农村合作经济组织融资功能探究.docVIP

农村合作经济组织融资功能探究近年来,围绕支持新农村建设和促进现代农业发展,我国出台了一系列新的融资制度安排。农户在农村经济中的主体地位决定了其融资需求是农村金融市场的核心内容,而新型农村合作经济组织的发展,为不断实现金融与“三农”的有效对接打下了坚实的基础。 南平实践:农村合作经济组织融资模式分析 农村合作经济组织一般分为专业合作社、股份合作社和专业协会三种基本类型。近年来,南平市大力促进农村合作经济组织发展,截至2009年末,南平市各类农村合作经济组织达1433家。调研发现,目前南平市的农村合作经济组织为农户提供融资服务的模式主要有以下四种。 筹集保金,成员分贷。即“合作经济组织+担保基金+银行信贷+组织成员”,农户为承贷主体,组织成员缴纳联保基金,以经济组织名义向银行提供担保,典型代表如建瓯市徐墩镇富头果蔬专业合作社、顺昌县洋墩乡吉祥柑桔农民专业合作社和浦城县富岭镇食用菌协会。例如,建瓯市徐墩镇富头果蔬专业合作社和东峰镇坤口村蔬菜合作社与建瓯市农行合作,由专业合作社在农行开立专户并存入一定的保证金,为专业合作社社员办理小额贷款提供无偿担保,建瓯农行核准的担保额度为富头果蔬合作社600万元、坤口蔬菜合作社500万元,已累计为129户社员发放贷款337万元。 该模式中,组织成员自愿缴纳贷款担保金,作为对联保体贷款的风险补充。银行等金融机构以贷款担保金为基数,按一定的放大比例向社员授信。社员在授信额度和期间内,可根据需要随时借贷。合作经济组织作为担保中介,在社员不能按期归还贷款本息时,负责偿还银行资金,在贷款资金上实行总额管理,专款专用。 此模式以组织成员缴纳的联保基金提供贷款联保,省去了专业担保下的资产评估费、认定费和其他繁杂支出,减少了贷款审批环节,是实践中最常被采用的形式。但此模式下的融资额度受到担保基金数额的限制,且要求合作经济组织对社员有较强约束力和社员间信息沟通顺畅。 成员联保,银行分贷。即“合作经济组织+农户联保+银行信贷+组织成员”,农户为承贷主体,组织成员成立行业协会,以行业协会成员联保形式向银行融资,典型代表如松溪县郑墩镇制刷协会、松溪县茶坪乡茶叶协会。例如,针对松溪县郑墩镇制刷业发展实际,松溪农村信用联社制定了扶持当地制刷业发展的“行业协会+农户联保”的信贷支持方案,即由郑墩镇的制刷企业联合成立行业协会,在协会成员互相承担连带责任保证的基础上,信用社给予联保成员每户10万#12316;20万元的资金支持,而不需要提供资产等抵押。2009年,信用社为郑墩镇6户制刷企业共发放贷款60万元。 该模式主要以行业协会成员联保形式提供资金担保,同时由专业合作社进行监督,在农户未按时归还贷款本息时,由协会全体成员连带偿还,可有效提高农信社对农户的信贷支持和保证银行信贷资金安全。此模式要求协会成员有较高的思想觉悟和道德水准,防止因单一成员的资金风险影响到对协会全体成员的授信。 组织募股,成员互助。即“合作经济组织+入股资金+组织成员”,入股社员(即组织成员)为资金需求主体,合作经济组织集合组织成员入股,并根据一定条件提供资金给组织成员有偿使用,典型代表如政和县星宝锥栗专业合作社、建瓯市东坤源果蔬专业合作社和建安果蔬专业合作社。例如,政和县星宝锥栗专业合作社按每股1000元由社员入股(多入份额不限),资金统一存放于在金融机构开立的专户,为组织成员(主要是锥农和锥栗流通户)有偿(一般月息10‰)提供资金服务。 该模式中,合作社理事会根据农户的入股金额和资信状况对其提供一定的资金帮助(入股金额的5倍以内,一次不超过5000元)。利息收入中,小部分作为专业合作社发展基金和相关费用,大部分按社员入股比例分红。 该模式下,合作社对入股社员的情况较为熟悉,农户贷款无需抵押和担保,只需签订借款合同,方便快捷,但出于对信用风险的防范,农户获得的授信额度较小,只能解决小规模生产问题。该模式要求合作社主要负责人(如理事长)在当地具有较大的影响力和权威性、较强的组织领导能力以及较高的思想觉悟和道德水准。 组织筹资,成员使用。即“合作经济组织+帮扶基金+组织成员”,组织成员为资金使用主体,合作经济组织通过多种渠道筹集资金,提供给组织成员有偿使用,以延平区西芹村成立的合作社为典型代表。西芹村在2003年8月利用村财积累资金成立合作社,按每万元每月收取50元资金占用费的标准出借资金;村民发展项目缺少周转资金的,都可向村里申请,在调查核实并由另一农户担保后即可向村合作社最多借款1万元;在利息计算上,第一个月利率为5‰,续借月息10‰,超期未还按10‰计算,一年后再借贷时恢复为5‰。西芹村创立的这种帮扶借款基金制度在福建省尚属首例。 该模式中,村合作社坚持在村民年终分红收入的范围内