广东需求增速不到20％，海南年均增速最小，达到14％。 由图2可见，2006年北京、上海的财产险需求依然领先于其他省份，密度分别为534元和558元，其次是浙江、天津和广东，保险密度为200多元，有19个省份保险密度低于100元，贵州财产险需求还是最小，密度为43元。各省份财产险需求增速也存在差异，四川、河北的年均增速达到16.6％和16.3％。位居第一和第二，紧跟着的是浙江、山西和江苏，年均增速均超过15％，有15个省份需求增速在10％～15％，北京财产险需求年均增速为14％，明显超过需求相近的上海，辽宁需求年均增速最小，仅为4.9％。 可以看到，东部保险需求较为旺盛，中西部较小。1997-2006年中部人身险需求的平均增速为28.1％，超过了东部的25.2％和西部的24.4％，西部财产险需求的平均增速为12.1％，略快于东部的11.0％和中部的11.7％。增速的区域差异使得我国保险需求的区域差异发生了一定的变化，并可以从反映区域差异的标准差和变异系数的变动上表现出来，见