论抵制保险代理领域欺诈现象的民间路线——以保险代理法律制度分析为中心.pdfVIP

论 抵 制 保 险 代 理 领 域 欺 诈 现 象 的 民 间 路 线 — — 以保险代理法律制度分析为中心 邓 丽 ，高立智 (1．中国人民公安大学 ，北京 100038；2．中国保险监督管理委员会，北京 100034) [翥奄 要]保险代理源自民事代理制度，被代理人、代理人与第三人之间的法律关系本应简明清 晰，但市场主体的逐利行为已使其发展为一种复杂的、具有行业特色而又蕴含诸多风险的代理 模式。身处内部法律关系的被代理人与代理人之间既有默契又有分歧，这使得外部第三人所能 够享有的交易信息明显不足 一一．旦代理人缺乏诚信，便会给_其经手的保险交易关系带来严重损 害，影响保险业的诚信建设和健康发展。规范保险代理业务，不仅有赖于监管部门自上而下施 行的管理措施，更应当重视保险人和被保险人基于交易关永互享信息从而有效抵制代理欺诈这 一 民间路线 。 -- -- [关键词]保险代理{保险法律关系；反欺诈；信息披露 中圈分类号：ⅢD294 文献标识码：A 文章编号：ioo84o96(2oo8)06-00724)4 保险代理机制的改革是我国保险业面临的一 的。但无论是以保险代理人为主发展保险业务的 项迫切任务。2007年，媒体曝出中国人寿保险 美国、日本还是主要依靠保险经纪人的英国，现 公司湖南宜章县支公司的业务员刘晓曼涉嫌骗保 在都很重视这两种中介机构之间的平衡。英国的 1500余万元的事件，引发社会公众对当前保险 保险代理人制度也很发达，与之相若，美国的保 代理机制的担忧和反思。 险经纪人制度也并不逊色，而 日本也已经开始注 一 、 保险代理法律制度的原理 重培育保险经纪人。 保险代理是保险人委托保险代理人扩展其保 由于我国现代保险业是在政府的扶持下以国 险业务的一种制度。保险代理人是根据保险人的 有保险公司的成立为开端而发展起来的，保险市 委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的 场也主要是依靠强大的保险商来开拓的，因此， 范围内代为办理保险业务的单位和个人。 作为受保险商委托的保险中介机构，保险代理人 在保险领域，代理人的展业行为对于保险人 自然有先天的优势。时至今13，保险代理人在我 经营和拓展其业务是非常关键的。美国、日本、 国保险市场的拓展和保险业的发展中发挥着无可 加拿大等国都是主要依靠保险代理人发展保险业 替代的作用。截至 2007年 12月 31日，全 国保 务，但也还存在另一种不可忽视的中介机构即保 险公司通过保险中介渠道①实现保 费收入 5 险经纪人。与保险代理人不同的是，这类主体往 793．38亿元，占全国总保费收人的82．34％，其 往以服务于投保人为宗旨独立营业。在英国保险 中，保险代理人在保险中介机构中居于压倒性优 市场上，保险业务主要是通过保险经纪人来扩展 势地位，尤以保险营销员的规模最为可观，目前 ① 这里所说的保险中介渠道包括保险代理机构 1755家、保险经纪机构322家、保险营销员2014900人、保险兼业代理机构 143113 家，其中，保险代理公司、兼业保险代理机构以及保险营销员都属于保险代理人的范畴。前述数据与正文数据出处相同 收稿 日期：2008-09-06 作者简介：邓 丽 (1980一)，女，湖北襄阳人，博士，讲师，主要从事民法、公司法和证券法研究。 72 保险营销员人数 已达到全行业从业人员的80％ 情况严重时一方或双方当事人的利益期待都可能 以上 。 落空。