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我国商业银行监管问题探究一、我国银行业监管的演变 新中国商业银行监管是随着中国人民银行的建立而逐步展开的，具有真正意义上的银行监管则是从1984年中国人民银行专门行使央行职能开始的，其沿革具体可划分为以下几个阶段： (一)建国初期至1978年 从1948年中国人民银行成立到1978年，中国人民银行一直是我国唯一的国家银行，集中央银行和商业银行职能于一身，不仅是金融管理机关，而且是办理存贷款业务的商业银行。 (二)1978年至1984年 1978年后，随着四家专业银行的设立，专业银行逐步形成，自上经营、合理竞争的局面。中国人民银行的金融监管重点，主要是监督、检查四家国有专业银行执行国家金融政策、业务分上和规章制度的状况，并与金融投机和金融犯罪作斗争。 (三)1984年至1993年 从1984年起，中国人民银行和专业银行有了日月确的分布。1986年1月7日，国务院发步了《中华人民共和国银行管理暂行条例》，对中央银行、专业银行和其他金融机构的基本职责、组织机构、业务范围以及分支机构增设、变更、撤销等都作了明确规定。中国人民银行依法对金融机构进行登记、核发经营许可证并开始办理年检，这一条例实际上是对银行和其他金融机构进行管理的过渡性法规。1993年12月25日，国务院《关于金融体制改革的决定》指出：要转换中国人民银行的职能，强化金融监管，并对保险业、证券业、信托业和银行业实施分业监管的原则。中国人民银行迅速调整了金融机构的设置，各分支行也相应成立了金融监管机构，加强了对金融机构的分业管理。 (四)1993年至今 1994年8月5日，中国人民银行下发了《会融机构管理规定》，对金融机构设立的原则和条件、金融机构审批的权限和程序、许可证管理、资本金或营运资金管理、法定代表人及主要负责人任职资格审查、金融机构的变更、金融机构的终止以及对金融机构的年检和处罚等方面作了明确规定。1997年1月，对商业银行等金融机构实施本币和外币、表内业务与表外业务的合并监管。从1998年1月1日起，取消了商业银行贷款规模管理，对所有商业银行实行完全的资产负债比例管理。1999年2月。国务院颁布实施《会融违法行为处罚办法》。4月20日，中国信达资产管理公司成立，负责接收、管理、处置银行划拨的不良贷款。为强化监管工作，2003年银行业监督管理委员会成立，以《中国银行业监督管理法》为依据，专司对银行业金融机构的监管，监管职能从人民银行中分离出来，银行监管更为专业化。 二、我国银行业监管政策及主要问题 (一)银行市场准入监管政策过严 在《中国人民银行金融监管指南》(试行)中指出：广义上，金融机构的市场准入包括三个方面，即：机构准入、业务准入和高级管理人员准入。 1，机构准入。是指依据法定标准，批准金融机构及其分支机构的设立。重点审查申请设立的银行是否符合设置的原则；是否符合国民经济发展的客观需要；是否符合金融业发展的政策和方向；是否符合金融机构合理布局、公平竞争的原则；是否符合最低资本金及股权结构和股东资格要求；是否符合高级管理人具任职资格和金融从业人员比例要求；是否符合法人治理结构和内控制度的要求；是否符合经济核算的要求，确定的综合经营计划和预期财务指标水平是否比较合理；是否符合办公和营业场所的安全要求。 2，业务准入。是指按照审慎性标准，批准金融机构的业务范围和开办新的业务品种。重点审查银行业务是否符合社会和经济发展的客观需要；是否符合金融分业经营的法律规定与政策；是否符合金融机构的功能定位与业务发展能力。是否根据业务风险特征建立完善的风险控制系统；是否已建立严格科学的业务操作规程和安全保障；是否符合对从业人员的专业素质的要求：是否与中国人民银行的监管能力相适应。 3，高级管理人员的准入。是指对金融机构高级管理人员任职资格的核准或认可。要求金融机构的高级管理人员能正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策；熟悉并严格遵守有关经济、金融法律法规；具有与担任职务相适应的学历与经历；具备与担任职务相称的专业知识、组织管理能力和业务能力；无违法、违规、违纪等不良行为。 严格的市场准入制度对维护金融稳定、保证商业银行的稳健经营起到了积极的作用。但也存在一定的局限性。在我国对银行市场准人的监管是属于银行产业市场准入监管比较严格的国家之一。我国对银行经营的业务品种的限制比较严格，对各种金融服务的价格也有统一规定，这在一定程度上限制了银行开发新产品的能力，缩小了银行金融创新的空间，使我国银行市场的大多数竞争局限在价格竞争上，而不是产品的差异化竞争，由于缺乏产品差异，市场中的银行没有增量市场份额可以竞争，只能在存量市场份额上竞争，这就使得我国银行业容易产生“过度竞争”，而“过度竞争”将严重损