浅谈当前中国小额贷款模式对于社会各阶层福利影响.doc

浅谈当前中国小额贷款模式对于社会各阶层福利影响摘要：随着我国金融业的发展，小额贷款也在跟随市场及顾客的变化而变化，多家银行加大了小额贷款的发放力度，但是，在推广小额贷款的实践中还存在认识上的偏差，极大地制约了小额贷款模式的可持续发展，急需进行引导和矫正。因此研究小额贷款模式产生的影响，已经成为了众多企业和专家学者关注的“焦点”。在这一时代背景下选择这一课题进行研究，有助于清楚地了解当前中国的小额贷款模式对于社会各阶层福利的影响，及时采取相应的措施，对规避社会各阶层福利的不良影响起到应有的作用。 关键词：当前小额贷款模式；社会各阶层；福利影响 一、引言 进入21世纪以来，随着我国经济的不断发展，小额贷款作为推动农村经济和中小企业的发展的有效手段，在全国范围内获得了飞速发展，被人们形象的称之为“借贷及时雨”。这种模式取得了人们认可的同时，对社会各阶层的影响也越来越广泛，社会各界人士都已经充分认识到了小额贷款模式对优化社会福利的重要意义。除去积极作用外，其负面影响也越来越受到人们的关注。因此减弱小额贷款模式的不良影响已成为当前形势下中一个急待解决的问题。 随着我国自身经济的迅速发展，小额贷款发放金额进一步扩大，作为生产性服务业中最重要的小额贷款行业，也迅速发展壮大。这种专为穷人和微型企业提供金融服务的信贷机制，源源不断为广大群众提供着融资借贷服务。小额贷款福利性模式也成为了专家学者的研究热点。因此，本文以小额贷款对社会各阶层的福利影响为主题进行研究。 二、当前中国的小额贷款福利性模式存在的问题 我国自试办小额贷款以来，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。小额贷款主要分为福利性和商业性两大模式。福利性模式更注重对改善穷人经济和社会福利的作用。小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。 目前小额贷款模式还是我国现在微型金融体系的薄弱环节。主要存在以下几点问题： 1　由于受利益的驱使，目前小额贷款主要以商业性为主，小额贷款福利性模式尚不健全，还不能满足广大人群贷款需要，也不能有效提高小额贷款市场竞争与效率。 2　虽然各类金融机构都开展了小额贷款业务，但总体组织推动不够，政策性和非政策性金融机构参与性不够，使得其无法发挥出整个金融机构体系的信贷作用。 3　是由于微型金融主体能力弱，小额贷款福利性模式运行还不够规范，资金来源问题突出，批发加零售多层次资金供给体系尚未形成，存在着个别小额贷款机构非法集资等犯罪活动。 三、当前中国的小额贷款模式对于社会各阶层福利的影响 1　小额贷款对低收入阶层福利分配的影响 近年来，我国小额贷款行业出现了较好的发展趋势，在支持中国的新农村建设和民营经济发展中有着特殊的意义和贡献。同时，小额贷款也已经成为了促进低收入人群改变自己命运的有效途径。小额贷款公司的蓬勃发展，为一些低收入人群、小企业获得资金的融通发挥了很大的作用，也解决了一些人的就业问题。小额贷款福利性模式是推动我国农村经济和中小企业的发展的一支重要力量，尤其是对下岗失业人员、贫困农户、种养殖大户，资金匮乏的创业者起着至关重要的资金扶持作用。 2　小额贷款对高收入阶层福利分配的影响 小额贷款推动农村经济和中小企业的发展，是促进内需、振兴经济的切入点。小额贷款福利性模式有别于商业模式，主要以“三农”服务为使命感，把扶贫作为自己的责任，这一点虽然有利于农民和小企业获取贷款，减轻其负担，但对高收入阶层而言，因无法取得相应的低息贷款，造成福利分配不公平的局面，产生不利影响。而由于小额贷款经营的家庭性质，会造成小额农贷向富人和熟人集中，而真正需要帮助的贫困农民则很少有获得贷款的机会。因此造成贫富差距的进一步扩大而导致两极分化、偏离共同富裕目标。 四、构建科学的小额贷款模式的对策建议 为了积极完善小额贷款福利性模式的规范化发展，特此提出以下对策和建议： 1　应该研究探索成立公益性小额贷款的批发资金。加大政府的公共财政支出，支持处于起步阶段的小人贷款行业，更多的发挥小额贷款福利性模式的杠杆作用。 2　完善微型金融服务体系，发挥小额信贷客户点多面广的特殊性优势。不断加强组织领导，加大对小额贷款福利性模式推行过程中的指导和监督力度，规范其运营模式，以便充分发挥集合效应和社会效益。 3　改革与创新小额信贷机制，构建福利性和商业性并存的、多元化的小额信贷新模式，加强财政支持力度，使小额贷款向社会需求人群最薄弱的环节倾斜，促进产业的可持续发展。 五、结语 综上所述，小额贷款不仅对低收入阶层福利分配产生了一些的影响，对于高收入阶层福利分配也有所偏倚。我国小额贷款的发展任重而