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国家助学贷款高违约率原因及对策建议摘要:国家助学贷款工作自1999年开展以来,经过十年的摸索和实施,取得了明显的成绩,受到了社会各界的广泛认可,特别是在帮助贫困大学生健康成长、构建和谐校园等方面发挥着重要的作用。但近年来,由于信用体系的不完善、制度上的不合理以及严苛的社会现状等原因,还款违约和拖欠现象时有发生,导致国家助学贷款陷入了尴尬境地。尝试从贷款学生、制度建设、高等院校、商业银行等角度加以改进,不失为改善国家助学贷款高违约率现状的有效途径。 关键词:国家助学贷款;违约率;诚信;对策 中图分类号:832.4　文献标识码:A　文章编号:1672―3309(2009)12-0075-03 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向普通高等学校中经济确实困难的在校全日制本、专科生、研究生和第二学科学士学位学生发放的。用于帮助这些学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费。并由国家财政给予贴息的助学贷款:是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。它是运用金融手段支持教育、资助经济困难学生完成学业的重要形式。 然而,自2003年国家助学贷款进入首批还贷高峰至今。贷款学生的违约率一直居高不下。中国人民银行的统计数据显示。截至2007年6月末,助学贷款的违约率高达28.4%,致使商业银行参与国家助学贷款面临困境。2007年7月,工商银行北京分行在中国高等教育学生信息网,以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,致使社会舆论一片哗然,原本定位在高信用的国家助学贷款陷入了尴尬的十字路口。一方面,高违约率严重挫伤了银行放贷的积极性,势必导致银行通过提高贷款门槛、减少贷款发放等措施来降低风险,然而这些措施将严重影响国家助学贷款工作的开展;另一方面。上述情况将导致相当数量的优秀学生由于贫困而无法接受高等教育,陷入“贫困――无法接受高等教育――失去机会――更加贫困”的恶性循环,从而影响社会公平,有违和谐社会发展的要求。因此,降低违约率已经成为解决国家助学贷款发展瓶颈、确保国家助学贷款可持续发展的重要研究途径之 一、国家助学贷款高违约率的原因分析 1、认知上的偏差和助学贷款的模糊定位,促使违约现象出现 在计划经济体制下,我国高等教育实行的是国家统包统分政策,即由国家负担大学生的教育费用,毕业后再由国家统一分配工作。然而。随着社会主义市场经济体制的建立和发展,这种统包统分的旧政策已经逐渐不能适应新形势的需求。随着经济体制改革和教育体制改革的深入。我国逐步实行了高等教育收费制度。这项重要的改革举措,既有利于提高高等教育对于社会资源的利用效率,也有利于加快我国整体教育水平的发展。 但是,时至今日,在我国仍有相当一部分家长和学生对于这项改革措施理解不足,思想观念跟不上形势的发展,仍然抱着计划经济条件下形成的”入了大学的门就是人了公家的门”的观念,这种情况在贫困学生相对集中的经济不发达地区尤为明显,这就导致一些学生产生了“国家的钱,不贷白不贷”,甚至是“贷国家的不算贷”的思想。 此外,我国的国家助学贷款虽然由国家贴息,但是由商业银行发放。应该说其商业性质大于政策性质。但目前,我国助学贷款在其性质上的定位并不明确,导致一些学生并不明确理解助学贷款的商业性质,而是抱着“能拖就拖,能不还就不还”的思想,认为只要银行和学校不催缴就意味着不用还款等等。 2、个人信用体系的不完善和社会信用的缺失,导致大学生诚信危机 国家助学贷款是一种信用贷款,不需要任何贷款担保或抵押,只以贷款学生的信用作为保证,在这种情况下,个人信用体系就显得尤为重要。完善的个人信用体系能够惩戒失信行为,强化个人信用意识,保证经济秩序的运行和社会秩序的稳定。而我国的个人信用信息管理系统过去没有、现在也还很不完善,致使个人信用情况难以评估,增加了银行的放贷风险。更重要的是,由于缺乏这种个人信用体系,无法对失信行为形成有效的监督和制约,从而为违约提供了可乘之机。 另外,社会环境对于大学生思想道德的影响不容忽视。当前,我国正处于社会转型时期,由于体制原因和个人主体认识上的偏差,一些人抛弃了恪守的道德规范,致使诚信缺失现象时有发生,而这些现象则对一些信用意识淡漠的大学生造成了不小的负面影响,为他们的失信行为提供了借口。 3、助学贷款制度上的缺陷和严苛的就业现状,使得贷款的偿还更加困难 《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》(以下简称《意见》)出台之前,助学贷款的偿还期限规定为4年;《意见》出台之后,还款期限被延长至6年。即便如此,对于刚刚毕业的大学生来说,还款期限还是显得比较短。助学贷款本来就是建立在学生未来收入预期基础上的信用,而未来收入