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民营经济参及银行改革是一项历史任务浙商银行于2004年7月28日在杭州成立，并于8月18日开业。一些媒体称，这是全国第12家股份制商业银行，而浙江金融界人士则称其为全国第一家民营银行。但笔者认为，称“浙商银行”是“第一家民营银行”恐怕不妥，浙江的首家民营银行应该是由浙江省台州市路桥区的陈小军等人经上级金融部门批准于1988年6月6日成立的“银座金融服务社”。银座服务社经过12年的努力和发展，到2003年3月经批准成立为“台州市商业银行”。该行的注册资本中，政府股权仅为5％，而95％的股本系个人资本。由非政府官员的陈小军任董事长兼行长，这与由政府官员任行长的“浙商银行”相比较则更具有民营银行的性质。在民营经济相当发达，其GDP的比重已超过80％的浙江省，成立民营银行，是人们期盼已久的。浙商银行的成立，使浙江又多了一家民营银行，是值得庆贺的好事和喜事，这标志着我国的银行改革又迈出了一步。 一、银行改革应当提速 (一)银行改革的滞后性及其原因。我国金融改革特别是银行改革的步伐远远落后于经济的发展，并且大大慢于其他经济部门的改革。我国民营经济发展迅速，经济总量已经占据国民经济半壁江山，而真正意义上的民营银行，则寥若晨星。2003年7月，民营银行试点方案在北京进行会审后已经上报给银监会，但一年多来，除浙商银行这样一家对其性质还有争议的银行外，未见试点方案中有其他被批准新开办的民营银行。究其原因，主要有以下几点： 第一，政府决策过于谨慎，民营银行的政策迟迟不出台。办银行涉及金融政策和社会稳定，搞不好会影响改革和社会发展的大局，所以慎重是需要的，但慎重不是放慢改革速度或停滞不前。与各项经济体制改革相比，银行改革严重滞后。 第二，筹建中的民营银行对市场定位不明确。拟议中的几家民营银行，有的把下岗职工设定为自己的主要服务对象，多畋把目标客房群设定为地区中小企业。反对成立民营银行的人说，“国有银行为国有企业服务，民营银行为民营企业服务”，这种的观点是不正确的。成立民营银行，是改革银行体制，形成多种所有制银行的竞争机制，而不仅仅是为民营企业或中小企业服务。 第三，社会上对建立民营银行有不同意见，尤其是反对意见影响较大。反对者认为，国家还没有一个准入、监管和退出的法规。即使有了这样的法规，也未经过实践。允许民营资本进入银行领域，将会扰乱国家金融市场秩序。笔者认为，这是一种偏见，事实并非如此。以浙江民营“台州市商业银行”为例，该行成立不足两年，到2003年底，存款规模增长40％，利润达到1.2亿元(注册资本为3亿元)，总资产收益率达到1.6％，这在国际上也是屈指可数的。反对者还认为，在社会信用等制度环境制约条件具备以前，新增设民营银行机构，无益于民营小企业融资渠道的拓展，无益于中国银行业市场结构的优化，更无益于中国金融新秩序的确立与持续，同时也不一定能实现规范民间金融、取消地下钱庄、瓦解金融黑市的目标。恰恰相反，在台州，由于公开的渠道已经可以满足大部分民间融资需求，台州等地下钱庄已没有市场。中小企业主把“台州市商业银行”称为“我们自己的银行”，他们的贷款申请，绝大部分是当天批准，最快时只需要半小时，其办事效率大大高于国有银行。如果要等法规出台后的实践结果，恐怕中国将永远不能办民营银行了。 笔者认为，国有银行也好，民营银行也好，它们只是所有制不同，只是资本构成不同，而这并不是银行企业成败的决定性因素。事实上，只要监管制度健全，把内控制度建设好，完善相关的配套政策和法律制度，其风险都是一样可以控制的。 (二)银行改革应当提速。开办民营银行是我国市场经济体制发展的客观要求，民营化是我国银行改革与发展的方向。而搞民营银行，迟搞不如早搞，国有商业银行逐步实现民营化是大势所趋。现在我国四大国有商业银行正在准备条件上市，中国银行、建设银行已经在最近实行股份制改造。这实际上就是向民营化发展，是民营化过程。正如有关专家所说，在国际上，银行都是民营的，“国有银行”是一种特殊现象，不是神圣不可改变的。 二、民营经济参与银行改革的必然性 (一)民营经济的日益壮大和发展，决定了民营经济涉足银行改革的必然性。根据国家统计资料，截止2003年底，我国民营企业已经超过300万户，注册资本金达到3．5万亿元，平均每户私营企业的注册资本金已经超过100万元。目前我国民营企业在国内生产总值(GDP)增长中，已经占到48．5％，已占半壁江山，民营企业上缴的税收已经占到税收总额的43％左右。我国民营经济的发展壮大，迫切需要以民间资本为主体的银行，提供更强的金融支持与更好的金融服务。民营经济的发展，需要具有民营色彩的股份制商业银行来发挥其机制优势、效率优势和本土优势，以民营经济、以中小企业为主要服务对象(当然也不排除为国有企业和别的企业服