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单收入家庭更需优化投资 理财案例 27岁的李小姐一家3口住在广州郊区，每月基本生活开支3800多元，每月约有2500元的节余。 李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，在一家企业做副总经理，税后月收入大约为6300元。 李小姐小孩１岁多，她打算等小孩3岁入幼儿园后，重新工作。 家庭资产情况分析 李小姐夫妇每年有13000元的年终奖金，几年前15万元买一套自住房，现在市值约30万元，无负债。 理财目标 1、小孩1岁半了，如何为小孩今后教育筹备资金？ 2、等小孩3岁后，李小姐重新工作，月薪可能2000-3000元，想购买一部10万元左右的家用车，不知是否可行？ 3、目前一家3口住的房子只有55平方米，两年内希望另外购买一套90平方米的房产，是否可行？ 资产结构分析及建议 从家庭资产结构来看，资产总额为43.5万元。流动性资产13.5万元，其中定期存款8.5万元，占流动性资产的63%；真正用来投资获取收益的资产只有基金5万元，仅占流动性资产的37%。从资产配置的角度看不是很合理。 从家庭人口的年龄来看，目前李小姐家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较强，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。以下的投资资产配置方案可供参考： 规划建议 1、教育资金筹备： （1）在证券市场处于较长期牛市的情况下，可以选择股 票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益； （2）在证券市场处于震荡或不明朗时，则选择低风险的银行理财产品、货币基金等，在确保本金安全的情况下，获得高于定期存款的收益。 2、买车、购房计划：买车、购房计划均为2年之后的目标。目前家庭共有13.5万元的可投资资产，每年节余约3万元，可用来继续投资。按照之前的资产配置方案年收益率12%来计算，2年后共积累资金约23-25万元。2年以后，李小姐如果重新工作且月薪两三千元的话，家庭的每月节余资金可累积达到5000元左右。 情况一：买房，同时不买车。如果此时选择买新房，须将原有房产出售。假设需贷款70万元、期限20年，月供为5300元左右。这样的按揭支出达到了家庭的极限，势必会影响生活质量，且无法为子女储备教育资金。因此建议可选择一套50-60万元左右的二手房，以手中20多万资金作为首付，假设贷款40万元、期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样算下来，每月可节余3500元，储蓄占收入的比重为30-40%比较合理，为子女储备教育资金也比较宽裕。 情况二：买车，同时不买房。如果此时选择现金购买一款10万元（含税费）的家用车，那么家庭资金节余将直接降低为13-15万元左右。该部分节余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月节余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月节余约4000元，储蓄比例也算比较合理。 情况三：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的10多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售（获得30万元左右资金），然后才能购买一套50-60万元总价的二手房。假设贷款40万元、期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和其它费用约20万元，该家庭还可节约20多万元左右的资金。这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16%，相对较低。 综上所述，该家庭可以选择2年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，却会给家庭的财务情况造成很大影响。因此建议该家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上，可以再考虑买车。 1