探索农村中长期贷款项目新途径.doc

探索农村中长期贷款项目新途径目前，农业贷款大多是一年期贷款，春贷秋还，最长的约期到本年度12月末以内。根据当前农村经济发展趋势和社会主义新农村建设以及农村信用社自身生存发展需要，农村信用社传统的信贷模式要相应调整，在巩固好各项良性信贷品种的同时，要进一步研究探索新的信贷市场，开发利用好农村中长期贷款项目，繁荣农村经济，促进农业增效和农民增收，加速小康社会建设步伐。 一、发放中长期贷款的优势所在 中长期贷款是指超过两年期以上的贷款。过去在农业贷款项目上很少使用，即便是当年很难产生经济效益的养殖业贷款，也很少把贷款期限约定在跨年度或者更长时间。造成这种局面的原因很多，主要是我国农村产权和产业制度处于改革初期阶段，农村金融部门对农民资信环境和资信度把握不准，广大农户在农村信用社的信任关系没有得到完全认可，农村信贷市场还没有真正规范有序地建立起来，导致农村信用社没有胆识把贷款约期适当延长。再就是农村信用社使用的信贷资金是人民银行支农再贷款，年初借出必须年末完全偿还，这几乎已经成为人民银行支农再贷款的运作铁律。然而，限制和约束农村信用社根据农户贷款需要适当展期的信贷格局，势必尽快破除，这是发展“三农”大业的迫切需要，也是农村信用社发展壮大的迫切需要。 农村信用社发放中长期贷款的好处很多，一是可以减少资金闲置时间，增加利息收入。一般情况下，信贷资金经过一段市场运作回笼以后，不可能立即销售出去，要在库内滞留一段时间，滞留以后不再生息，这是业内的基本常识。倘若滞留的资金是从人民银行借来的资金，农村信用社还得天天支付利息。二是可以减少信贷销售成本。我们发放每一笔贷款都要投入一定的业务费用，包括业务耗材、人员工资以及电子运行费用等。中长期贷款可以有效地解决销售成本增加问题，只要根据双方约定按时办理收息就可以了。三是为长期占领信贷市场打下了良好基础。中长期贷款发放出去以后，在一定范围内占领了信贷市场，可以取得“一劳永逸”和“坐收渔利”的效果。目前农村流通领域仍然信守“交了不弃”的人际关系信条，尤其是在困境中接受了信贷资助之后，很少有人轻易改变旧有的信用关系。 二、目前农村中哪些贷款可以作为中长期贷款项目 (一)养殖业贷款 一些养殖业项目当年是不可能产生经济效益的。例如养牛。养牛效益期在仔牛出生两年以后才能体现出来；两年以内，正是大量饲养防疫成本投入期，也是继续投放后续饲养成本的关键期，如果要求养牛户使用的贷款当年必须偿还，势必给养牛户造成饲养成本紧缺，形成饲养风险。养殖户不能及时化解资金紧缺问题，很容易出现养殖风险而导致亏损倒闭。 (二)农民建房贷款 多年来，农民一向对改善自己的居住条件有着强烈的愿望。不论是富有或者是贫困户，在农村，房子历来是证明农民经济状况和富裕程度的标志之一，为了能够住上一栋称心如意的房子，有的人可能要苦苦地劳作一生，但是，还是不可能实现这个目的。因为，仅靠耕种土地的经济收入，在短期内难以实现。许多农户的农业生产收益除了弥补年初生产投入和生活费用外，结余是极其有限的，加上年末“两节”消费，一年的生产结余就所剩无几了。所以，要想使由于暂时因为资金不足的农户能够住上好房子，让广大农民共同享受改革开放成果，最有效、最直接的办法，就是在信用条件具备的情况下，通过农村信用社对农户发放建房专项贷款。 (三)乡镇门市商业贷款 据调查，目前大多数农村乡镇门市业主为了扩大经营规模，苦于缺乏资金，难以为计。为了达到某项经营目的，不得不到民间高利贷款，使本来就不健康的农村金融环境加剧恶化。农村信用社过去往往局限于支持农户，不愿意把信贷资金投向集镇门市业主。造成这种局面大致有两个原因。一是认为支农贷款不能用于商业．怕把贷款发放到商业领域违规违纪。二是认为把贷款发放到商业领域是“不务正业”，偏离了支农服务方向。农村信用社按照乡村城镇化的新农村建设目标要求，根据农村乡镇门市业主实际需要发放中长期贷款，对繁荣农村经济，加快农村城镇化建设，具有一定的积极意义。 三、发放中长期贷款应当把握的几个问题 一是校准资信度。无论是发放养殖业贷款、农民建房贷款还是农村集市商业贷款，在贷款投放之前，都要对贷款户的综合资信情况进行认真调查，重点审查贷户平时信誉程度，有无办事失信和逃废债务经历；认真分析贷户贷款动机，在道德修养上是否有缺失之处，是否有投机骗贷心理。审慎操作，依法合规，以避免信贷风险。 二是把准投放度。科学投放贷款，为贷户把脉理财，当好参谋。根据贷款户的实际贷款需要，用多少发放多少，达到合理投放，专款专用，避免浪费信贷资金。 三是定准回收期。严格按照信贷法规约定贷款期限，保证信贷投放质量和资金安全。养殖业贷款和乡镇门市业主贷款约期不能超过3年；农民建房贷款可以根据农户经济情况