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家有美元如何应对三大理财难题赵女士在海外驻沪某办事处从事采购工作，由于每月收入是海外总部直接支付，所以都以美元结算。面对美元兑人民币汇率的持续走低，她觉得她的收入在不断贬值。如何规避这种汇率风险，是她目前要解决的最大难题。 收入可观资产稳定增长 赵女士的月收入有3000美元，先生自己开了一家小型物流公司，每月从公司提取3500元的工资，其余为年收入形式。 目前，他们拥有三套房产，一套在上海用于自住，另外两套都在浙江地区，其中一套给赵女士的父母居住，一套用于出租，收入所得供赵女士父母平时花销。这三套房产中，只有一套还有部分银行贷款未还清，每月需还款2000元。自备车每月的花销需要2000元，其他生活开销3000元。从2008年初开始基金定投，每月1000元。这样，按美元兑人民币汇率1比7.1来计算，每月结余约有16800元。 年度性收入方面，先生的物流公司每年还有12万～20万元收入，这是家庭年收入的重头戏，两人年终奖金还有2万元。保险费支出25000元左右。年度性结余有11.5万～19.5万元。 家庭现金及活存有5万元，定期存款30万元。2007年开始进入股市，目前市值约37万元。基金方面，有价值5万人民币左右的美元在做银行理财产品，9万元购买了国内基金。由于定投从今年年初才开始，并没有很多积累。3套房产分别价值150万元、50万元和35万元。黄金及收藏品有3万元，自备车价值20万元。银行房贷还余有5.6万元。 保险品种不少如何调整 保险方面，赵女士购买了不少产品。1998年，她和先生都购买了一款寿险附加住院医疗保险的产品，20年到期，还本付息，当时买的寿险的保额是10万元。2007年，她和先生又都购买了终身寿险附加重疾险产品，每年5000元保费，需缴费3年，寿险保额5万元，重疾险保额5万元。不过，今年赵女士听说这款产品有了升级版，所以又为先生加购了一份，每年6000元的保费，缴费3年，寿险保额上升到12万元。2007年，赵女士自己还购买了一份两全保险，附加意外医疗险、意外伤害保险、意外住院险，其中寿险保额4万元。 现在，赵女士觉得，她购买了这么多保险产品，是否有重复保险，是否合理?她希望得到专家的建议，应该如何调整现有的保险产品。 理财目标如何顺利实现 除了美元贬值给赵女士带来烦恼以外，她还觉得现在130平方米的自住房屋太小。赵女士说，自己是浙江人，父母来上海如果要住在家里的话，空间比较小。如果可以在3年内购买别墅就最好了，她仍然比较喜爱闵行地区，到底她的这一想法是否可行。 另外，她对现在的资产配置不置可否。面对走高的通胀，她家庭的各项资产分配是否合理?该如何调整?投资方面该如何选择才能保证资产不贬值?这些都是她想得到解答的。 专家建议一 资产配置分析和投资建议 家庭财务状况分析 1、收支情况分析 赵女士家庭属于比较典型的中产富裕家庭，经过汇率折算后的家庭月收入达到了24800元，且家庭支出控制在较低的范围之内，包括房贷、日常生活费用在内的支出为7000元，家庭月收入中月结余比例为71.77％。与此同时，赵女士家庭年度结余的比例也比较高。因此，从他们的收入和支出情况来看，可以为长期的积累奠定很好的基础。 但是，从赵女士家庭的结余使用情况来看，也会发现，较高的结余主要转化为了低息收益的银行存款。如在赵女士的基金定投计划中，每月的投资计划仅为1000元，却有16800元存入银行存款。有效地支配结余，是赵女士家庭资产配置中的主要问题之一。 2、家庭资产情况分析 赵女士的家庭资产总额为344万元，其中负债仅为5.6万元，占比不到1.62％，负债率很低。 在各项家庭资产中，投资资产的比重为171万元，占总资产比重的50％左右。但在投资资产的配置中，较多的资产集中在低息的银行储蓄产品中，制约了家庭资产获得更高投资收益的能力。 家庭备用资金的储备为7个月左右的生活费用，略高。 资产配置相关建议 赵女士现在所面临的理财问题有三项：美元计价的月工资收入，如何应对贬值的威胁；三年内实现置业计划，在闽行地区购买一套别墅；调整目前的资产配置情况，使之更加利于应对通胀的压力。 美元计价的工资收入，在显著的人民币升值通道中，遭受着汇率的侵蚀作用。如机构对于2008年人民币兑美元的升值幅度，普遍预测为升值8％左右，这就意味着赵女士的收入不升反降。对此，建议赵女士可以进行一些以美元计价的理财产品的投资，尤其是一些银行QDII平台上所推出的海外基金品种，可以作为赵女士的投资对象。尽管短期来看，海外市场风波未定，但是在中长期之内，这种分散投资的策略会给赵女士的家庭资产带来很多新的机会。同时及早地将部分美元收入兑换为