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城市小白领购房理财方案28岁的李先生家在郑州，是一家公司的销售代表，经常在外出差。结婚2年，妻子是小学老师。在郑州，夫妻两人属中等收入，算得上小康之家。他们觉得自己还年轻，暂时没有要孩子的打算。目前李先生最大的理财目标就是在郑州购买一套两居室。 李先生近期内最大的开支是购房支出，那么如何在对家庭的财务进行全面规划的基础上实现购房目标呢? 家庭财务状况 李先生的家庭收入支出控制得比较好，每月的结余达到3500元。正是这种量入为出的态度使得他的家庭资产比较稳健，但缺点是流动性不足，资产收益状况不理想。见表1和表2，现金规划 流动性比率是指流动性资产可以满足该家庭某段时间的开支。一般来说，流动性比率为3～6之间比较合适，也就是说，一个家庭的流动性资产以满足该家庭3～6个月的开支为宜。 李先生家庭财务的流动性比率=流动性资产／每月支出=5000013000=16.67，说明该家庭流动性比率过高，资金运用不足。建议李先生从现有的活期存款中拿出2万元作为流动性资产以备不时之需。这2万元的应急准备金中，5000元活期存款，1.5万元投资于货币市场基金。另外，建议李先生和妻子各申请一张额度为5000～1万元的信用卡，以备急用。 购房规划 目前郑州房价平均为4500元／平方米左右，随着中国经济的进一步发展，未来的房价仍可能会有所上涨。预计5年后房价为6000～7000元／平方米。李先生可购买90平方米的房子，基本可以满足两口之家或三口之家，加上各种税费，总费用约为60万元。 首付款的筹集 目前李先生家庭总资产13万元，拿出2万元作为应急准备金，还剩11万元可用于投资。建议这部分资金从以下几个方面进行分配。 现有股票账户中的3万元不动。李先生的股票现在整体处于盈利状态，说明其投资能力不错，考虑到经济的发展，假设年平均投资收益率为10％，5年后的资金总额为4.8万元。将现在活期存款中剩余的3万元购买债券型基金，假设年收益率为5.6％，5年后的资金总额为4万元。将定期存款中的4万元用于购买股票型基金，假设年收益率为8.9％，5年后这部分资金总额为6万元。定期存款中剩下的1万元存为一年期定期存款，到期后转存，以备应急需要。按现有一年期定期存款2.25％的利率计算，转存5年后总额为11176.78元。 根据以上的投资分配方案，李先生的现有13万元资产5年后约为16万元。购房总费用为60万元，首付款则为20％×60万元=12万元。可从投资规划中的资金中支付。 贷款规划 李先生购房的首付款为12万元，需贷款48万元。目前李先生家庭每月结余3500元，除去必要的投资和保障支出，还剩余2400元左右，可以承受每月2700～3300元左右房贷支出。 社会的各项经济指标都处在不断的变化之中，未来房贷利率会不断调整，若5年后的房贷利率为4.16％。贷款48万元，25年还清，月供为2576.21元，是在李先生的可承受范围之内的。支付首付款后还剩余4万元，李先生可用此来作为装修费用。 保险及子女教育规划 李先生作为家庭的支柱，其收入是家庭主要经济来源，且李先生经常在外出差，面临较大的风险。建议李先生购买定期寿险，同时附加意外伤害保险和重大疾病保险。 李先生家庭年收入为6500×12=78000元，根据双十原则，即保费支出不超过家庭年收入的10％，保额为年收入的10倍左右，建议李先生夫妻购买保额为8万～1073元的定期寿险附加意外伤害保险和重疾险，年保费为5000元左右。购买保险的费用可以每月积攒400元左右，从家庭月结余中支出。 尽管李先生夫妻现在不打算要孩子，但他们已经28岁，建议早做打算。如果不久准备生育子女，则有必要对孩子的教育费用进行规划，否则未来面对庞大的教育开支，生活压力会很大。李先生可从家庭每月的结余中拿出500～1000元做基金定投，预计未来5年基金收益率可达6％，以此筹划一部分子女教育金。 1