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家财险变脸保障投资兼备房价持续攀升，使房屋成为不少家庭最主要的财产。北京、上海等大城市的一些新购房者房屋支出占家庭总支出的30%～50％，不少家庭为此成为“负翁”。财产价值越高，意味着风险越大，好几十万元的房屋再加上不错的装修，若遇到灾难，家庭经济将面临压力。刚过去的“麦莎”台风，让上海不少家庭房屋进水、家电遭雷击、装潢损坏，其中很多家庭因为没有购买家庭财产保险，只能默默承受着巨大的损失。 目前家财险的市场推广力度不大，致使投保率只有10%左右，远远不能发挥保险的功能。不过，保险公司在家财险创新上并没有闲着，内容不断丰富，从最基本的房屋、屋内财产，发展到水管爆裂、入室盗窃意外险，再到家庭物品、家庭成员伤害第三者责任险，无所不包。不过，它们大部分是“养在深闺，未被人识”。 家财险扩充 责任险成亮点 传统家财险的保障对象为房屋和屋内财产，对因自然灾害和意外事故导致的损失赔付，具体包括暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾等，火灾、爆炸、空中运行物体的坠落，以及外来的、不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于屋内财产范围，传统家财险有明确限制，主要为家用电器、床上用品、服装，手提电话和便携式电脑除外，金银珠宝和现金、字画等也都被排除在保险责任之外。 房屋市场不活跃，保险公司也乐得固步自封，家财险的老面孔板了很长一段时间，市场份额也徘徊不前。但随着房屋交易活跃，几乎所有的中资财产险公司的家财险纷纷“变脸”，而且各有特点。 意外事故责任的范围扩大。新的家财险将自来水管爆裂等纳入意外事故范围，这项条款还是很有用的，特别在北方地区，冬天室内自来水管容易冻爆，倘若水漫金山，损坏装潢或者家具，保险公司将负责”埋单”。很多保险公司还把人为意外损失纳入保险范围内，如有明显痕迹的入室盗窃和抢劫损失。太平的家财险甚至将民众骚乱、暴动、他人恶意破坏给家庭造成的损失列入承保范围内。而且有的家财险种打包了真正的意外险，如大地保险的家财险还包括家庭人身意外险、民用燃气人身意外伤害、驾驶员人身意外伤害，等等。 保险财产扩容。传统家财险对现金、金银、珠宝、玉器、首饰这些财产避之惟恐不及，因为物品小，价值高，容易丢失，现在却大开方便之门，人保、太保等保险公司的家财险都将其列入保险范围之内，不过，承保时要约定赔偿的限额，一般都不太高，避免道德风险。此外，家居装潢因为支付高，也日益成为家庭的重要支出，保险公司也明确将其列入保险，有的公司甚至还把门、窗、锁等恶意破坏列入赔偿范围。 责任险异军突起。房屋和屋内财产不是孤立存在的，常因灾祸殃及第三者，房屋主人需要承担责任。保险公司已把因火灾、爆炸、漏水和其他意外事故造成的第三者人身伤亡和财产损失列入保险范围。而且，责任险被当做创新的“亮点”，很多在国外被当做趣闻的保险也出现在新的家财险里，如平安的系列家财险，可以附加助动车、自行车第三者责任险，对助动车、自行车行驶过程中，致使第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失，给予赔付。太平保险的家财险把宠物伤人、小孩打架、房屋漏水、高空坠物等给第三者造成的损失纳入了保险范围。此外，大地保险的“大地无忧”家财险，还增添了家庭雇主责任保险、家政服务人员忠诚保证保险等责任保险，对家中雇佣的家政服务人员，在从事家政服务时，因意外事故导致伤残或死亡；因家政服务人员的欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为造成被保险人家庭财产的损失，给予赔偿。 家财险亦可投资 你可能没有想过，家财险也是一条稳健的投资渠道。去年利率调整前，就有家财险把回报利率设为2.5%，利率调整后保险公司又推出利率联动家财险。 目前理财型家财险收益方式主要有两类：一类是固定利率，如人保的“金牛理财”，3年期满，可以得到132元，即利率为2.2%；太保的“安居理财险”收益为2.25%。另外一类是保底加浮动收益，与银行利率挂钩，以适应利率调整的不确定性，如华泰的理财型家财险，3年期在最新一年期银行利率上浮0.07%，5年期的则在一年期银行利率上浮0.27%。 理财型家财险还是很“合算”的：除了能够提供家庭财产的保障，还能返还保费，给予稳定的回报。因此，理财型家财险带动了家财险的大发展，去年华泰家财险在一个月内卖出了10亿元。当然，理财型家财险单笔保费比较高―少则2000元，多则要10000元。 与寿险、分红险相比，家财险的现金流动性比较强，投保期最长不过5年，最短只有1年，而分红险少则5年、10年，多则20年、30年。同时，退保损失较低。理财型家财险采取趸缴形式，如退保时保险公司给予现金价值，与分红险相比，扣取的费用较少，而且是按月计算，相对比较合理。如购买华泰的理财险，第一个月退保，能拿到9665元，第二个月则是9670元，往后扣除越来越少。