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寻找政策性农业保险突破口农业保险的受益者不仅仅是农民 ，还包括农产品的消费者、以农产品为工业原料的工业生产者、政府、乃至国民经济的各个部门。在现阶段，我国政策性农业保险的资金应该由全社会共同负担。 农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分，对防范农业风险、保障农民利益有着重要意义。但是从上世纪90年代中期以后，我国农业保险在走向商业化的过程中出现了市场萎缩状态。实践表明，政府的支持是农业保险健康发展的一个不可缺少的条件。 近年来随着政府与公众对“三农”问题的重视程度不断提高，政策性农业保险问题受到越来越多的关注。从2004年中国保监会在9个省、自治区、直辖市开展的农业保险试点工作来看，大部分试点都有不同形式的政府政策支持背景，但还很不完善。如何建立一个有效的政策性农业保险体系，是我国农业保险发展中的一个关键问题。 政策性农业保险的模式选择 世界上部分发达国家的政策性农业保险不仅针对农业自然灾害风险，而且针对农产品市场风险，对农民收入水平提供较全面的保障。考虑到现阶段我国财政的承受能力和农业保险的管理水平，暂时不宜实行一切险保险，应首先实行对农作物、家畜及林产品的单一风险和多风险保险，以提高农民灾后恢复生产和生活自救能力。对因农产品供求关系和市场价格变化、汇率变化等导致的农业经营风险暂不列入政策性农业保险的范围。 我国农业生产的集约化程度较低，在实行家庭联产承包责任制的情况下，有相当一部分农户的农业生产规模很小，他们对农业保险的实际需求不大。而那些具有一定规模的专业化种植户（农场）、养殖户（农场）由于生产的专一性，一旦遭受自然风险很难转移和分散，同时专业化生产收益较高，具备支付保费的经济实力，因此他们是目前我国农业保险的现实需求者。这也是我国的农业保险为什么在普遍萎缩的情况下，仍能在新疆建设兵团和黑龙江农垦农场坚持下来的一个极为重要的原因。所以我国现阶段的农业保险和政策性农业保险的主要对象应是那些具有一定生产规模的粮食作物、经济作物、以及养殖动物。例如对养鸡场的鸡群进行保险，而不必对农户自养的少量鸡进行保险。 政策性农业保险并不单纯是政府出资的一个简单问题，必须根据我国的国情选择合理、有效的模式。我国建立政策性农业保险面临着以下几个方面的特殊情况：一是自然灾害多、防备能力差；二是农业集约化程度低，农户生产规模小；三是农民收入少，支付能力低；四是地区间差异大，不仅农业灾害的区域分布有很大的差异，而且各地区农民的经济实力也有很大的差距；五是农业保险经营主体和组织形式的多元化。这些特点决定了我国政策性农业保险不能完全照搬国外模式，只能走多形式、多层次发展的道路。我国政策性农业保险的模式选择应当考虑以下基本原则： 1．政府与市场相结合的原则。政策性农业保险是对农业保险市场机制失灵的适当弥补，在经营机制、管理方式等方面仍要充分发挥市场机制的作用，提高政策性农业保险的效率。 2．政府直接经营与间接支持相结合的原则。政府对农业保险的政策支持手段应当是多样的，包括由政府直接出资举办政策性农业保险公司，农业再保险机构，以及保费补贴、对商业性农业保险公司的税收优惠等各种形式。 3．中央与地方政府相结合的原则。农业风险事关国计民生，又有着很大的地区差异，需要发挥中央和地方两方面的积极性，在中央统一政策的指导下，各地区因地制宜建立有效的政策性农业保险制度。 实行强制性区域化农业巨灾保险 大的自然灾害，如较大的旱涝灾害、严重的禽畜瘟疫等会造成农业的大面积严重损失，会严重地影响到农户的再生产活动，因此很多国家都设立了巨灾险，通过这一险种为农户提供基本生产保障。由于巨灾险往往需要巨额的赔付，商业性保险公司一般不具备充足的赔付能力，所以一些国家将巨灾险从一般商业性农业保险中分离出来，作为政策性农业保险的一项主要内容，采取各种形式给予政策扶持。我国是自然灾害比较频繁的国家，以往一直没有设置独立的巨灾险，一方面导致农业保险公司赔付率高、保费高，造成农业保险公司经营困难；另一方面由于保险公司赔付能力有限，农户得不到必要的基本生产保障。因此，建议单独设置农作物和养殖业巨灾险，并将其作为政策性农业保险的主要内容。 我国的农作物和养殖业巨灾险应当实行强制性区域化保险。国际经验表明，农业保险的效率与参与率的高低有很大的关系，参与率越高，农户需支付的保费就可能比较低，政府的出资也可保持在合理水平。同时一些国家的经验还表明，政府给予保费补贴的办法对于提高参保率并不能起到有效的作用。在我国现阶段，如果完全实行自愿保险，农业保险市场的逆向选择会非常严重，参与率难以提高，会出现低参与率和高保费之间的恶性循环，保险市场萎缩和政府财政负担过重的恶果将难以避免。 因此，建议在农牧业生产集约化程度较高的农牧业主产区