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关于我国个人委托贷款几个问题委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。本文准备就“多对一”个人委托贷款的一些问题进行探讨。 一、个人委托贷款在我国的意义 2002年8月，中国民生银行济南分行宣布推出个人委托贷款业务，正式揭开了个人委托贷款在我国发展的序幕。个人委托贷款业务的兴起和发展，对于拓宽居民投资渠道、分散金融体系风险、增强银行竞争力等多方面都具有重要意义。 1、有利于拓宽居民投资渠道，促进储蓄向投资转化。个人委托贷款作为一种新的金融工具，它的推出直接沟通了资金需求者与资金供给者，为作为资金供给主体的居民提供了新的投资渠道。而且，个人委托贷款的利率一般比银行同期存款利率高出很多，极大地增强了对社会资金的吸引力。如果能够规范地将个人委托贷款进行推广，吸引社会资金通过新的渠道进入投资领域，无疑能在很大程度上提高储蓄向投资转化的效率。 2、有利于规范民间金融活动。早在个人委托贷款业务推出之前，民间的借贷行为已经很普遍，尤其在东南沿海发达地区，民间金融的规模是很大的。这种自发性的民间金融市场尽管有一定的积极意义，但总体上而言比较混乱，缺乏有效的法律保护，且蕴藏着相当程度的风险。个人委托贷款业务的推出，一则有明确的法律依据，二有银行参与其中提供较高的资信，能够引导大量民间资金进入规范化的融资渠道，降低风险并得到法律的切实保护。 3、有利于分散银行风险。从我国企业现有的债务资金来源看，除了少部分来自商业信用以及极少部分企业发行了企业债券之外，几乎都是来自于银行借款。这种经济体系的债务资金几乎惟一由银行提供的模式，使银行承担了太大的风险。因此从客观上说，有拓宽债务资金来源渠道的必要。个人委托贷款业务的推出使部分资金可以通过银行体系之外完成债权债务交易，银行业就能适当地收缩战线，降低风险。 4、从银行经营角度看，有利于增强银行竞争力。个人委托贷款金融产品的开发，是我国银行结合国外经验与中国实际进行的一项金融创新，它有利于银行拓宽经营范围，扩大中间业务比重，改变目前银行利润来源主要依赖存贷差的局面，从而降低经营风险，增强竞争力。特别是我国加入WTO以后，随着过渡期的结束，外资银行将与中资银行展开全方位的竞争。外资银行经营业务全面，尤其善于推出极具竞争力的新型金融工具。中资银行现在就开始重视金融创新和“热身”，将有利于未来竞争力的提高，在与外资银行的竞争中方才可能立于不败之地。 二、个人委托贷款的法律依据与运作模式 (一)法律依据 个人委托贷款业务的兴起和发展，在现阶段是有充分的法律依据的。在中国人民银行1996年颁布的《贷款通则》中，对委托贷款进行了规定，“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。”此外，中国人民银行在银办发[2000]100号文件中规定，“委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险”，“中国人民银行对商业银行开办委托贷款业务由审批制改为备案制”。在这个文件中，不仅又一次肯定了委托贷款(包括个人委托贷款)的合法性，还明确指出商业银行作为受托人开展委托贷款业务的合法性，并将开办委托贷款业务的权力下放给商业银行(实行备案制)。 (二)运作模式 尽管从法律角度看，在委托贷款业务中，商业银行只是受托人、中介人，但在委托贷款业务的实际运作中，商业银行处于中心地位，起着开发金融产品、沟通资金供应方和需求方的重要作用。 从目前我国已有的(爪人)多方委托贷款业务的运作看，一般运作模式为：首先由商业银行搜寻潜在借款人，并对投资项目与借款人的信用进行考察；由银行与借款人谈判确定借款条件，银行在此基础上开发委托贷款产品；向社会投资者发售委托贷款工具；将委托资金交付借款人；监督资金使用和本息偿还。 三、委托贷款的风险防范 (一)面临的风险 1、信息不对称的风险。个人委托贷款首先面临较大的信息不对称风险。具体而言，信息不对称在这里是指资金借人方比资金贷出方拥有更多的信息，前者更确切地知道投资项目的好坏与前景，甚至借人方还可能隐瞒不利消息或者发出错误信息。信息不对称往往使投资者面临较大的逆向选择与道德风险。在传统的以银行为贷出方的借贷行为中，尽管也存在信息不对称现象，但银行拥有专门的技术和人