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2.2影响风险承受能力的人口统计学特征 许多研究表明，风险承受能力与个人财富、教育程度、年龄、性别、出生顺序、婚姻状况和职业等因素密切相关。 * 1.财富 2.教育程度 3.年龄 4.性别 5.出生顺序 6.婚姻状况 7.就业状况 * 2.3如何评估个人风险承受能力 评估目的 风险承受能力是个人风险管理和理财规划的重要考虑因素，金融理财师通常必须在相对较短的时间内评估客户的风险承受能力。以下将介绍一些快速评估客户风险承受能力的方法，这些方法要求财务规划师能够敏锐地捕捉客户的重要信息，并将其整合为客户总体印象。 * 常见的评估方法 1.定性方法与定量方法的比较 2.客户投资目标 3.对投资产品的偏好 4.实际生活中的风险选择 5.风险态度的自我评估 6.概率与收益的权衡 * 问题 人们对不同新型寿险产品的 风险承受力有什么不同？ * . 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 山东大学张芳洁 风险态度与风险承受力 张芳洁 * . 1. 风险态度 风险具有不确定性，不确定性依赖于个人的知识、能力、经验、偏好等因素，而个人的知识、能力、经验、偏好又与个人的风险态度和风险承受能力密切相关。因此，在分析和处理个人风险、保险规划之前，金融理财师（Certified Financial Planer，简称CFP）必须明确个人的风险态度和风险承受能力。 * 风险厌恶者 风险追追求者 ·视风险为危险 ·视风险为机遇或契机 ·高估风险 ·低估风险 ·喜欢低波动性 ·喜欢高波动性 ·假设最差的情景 ·假设最好的情景 （强调损失的可能性） （强调收益的可能性） ·悲观主义者 ·乐观主义者 ·喜欢清晰 ·喜欢模糊 ·不喜欢变化 ·喜欢变化 ·偏好确定性 ·偏好不确定性 * 结论：人在面临收益时，往往小心翼翼，不愿冒风险；而在面对损失时，人人都成了冒险家了。这就是卡尼曼“前景理论”的两大“定律”。 “前景理论”的另一重要“定律”是：人们对损失和获得的敏感程度是不同的，损失的痛苦要远远大于获得的快乐。 * 问题 为什么现实中同一个人既赌博又保险？ * 1.2 风险文化及其行为 1.风险认知的差异性解释 ? 人们对风险的认知存在差异性。即便是同一个风险，不同的人对它的认知也不一样。为什么会产生风险认知差异呢？以科技风险（Technological Risk）为例，对人们风险认知的解释，有5种理论（Dake Wilavsky,1991）。 * · 知识理论 ·个性理论 ·经济理论 政治理论 * 2.文化价值对风险认识的影响 （1）风险文化 * 一是聚合度弱与阶层不鲜明的团体，属于市场竞争型文化（Individualist）。 二是聚合度强但阶层也不鲜明的团体，属于平等性文化（Egalitarian）。 三是聚合度强与阶层极鲜明的团体，属于官僚性文化（Hierarchism）。 四是聚合度弱与阶层鲜明的团体属于宿命文化（Fatalist）。此种分析文化的方式称为阶层团体分析模式（GGA:Grid Group Analysis）。 * 分类 一类视自然宇宙是“慈悲的”、“祥和的”与“不轻易发怒的”； 对应于市场竞争型文化，此文化强调个别竞争力，自由市场中的企业归属于这一类型。 二类视自然宇宙是“易发怒的”、“情绪不稳的”与“没有慈悲心的”； 对应于平等型文化，此文化强调社会公平正义，一般环保团体归属此类。 * 三类视自然宇宙是“能控制情绪的”与“能适度容忍的”； 对应于官僚型文化，此文化对于任何事物（包括风险）的认知，均以规章制度为依据，政府机关归属此类。 四类视自然宇宙是“神秘不可知的”。 对应于宿命性文化，此文化不在乎任何事物（包括风险）的认知，听天由命靠运气。 * （2）不同的文化类型对风险管理的影响 * 1.3影响风险认知的因素 第一类是风险活动的特质 第二类为认知者（Perceiver）本身的特性、媒体与社会文化政治形态。 * * 除两个基本的特质以外，其他影响认知的风险特质有： （1）从事风险活动是否出于自愿； （2）灾难后果是否立即而且明显； （3）人们对风