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外地大学生来沪五年实现置业计划立足上海这个大都市是无数外地年轻人追求、向往的目标，不过想要扎根上海可不是件容易的事情。白手起家的年轻人如何靠自己的努力买房、买车，真正扎根上海呢? 买房、买车、在上海结婚生子大概是每个外地来沪打拼的上班族所追求的。张先生就是其中之一。 新工作带来更多薪金 1985年出生的张先生怀着对大都市的向往之情，在本科毕业后离开家乡湖北来到上海。“我比同龄人早读书一年，所以已经工作3年了。”在职场拼搏满三年的张先生月薪从最初的2500元上升到了6000元。“刚开始工作的时候，每月的薪水除了可以租房、吃饭外，几乎不能干别的事情，现在总算稍稍结余一些了。”如今，除去600元合租房房租、1800元生活基本开销、100元医疗费外，张先生还能积攒下3500元，这可比刚刚开始工作时有了明显的增长。 张先生如今就职的房产公司是他2008年初刚换的工作，因此只领过一次6000元的年终奖金，数额相当于一个月的月薪，他不知道未来这笔奖金是否会随着资历、工作表现等有所上升。今年，张先生把到手的年终奖金全数带回老家孝敬父母，这也是他工作以来第一次向父母表表心意。“刚开始的两年里，工作赚来的钱真的很少能够攒下来，虽然很想回家看看父母，但又显得两手空空，今年过年时总算可以让他们看到自己的一点成绩了。”张先生当初选择闯荡上海，也是希望为父母带去更好的生活条件，多赚些钱供他们养老。 资产净值积少成多 颇有点“白手起家”味道的张先生如今的资产净值为52000元。其中资产组成为现金及活存1万元、定期存款25000元、股票投资18000元和债券2000元。负债部分为信用卡欠款3000元。“辛苦工作了3年，才攒了5万多元好像少了点，不过以后应该会一点点好起来吧。”张先生觉得，现在的资产积累较少是因为尚在工作的起步阶段，而且作为外地来沪的年轻人，房租和饮食都要完全自理，这使得他不能在短时间内攒下更多的钱。“只要工作稳定，相信年底我就能再多攒2万元了。” 在保险方面，张先生没有社保也没有商业保险，但由于经济条件一般，使得他在这件事情上一直很矛盾。“现在我是父母全部的希望，独自在外工作他们也不是很放心，所以投保保险显得很有必要，可是我的收入并不高，眼下最要紧的是多攒点钱，我听说有些保险一年的保费要上千元，这好像超出了我的能力范围。”张先生想问问理财师是否既有比较便宜，又能提供保障的产品，为他现阶段所用。他同时也表示，等到资产积累到一定程度，收入再增加一些，可以考虑“贵一些”的保险产品。 为扎根上海而拼搏 张先生的理想说来很简单：“我希望自己在35岁前可以买一套二室户，并且拥有一辆私家车。”看着上海不断攀升的房价，张先生担心他的目标可能难以实现。“虽然我的工资会涨，但怕是赶不上房价的步伐啊!”如何运用结余的工资“生”出钱来成了张先生的一大问题，“我想多投资些股票、基金，最好不用时常打理，收益率能在年均8％～10％的”。他希望理财师能教教他如何进行资产配置，以达到收益最大化的目标。他笑言，这些都是为将来结婚生子，以及把父母接来上海所做的准备。 资产配置分析与具体理财建议 顾利平 针对张先生这样怀揣梦想来沪打拼的年轻人，必须对自己的财务状况有清晰的认识，同时未雨绸缪做好各项理财规划，只有这样，才能确保完成扎根上海的理财目标。 家庭财务及资产状况分析 收支状况分析张先生目前月收入为6000元，月生活支出2500元，每月可净结余3500元，年度收入与支出同为6000元，工作储蓄率为3500/6000=58％。该指标虽然处于合理范围，但考虑到张先生有购房、结婚、生子的计划，而父母的资助又相对有限，所以建议张先生还是应该进一步开源节流，提高每月净结余金额。 个人资产负债结构分析 张先生目前的资产共计55000元，包括现金及活存10000元、定存25000元、股票18000元和债券2000元。负债方面仅有信用卡债务3000元。资产负债率仅为5.5％。 资产结构方面，由于张先生目前尚无房产，主要是以金融资产为主，所以如何调整目前资产结构，兼顾资产的流动性、收益性、安全性将成为能否实现理财目标的关键。根据张先生的情况建议可将资产调整为如下， 保障分析张先生目前既未交社保，也没购买任何商业保险。这对于事业处于上升期，家庭责任和社会责任与日俱增的张先生来说是需要尽快改善的。 理财目标分析张先生的理财目标包括35岁前(即lO年内)在上海买一套二室户房子，增加保障，拥有一辆私家车，结婚生子，接父母来同住等。以上目标中，购房是张先生在构建好人生保障平台以后的第一理财目标，也是结婚生子和照顾父母的物质前提，考虑到上海节节攀升的房价，张先生必须要早做安排，争取5年内完成置业