农村小额信贷组织运行模式探究.docVIP

农村小额信贷组织运行模式探究一、农村小额信贷组织模式 从河南省小额信贷组织运行方式看，可分为孟加拉乡村银行模式(GB)、基层行政机构牵头的自助贷款模式和农村担保协会等三类。 (一)乡村银行模式 根据运行特点，乡村银行模式又分为虞城模式和濮阳模式。 1、虞城扶贫经济合作社(虞城模式)。1995年，中国社科院将虞城县选定为GB模式(孟加拉乡村银行模式)试点县之一，建立了虞城扶贫经济合作社(以下简称扶贫社)。组织形式有“公司+GB+农户”、“以工代振+农村信用社+GB+贫困户”、”扶贫协会(扶贫互助社)+GB+贫困户”、“企业+扶贫协会+基地+GB+贫困户”等。小额信贷以小组为贷款单位，小组成员自愿结合，相互负连带担保责任。小组的主要作用是确保贷款透明公开、有效控制不良贷款、保障贷款归还。小组贷款实际上是集体性社会担保。其风险控制手段有：一是实行强制储蓄，即以小组基金的形式作为抵押担保的替代手段。二是整贷零还。在贷款发放两周后开始以分期付款的形式归还借款，分期还款机制是一种基于“现金流”理念的贷款管理技术，同时具有“早期预警”功能，能避免信贷风险期末集中暴露。扶贫社成本费用率远高于名义贷款利率，由于是分期还款，并提取一半利息和5％的小组基金，按贷款积数计算，其实际利率超过18％。 2、濮阳市农村贷款互助合作社。濮阳市农村贷款互助合作社(以下简称互助社)资金来源主要为资本金和会费，其组织架构是“中心十分社+互助中心”三级。运作方式除借鉴孟加拉乡村银行贷款管理的经验外，对中心、五户联保、小组基金等进行调整，除保留整贷零还等基本内容外，突出“流动银行”特色，将贷款对象分为农户和城镇户两类，更加灵活。风险控制措施：一是对“人品”考察。互助中心先对贷款人进行评议，然后对贷款项目进行评价，落实三户担保小组。二是由流动银行(互助社的客户经理称“流动银行”)调查，认可贷款项目后，流动银行代表互助社与互助中心和贷款人签订多方贷款协议。互助社贷款利率执行期限定价方案，最长一年期利率9％，5天之内归还贷款则免息。贷款额度上限：一般会员2000元，人股会员5000元。 (二)基层行政机构牵头的自助贷款模式 偃师市槐庙村利用土地征用补偿资金和其他集体收入对本村居民和在该村地面管辖区的商户、企业、机关、事业单位开展贷款业务的“村委会”自助模式，不面向社会吸收公众资金。它没有专门的借款组织和内控制度，贷款权限的划分主要依据村委会章程。贷款的日常管理由村委会负责，所有贷款一事一议，贷款手续由财务室办理，属纯民间自律性小额信贷组织。从融资主体和资金来源看，其实际上是一种类似社区信贷组织的特殊融资方式。其风险控制严格：一是所有贷款必须有抵押或担保。3万元以下的村民或小额贷款一般采取担保形式，3万元以上的机关、企事业单位和个人住房按揭贷款一般采取抵押方式。二是贷款对象处于该村的监控之下。三是建有贷款人诚信档案。四是按贷款金额的2％提取呆账准备金。五是村民理财小组监督。 (三)农村担保协会 以焦作市武陟县农民贷款担保协会为代表。2002年，武陟县嘉应观乡农民为获得贷款发展养殖，本着自愿结合、互惠互利、诚实守信的原则，自发成立了专为村民贷款提供担保的协会。资金来源为社员入股。担保协会的运作方式简单，如村民需要贷款时，首先向协会口头或书面申请，只要符合贷款条件，即可办理贷款。协会成员协同银行业金融机构对贷款用途、效果进行全程监督，收本付息。银行业金融机构则根据协会工作业绩，给予他们一定的优惠政策和物质奖励。 二、河南省农村小额信贷组织的主要特点 (一)定位于农村弱势群体 小额信贷组织专门为贫困人口和微型企业提供小额信贷业务，为“平民”金融或“草根”金融，带有有偿扶贫或弱势群体互助性质。其目标客户是不符合正规银行机构贷款条件的低收入人口和微型企业。 (二)资金来源渠道窄 小额信贷组织一般“只贷不存”，资金来源主要是捐赠资金和自有资金。不允许吸收公众存款和发行债券或彩票。 (三)服务区域固定 小额信贷组织只在所在的县级行政区域开展业务，无跨行政区域经营。贷款对象为农户、个体经营者和微型企业，业务运行支持立足农村、服务“三农”。 (四)贷款利率灵活 小额信贷组织贷款利率主要由供需双方在法定范围内自主协商确定。不严格执行国家利率政策，利率浮动程度不同，有的超过了人民银行规定的同期同档次利率浮动范围。 (五)信贷风险控制方式多样 虞城贷款模式通过整贷零还、小组贷款等方式控制信用风险。整贷零还通过简单平均计算周期还款额的方法，一方面简化贷款的操作难度，另一方面要求贷款人具有稳定的现金流入，缓解了扶贫社对信贷风险的忧虑。同时，分期还款制度具有“早期预警”作用。