美国存款保险制度给我们启示.docVIP

美国存款保险制度给我们启示随着中国金融业的改革与发展，我国银行存款保险制度已经越来越显示其固有的局限性，尽快建立符合市场化改革要求的与国际接轨的存款保险制度是一种必然的选择、到2004年9月，我国境内银行业金融机构资产超过30万亿人民币，而且其增长速度每年都超过10％。由于我国的金融业已经逐步与国际接轨，外资银行也开始进入我国，民众的存款也形成了风险。怎样引入“新陈代谢”的机制，怎么建立新的约束制度，这是我国金融业亟待解决的问题。美国的存款保险制度是值得我们借鉴 一、美国的存款保险制度 经过19世纪欧洲和北美经常出现的金融恐慌，特别是20世纪30年代的经济大萧条，西方人看到了银行体系的脆弱性。无论哪家银行，只要有风吹草动，就可能引发存款人对其实施挤兑，并且这种挤兑行为具有很强的“传染性”。其结果无论是“好银行”还是“坏银行”都会在挤兑的冲击下，因流动性枯竭或高昂的贴现成本而破产。美国人深刻总结这个经验教训，1933年通过了《格拉斯――斯蒂格尔法》，并于1934年1月1日成立了联邦存款保险公司(FDIC)。其主要功能是为商业银行、储蓄银行提供存款保险，接管经营失败的银行，以及管理、监督、检查投保银行。应该说美国是存款保险制度比较完善的国家。 美国建立存款保险制度也并非一帆风顺，开始美国人的存款保险和担保计划是以各州为基础进行过多次尝试，均由于损失过重而失败。在《格拉斯――斯蒂格尔法》最终通过之前，美国国会讨论了大约150多个议案，但都未获准。根据实行过存款保险制度各州的经验，反对者认为存款保险削弱了市场的纪律，促使银行冒更大的风险，并且危害了经营良好的银行，因为这种制度使其不得不承担经营不善的银行所产生的损失。反对者包括大型银行，这些银行通常具有分支行，实行多元化经营；还有一些政治家，比如当时刚当选的富兰克林行制。 在美国，所有联邦特许银行必须成为联邦存款保险公司(FDIC)的成员，州特许银行可以申请成员资格。多数州银行都申请了成员资格。要求所有FDIC成员必须参加联邦储备体系，FDIC收取投保银行国内存款总额一个百分点的1／12(0．00833或8．33个基本点)作为保费支持营运。FDIC还有权从财政部取得借款，但以30亿美元为限。根据与货币监管官和联邦储蓄体系达成的协议，FDIC主要对非联储成员的州特许的投资银行进行管理，监督、检查，还复审货币监理官员关于国民银行的报告以及美联储关于各州成员银行的报告。 直到20世纪80年代，公众都普遍认为美国联邦存款保险制度取得完全的成功，美国银行倒闭数目从30年代后急剧下降到历史最低水平，每年很少超过10起，银行挤兑现象几乎消失，银行体系在美国自20世纪30年代之后被认为是稳定的。即使在确实发生的少数几起银行倒闭事件中，只有为数不多的未投保储户遭受损失，而其他银行并未受影响。一般来讲，FDIC能够让特许机构在一家银行的资本下降到零以下之前宣布破产，这样，损失大体限制在股东身上。而且，为了维护一个社区中不间断的银行服务业，FDIC越来越多地安排其他银行来购买经营失败的银行承继其全部存款，从而降低了进行清偿的必要性。由于FDIC的损失很小，它的储备金迅速增加，并通过年度退款降低了对银行收取的实际保费，退款额最高可达保费的2／3。 二、美国在20世纪80年代后存款保险制度的改革 美国的银行倒闭数目由80年代初期每年10起左右急剧上升到80年代末的每年大约200起。尽管银行总数基本保持不变。但1987年至1990年，4年时间倒闭的银行总数几乎相当于自美国联邦存款保险公司成立至1987年这53年间倒闭的银行总数。美国联邦存款保险公司的损失也急剧上升，其储备金1987年时达到180亿美元的水平，到1991年底已完全枯竭。美国联邦存款保险公司不但减少并最后终止了保费退款，到1991年中期还将保险费率迅速提高到23个基本点，但都无济于事，况且这些数字还低估倒闭银行的数目以及以美元计的美国联邦存款保险公司的损失，原因是一些经济上失去偿付能力或资不抵债的银行并没有实行法定倒闭，也就没有在统计表上体现出来。当然这一问题是许多人关注的。是什么原因导致美国联邦存款保险公司和银行的命运急转直下呢?原因是美国的国民经济变得更加反复无常，尤其是涉及重要的工业和地区时，经济日趋不稳定增大了银行风险组合的损失，在越来越多的银行里，下降的资本水平已无力消化损失。20世纪70年代美国两位数的通货膨胀率，尤其是能源和农产品价格迅速上涨的现象在80年代初突然消失，首先给美国联邦存款保险公司和银行造成打击。1978年至1981年间，主要由于产油国在伊朗革命后减少出口，使得石油价格由每桶12美元上涨到35美元，并且普遍预计还会进一步上涨。其他能源价格也随之上涨，使美国主要的能源生产地区得克