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关于我国住房公积金制度存在问题及对策探究摘要：住房公积金制度是按照我国住房体制改革设计的产品，是我国在城镇住房制度改革当中，学习借鉴新加坡中央公积金制度的经验并结合国情加以创造性发展应用的一种义务性长期储金制度。公积金制度建立以来，对中低收入家庭改善住房条件提供了有力的金融支持，已经成为我国个人住房金融体系的重要组成部分。本文将在分析我国住房公积金制度存在的问题的基础上,探讨解决对策。 关键字：公积金制度；存在的问题；对策建议 一．我国住房公积金制度发展现状 目前，我国实行的公积金制度,与新加坡的中央公积金制度在形式上相似,但对解决公积金缴纳者的住房问题存在着不利因素。 （一）在我国，工人、劳动者的工资收入并不高,因此，即使每月按工资一定比例缴纳公积金，但是数额有限,最终不足以用来支付住房贷款的月还款数额。 (二)公积金缴纳的比例一直是采取雇主和雇员同比例缴纳的方式,对一部分经济效益不好的企业客观上加重了企业的负担,阻碍了企业的发展。 (三)公积金的利率水平,我国目前公积金存款大多数地区是按活期利率进行计算的。实际上,公积金应该视同定期存款,过低的利率水平造成了公积金利息损失,也挫伤了公积金缴纳者的积极性。 二．我国住房公积金制度存在的问题 （一）住房公积金管理不规范 住房公积金管理机构设置不规范,住房公积金管理中心未能真正作为一个不以营利为目的的独立的事业单位运行,一些城市甚至存在多个管理中心,职责不明。 部分城市住房公积金管理中心挂靠其他部门和单位,与其他部门或单位合署办公,兴办各类经济实体;大多数住房公积金管理中心尚未建立起有效的岗位责任制度和内部审计制度,缺乏内部管理,资金管理分散;少数城市住房公积金管理中心坐吃利差,或把住房公积金大量用于城市建设,或挪用到与住房无关的项目上。 （二）住房公积金缺乏监督机制,处罚力度不够 我国公积金制度建立的时间较晚,目前尚未形成一个有效运作体系。由于监督 机制不健全,违规使用、挪用公积金的现象屡有发生,对查出的违规行为处罚较轻甚至不做处罚,使这些现象有愈演愈烈之势,严重抑制了公积金作用的正常发挥。 三．完善住房公积金政策的建议 （一）改变公积金管理中心管理模式 目前公积金管理中心有两种管理模式,即直接管理与间接管理。公积金缴存到中心以后,在职职工和中心就构成了债权关系,中心作为单一的债务主体,面对的是众多的债权个体,谁是债务主体谁就必须对债权人核算,而不能是非债务主体对债权人进行核算。中心最终要对债权人承担责任,这就要求中心一定要成为核算主体。在中心直接归集的方式中,可以将中心与承办银行的关系简化成中心与储户的关系,减少银行与单位这一中间结算环节,节约归集手续费用,减轻政府的综合协调压力,可以提高中心管理,运用公积金的主动性和灵活性,密切中心与各单位的关系,强化政策与实际执行情况的融合,保证专款专用、防止公积金挪作他用和资金流失。对住房公积金业务实行中心直接管理,不仅符合住房公积金管理程序和科学化管理目标的要求,而且是提高整个系统管理水平的一个理想模式。 （二）加大住房公积金归集力度 从供给方面分析,积极的吸纳储蓄、扩大资金的来源是政策性住宅金融服务经营活动的起点,也是其提供住房抵押信贷业务的基础。应采取相应措施,加大住房公积金的归集力度,在缴费率不变的情况下保障资金的稳步增加。为了扩大公积金的缴存范围,有必要从以下几个方面着手:1)降低进入门槛,同时规定住房公积金缴存额上限。除有条件参照现行缴存标准的企业外,针对非公有制企业的实际情况,住房公积金的缴存可实行低门槛进入。为了体现效率优先、兼顾公平的原则,限定住房公积金的个人缴存基数不得超过当地职工平均工资的2倍~3倍。2)要把住房公积金纳入强制实施的社会保障体系,依法推进非公有制企业建立住房公积金制度。3)考虑创立公积金受益凭证,对公积金缴交额的证券化,采取市场利率运作,使职工购买公积金可以得到资金的增值。如果再考虑让公积金受益凭证流通转让,其效果将更加明显。4)探索研究建立住房公积金制度与住房储蓄制度的结合,特殊群体允许以个人名义连续缴存住房公积金并对其制订特殊的贷款政策,以扩大政策受益面。 （三）通过运营实现住房公积金保值增值 目前,在住房公积金保值增值上存在四个方面问题:沉淀资金存款利率倒挂;整体使用效率不高;增值收益大幅下降;安全保值较为困难。必须切实转变重归集、轻使用的观念,只有创新运作使用机制才能实现公积金保值增值。住房公积金保值增值的出路和途径在于:1)坚持以扩大个人住房贷款为第一使用投向;2)增加使用公积金购买国债的规模,可将公积金购买国债的比例提高到20左右,有效压缩沉淀资金数量,在低风险下取得较