欠发达地区农村金融服务问题及建议.pdfVIP

园 农村金融 x 譬 ANcE 欠发达地区农村金融服务问题及建议 康志宏 (人民银行阿克苏地区中心支行 Bo5克苏市 843000) 摘 要：当前，欠发达地区农村金融服务尚不能满足本地农村经济建设的需要，农村金融与农村经济和农业发 展的不适应性越来越突出。本文通过欠发达地区农村金融服务的现状，分析农村金融服务缺失的原因，从而提出 改善欠发达地区农村金融服务促进当地农村经济发展的政策建议。 关键词：欠发达地区；农村金融；服务 一 、 欠发达地区农村金融服务的现状 信社各类贷款的综合平均利率水平超过10％，接近基准利率 1．信贷资金投入量不足，对农业GDP增长的推动作用逐 的两倍。加上信贷人员对贷款期限确定不合理，导致贷款逾 渐减弱。近年来，农业经济快速发展，农业增加值大幅增加，与 期，借款人承担高额罚息的现象仍然存在，进一步抬高了实际 农业增加值相比，信贷资金投入量十分不足，特别是边远欠发 利率水平，加重了农户和企业负担。第二，信贷营销人员数量 达地区。三农”信贷资金投入，对农业增加值的推动作用呈递 偏少，营销激励不足。同时，由于在农村信贷市场的垄断地位， 减趋势。以乌什县为例 (该县为国家级贫困县)，2004年一 农村信用社仍然习惯传统等客上门的经营方式，经营机制僵 2006年三年农业增加值分别为27852万元、30267万元、 化，特别是信贷投放的激励与约束不对称，信贷管理重风险约 33890万元，呈逐步增加态势，而同期农业贷款增加额分别 束、轻市场开拓，降低了信贷人员市场营销的积极性，贷款营 为：4988万元、一1322万元、一377万元，信贷增长与农业经济 销力度不够使农户对小额农贷以外的保证、抵押、质押贷款的 发展反向运行。农村地区大量的资金通过国有商业银行及邮 申请程序不熟悉。据对乌什县50户农户的调查，熟悉小额农 政储蓄外流，仍以乌什县为例，2004年一2006年三年间通过 贷以外其他贷款申请程序的农户仅为3人，占6％。第三，信贷 农行及邮政储蓄上划的资金大约在19034万元，占三年间新 产品单一，难以满足多元化的资金需求。目前，在欠发达地区， 增存款的73．85％。 只有农信社直接向农村发放贷款，而且信贷产品只有单一的 2．农村金融机构网点覆盖率低，削弱了农村金融服务力 生产资料贷款。据对乌什县50户农户的调查，有消费资金需 度。目前，欠发达地区农村金融机构网点较少，覆盖程度低，有 求的有27户，占被调查农户数的54％。目前，这些农户的生活 些地方还存在金融服务的空白点。以乌什县为例，1997年和 资金需求缺口主要通过亲朋借贷解决。第四，贷款额度较小、 2000年建设银行和工商银行分支机构分别撤走，农业银行撤 期限较短，难以满足农户生产需要。据对乌什县的调查，实际 并了所有乡以下机构网点，县农村信用联社撤销了设在村组 贷款平均额度较农户意愿贷款额度低0．44万元。同时，农村 的代办站，截至2006年末，乌什县金融机构营业网点由2000 信用社发放的农户贷款期限一般在一年以内。而农民发展林 年的19个减少到11个，按照2006年末18．6万人计算，平均 果业 建房等方面的贷款不可能在一年内还款。第六，省级联 一 个营业网点要为16909人提供金融服务，如剔除为2．8万 社对基层社管得过死，限制了基层社的活力。农村信用社体系 人提供服务的4个县城营业网点，乡镇每个营业网点承担的 基本成为商业银行法人集中管理的翻版，省级联社对各级联 金融服务人数高达22571人，这大大削弱了农村金融服务的 社实行集权化管理，把本属于出资人(社员)的高级管理人员 力度。网点少，使当地农民办理存、贷业务要走数几十里路程， 提名权、进人和固定资产配置审批权以及大额贷款确认权等 农民存款难，办贷难的问题，比较突出，极大的影响了金融对 集中到省联社。省联社对基层农信社的信贷管理流程、普通员 。三农”的支持力度。 工的上岗、计算机中心管理规则的制定也都进行干预。此外， 3．农业银行职能重新定位后，金融服务不到位。目前，我 所有者监督不到位。据对乌什县的调查，被调查的50名农村 国金融机构仍处于改革阶段，农行和农发行县域机构职能已