对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制思考.docVIP

对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制思考摘要：利率市场化改革离不开利率定价机制的建设。2001年中央银行就对部分农村信用社进行利率改革试点，2002年又扩大试点范围，进一步放宽利率浮动幅度。随着利率市场化的逐步推进，建立完善、科学的贷款利率定价机制对农村信用社的发展尤为重要。经过对山东威海部分农村信用社调查发现，因经营条件、竞争机制、风险理念等方面的缺陷，农村信用社的贷款利率定价机制仍不健全、定价方式还不够科学和规范。建立有效的利率定价机制以适应利率市场化，已成为农村信用社当前及今后的一项重要课题。 关键词：农村信用社；市场化；利率；定价机制 中图分类号：F830.61　文献标识码：A　文章编号：1008－2972(2008)06－0018－04 一、利率市场化给农村信用社带来的问题和挑战 (一)利率市场化给农村信用社带来的经营风险 利率放开后，利率手段可能成为农村信用社竞争的直接手段。这就涉及到是扩大市场份额即扩大规模，还是增加盈利的发展战略问题。在国际上，有一种日本企业在二十世纪七、八十年代的发展模式，即低价竞争、排挤对手、占据市场份额，然后再谋求发展。实践证明，这种发展模式并不成功。因此，一般来讲，应寻找规模与盈利之间的平衡点。但在实际工作中，这并不是一件容易的事情。我国目前商业银行的经营权与使用权并没有在真正意义上进行分离，银行的各种级别和待遇与规模是紧紧联系在一起的。因此，金融机构之间为了争夺市场份额而出现一定的价格竞争行为，甚至恶性竞争恐怕是难以避免的。 (二)制度建设滞后给农村信用社带来的利率风险 一是由于利率定价和预测管理一直以来是农村信用社的管理盲点。贷款的利率没有建立科学的合理的执行标准，主观性、随意性、盲目性较强，人情利率、关系利率较多；二是农村信用社缺乏具有利率定价实际操作经验的专业人才，客观上不能较好地进行风险控制和科学操作。对利率管理只是简单的利差管理而已，要准确预测和确定利率有很大的难度。目前农村信用社人员主要从事利率政策的执行，尚未进入实质性的利率风险管理，利率风险管理人才严重匮乏，可能导致贷款利率定价严重制约“社农”之间对信贷资金的需求与供给；三是利率管理体制和利率定价机制尚待完善和建立。自上而下没有设立专门的利率定价管理部门，管理机构的缺失造成贷款利率定价缺乏科学的利率预测和定价体系。 (三)存在缺乏敏感性的贷款利率定价风险 目前，农村信用社在农村贷款市场上处于卖方市场，在无市场竞争的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了，即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经济损失，也不会从利率上去认识和寻找原因，当出现利率敏感性缺口时，唯一措施是吸收新增存款填补缺口，易酿成利率风险。同时，对利率的预测能力较弱，不能对利率发展趋势进行预测，不能定期对贷款利率风险形成评估报告，对利率敏感性资产负债的金额与期限配比情况心中无数，利率风险突出。 二、农村信用社贷款利率定价机制现状分析 (一)贷款利率定价存在的问题 1、利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识 农村信用社没有意识到贷款利率定价机制建设是市场经济发展到一定阶段利率市场化改革的必然要求，没有认识到在增强其金融市场竞争力、真正确立农村信用社自主经营地位等方面的宏观作用及意义。对科学的贷款利率定价机制认识不清，把贷款利率定价机制狭义地理解为在人民银行规定的基准利率的基础上执行浮动利率定价，普遍没有形成一个完整的机制概念。这种滞后的观念意识，使得信用社对人民银行推行的贷款利率定价机制建设并未引起足够重视，工作中只是被动地去接受、配合，没有从如何制定一个完善的利率定价机制才有利于农村信用社效益发挥的角度考虑，也没有形成统一认识和正确观念。导致在贷款利率定价上，“人情利率”、利率浮动“一刀切”及“一浮到顶”等现象较为普遍。 2、缺乏健全的贷款利率定价机制 人民银行总行确定的农村信用社贷款定价模板对贷款利率定价的基本原则、组织架构、定价方法、定价流程、监督与管理等方面作出规定，具有一定的前瞻性、可操作性和科学性。农村信用社虽然制定了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理，贷款利率一般都是采取“基准利率+浮动幅度”或简单的“成本加减法”等定价方法，定价依据较欠缺，定价方式欠科学性、灵活性、系统性，没有科学具体的定价浮动标准，缺乏细分贷款对象的适用标准和信用评定标准，缺乏对利率定价模板的研究与分析，缺乏事前细致的调查分析、事中科学研究、事后运行效果的跟踪反馈，定价带有一定的主观盲目性；在测算方法上，不能把自身资产负债、经营效益等内部要求和当地经济运行和资金供求状况、市场价格、行业平均利润率等外部要求综合考虑进去，在利率定价的灵活性和约束