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对商业银行个人理财业务探究摘要：个人理财业务时商业银行拓展市场新的增长点，也是居民分散资产风险的投资渠道，具有广阔的市场前景。然而，由于我国商业银行个人理财业务发展较晚，还缺乏个性化的理财产品、缺乏专业理财人员，以及完善的管理机制，亟待进一步完善。鉴于此，本文对个人理财业务进行较为系统的研究，提出了倡导正确的理财观念、打造卓越品牌形象与特色服务等方面的对策。 关键词：商业银行；理财产品；差异化策略；人才队伍 个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强，以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机。鉴于看好个人理财业务广阔的市场前景，商业银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司纷纷推出了自己的个人理财产品，争夺这块诱人的蛋糕，在这样的环境之下，商业银行如何利用自身的优势，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点已成为当前商业银行业务发展中的一项重要课题。 一、个人理财业务概念 个人理财业务，始于18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济―体化与金融自由化的推动下，已成为目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。 二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 1.缺乏个性化的理财产品 我国银行个人理财产品有同质化趋势，主要体现在以下几个方面，一是产品目标客户群体基本相同。目前，国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体，甚至个别商业银行门槛更低；二是产品收益率差别不大。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商业银行多数理财产品投资于债券市场和货币市场，涵盖的基础资产范围和种类大致相同；三是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财品牌名称也相差无几。 2.缺乏专业理财人员 个人理财业务综合性很强，涵盖了传统的商业银行业务，理财人员不但要具备较高的专业知识，还要有良好的营销沟通和承受压力的能力。对于大多数国内商业银行来说，在大力推出个人理财产品同时，并没有及时充足人力资源配备。个人理财人员多数是接受临时的专业培训后即上岗，对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，更像是推销人员而非专业的理财人士。 3.缺乏正确的管理机制 目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。 三、商业银行个人理财业务发展策略 1.倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及 金融机构作为理财产品的设计者和销售者，必须肩负起消费者理财教育这一重要责任，通过多种形式对消费者进行投资教育。理财教育与知识普及任重道远，需要社会各方面力量的共同参与，形成全社会推进公众教育的良好氛围。银行业金融机构应利用自身的专业知识和丰富的资源，多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力。 2.打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚 当前，国内银行的个人理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品，以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地将自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以建设银行为例，其全部理财业务冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是难以被同业复制的品牌。 3.提高理财师的业务素质 加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对