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家庭资产配置分析及理财建议家庭收支情况分析 陆先生可以说是大都市工薪族的典型代表，夫妇俩均有一份稳定的工作，上有父母，下有女儿。全家五口人一起生活，其乐融融。家庭月度开销4000元，占月收入的30％，较为节省。由于住房是一次性付清，没有月供压力；车贷还可报销一半，整个家庭月结余7250元。同时，陆先生夫妇年终奖可结余14000元，流动性较好。 家庭资产负债情况分析 从家庭资产负债情况来看，陆先生夫妇家庭净资产超过200万元，但其中大部分为固定资产(房产)，变现能力弱；且房产为自住，基本不能带来投资回报。家庭可以保值、增值的资产只有存款、股票及少量的黄金及收藏品。存款方面，活期存款比例较高。在目前基准利率较低的情况下，定、活期存款带来的收益率过低。风险投资方面，从陆先生夫妇投资股票的经历来看，陆先生具有较强的风险承受能力，但是投资品种过于集中。由于不具备较为专业的理财知识，同时生活忙碌，在股票投资中出现亏损。值得肯定的是陆先生夫妇具有较强的理财意识，主动涉足黄金、收藏品以及保险领域。但目前的黄金及收藏品估计仅为首饰类，同时夫妇俩对投保的养老保险细节还不够了解。 家庭理财目标分析 陆先生一家的理财目标清晰明确，且较为务实。 一是给父母置房计划。陆先生希望在5年内为父母在自己家附近购置一套房子。目前，在浦东张杨路购置一套一室户房子大概需要80万元左右，5年后，大概需要100万元。 二是筹划女儿教育金计划。陆先生刚刚做了爸爸，计划要为女儿在18岁时提供一笔等值目前30万元的教育金。假设每年的通货膨胀率为2％，18年后，陆先生需要给女儿准备43万元的教育金。 第三，自身养老计划。陆先生夫妇计划退休时能够有30万元的养老金。陆先生今年29岁，假设60岁退休，还有31年工作时间；陆太太今年28岁，假设55岁退休，还有27年工作时间。取两者最小值，27年后，两人需要一笔等于目前价值的50万元的养老金，以保证旅游等生活计划。 具体理财建议 首先考虑调整现有存款资产的比例及投向。针对陆先生现有存款收益率比较低的情况，建议他调整存款的比例及投向。减少活期存款的占比，将部分资金购买货币基金或银行期限超短、收益率略高的保本保收益理财产品。同时，留存在活期存款账户的资金，也可以考虑通过改存为通知存款等方式，来实现资金实时可用，收益率又大大超过活期存款的目的。 其次要考虑调整现有风险投资资产的投向。针对陆先生现有风险投资仅为股票的情况，建议陆先生可在股市适当时机，变现部分股票，购买适合自己风险承受能力的基金和银行理财产品，通过专家理财来提高收益，降低风险。另外，鉴于黄金的保值及投资性，可以考虑从黄金投资的角度来参与一些黄金投资，比如尝试购买实物黄金。 理财目标如何实现 购房目标上，建议陆先生夫妇房产购置的地点可选择在自己家附近的一些成熟社区，配套条件较好的底楼或二楼的一居室(方便老人)，面积在50～60平方米。这样一套房子到时大概要100万元，在5年内积累首付30万元，贷款70万元，贷款30年，月供3500元。 同时，为了实现女儿的教育及夫妇俩的养老目标，如假设投资收益率能够达到3.5％／年，陆先生一家每月需要投入2500元。前5年，建议每月将2500元进行稳健投资，可以购买风险较低的银行理财产品或者进行基金定投。每月剩余金额可购买货币基金等较为保守的投资项目，加上年结余。一年可以积累7万～8万元，到第五年，可实现10万元流动资金的基础上，积累30万元首付款。5年后，每月2500元仍进行收益率3.5％／年的稳健投资，3500元用于房屋月供。剩余资金可以进行灵活储蓄，以备不时之需。 调整保险计划 陆先生一家已有较强的保险观念，且投保险种比较合理，但是建议对投保的金额及费用进行合理规划。保费支出占比过高，建议了解投保的养老保险具体给付时间及金额，适当降低陆太太养老保险的金额，同时注意女儿的教育金保险和其他自留教育储备金间(如基金定投部分)的关系，避免重复安排。 1