年轻高收入家庭如何实现财务自由.docVIP

年轻高收入家庭如何实现财务自由对高收入人群来说，如何让资产不断增值、如何规避人身和财产风险、如何在未来实现财务自由都是他们所追求的，而专业理财师此时就能助他们一臂之力。 先生挑起家庭收入大梁 32岁的刘先生有着一份让许多人羡慕的工作，IT经理的职位使他每月的收入稳定在35000元左右。不过，高收入往往需要更多的付出，刘先生常常需要出差、熬夜，而此时幸福的小家庭成了刘先生坚实的后盾。工作时间相对稳定的太太对刘先生的工作给予了很大的支持，家中里里外外、大事小事基本都由太太照料，这样“男主外、女主内”组合倒也很是甜蜜。 29岁的太太从事编辑工作，每月收入6000元，同样比较稳定。两人每月家庭开支包括衣、食、住、行和养车的花销一共4000元左右。这样算下来，这个小家庭每月的结余有37000元。 年度收入主要为刘先生的年终奖会20000元，而太太的单位并无年度奖励。支出方面共有四项，一是人身保险费2000元；二是车险3500元左右(每年有所浮动)；三是过年过节人情费4000元左右；四是平均每年的旅行费用5000元。刘先生说，四项开支中前三项比较稳定，最后一项旅行费用会根据自己的工作情况、休假而变化，有时候一整年都没时间出门，那只有第二年或是以后补上了。 资产262万元无负债 因为家庭月收入较高，且刘先生没有对月结余做定期性投资，所以家庭现金及活存已经“囤积”了15万元。 从2007年起投身股市的刘先生由于工作忙碌，并没有太多功夫照料，因此就连前后分批一共投入多少本金也记不清楚了。翻查股票账户后他告诉记者，现在的市值为46万元，感觉收益率在20％～30％。 家庭另一项资产为2011年到期的国债，价值36万元。 2006年在上海浦东张江地区购买的房子用于自住，面积约103平方米，当时价格只要75万元，现在市价约150万元。当时申请的贷款已经全部还清。 家庭自用轿车现值15万元左右，近期没有换车的打算。 掐指算来，这个年轻家庭的资产积累已经达到了262万元，没有任何负债。 理财打算五步走 刘先生说，他和太太都不在金融行业任职，没有这方面的专业基础，现在参与的投资理财也是近年来刚刚摸索起步的，因此在很多方面都需要听听专业理财师的建议。 他首先给出了一个自己希望达到的年度平均复合增长率25％，并解释说，这一数据只是他个人的一个“理想状态”，是否合理，如何尽量达到目标?想听听理财师的看法。因为比较年轻，收入较高也较为稳定，所以他觉得家庭的风险承受能力较好，可以采取比较积极的投资方式。 其次，他和太太计划在2010年生育宝宝。届时国债还未到期，有关的生育费用应该从何而出是他想要了解的。 生育宝宝后，教育自然不能忽视。考虑到未来教育成本不可小觑，刘先生打算尽早准备，建立一个“教 育基金”。他希望理财师提供几种可行的操作方案，比如定期定投或一次性购买基金、投资信托，或是购买有关保险产品等等。 现在，家庭中拥有保险保障的只有刘先生一人，每年2000元的保费刚来支付一款返还型住院医疗保险。“我记得这款产品需要缴费25年，保障好像是终身的。”因为距离投保时间已有2年，刘先生对具体内容已经记不真切了。“我觉得这样的保障是不够的，在寿险、重疾险方面我都想要加强。”刘先生希望他和太太都有足够的保险保障抵御风险，保险专家也可以为计划中的宝宝制订一个保险方案。 最后，刘先生希望45岁时能在上海实现财务自由。“对财务自由的定义可谓仁者见仁，智者见智，我自己也只是从朋友那里听到这样一个概念。”刘先生觉得，不同地域、不同生活状态的人对财务自由的理解都会不同，有些人可能觉得七八百万元就够了，而有些人已经有了几千万还觉得不够，对此，他想由专业理财师为他的这一理想目标给点意见，以上海为未来居住地做一个长期的财务规划。 资产配置分析和理财建议 周知博 家庭财务及资产状况分析家庭资产结构状况 刘先生夫妇已经完成了初步的资本积累，有房有车无负债。在没有后顾之忧的情况下，应进一步合理配置资产，为日后财务自由目标的实现奠定充分的基础。 从上表看，刘先生家庭财务状况有以下特点； 储蓄率合理。储蓄率反映家庭的财富积累能力。刘先生家庭储蓄和节约意识较好，家庭财富的累积速度较快，在资金安排方面有一定的余地。 投资比率较低。除住宅外，家庭还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产。17.56％的投资与净资产比率说明刘先生家庭之前的投资意识一般，虽有投资，但品种不分散，收益不稳定，风险较大。 家庭流动性比率过高，由于刘先生没有对月结余做定期性投资，导致该比率过高，不利于提高资产的未来收益。因此建议刘先生家庭留下足够半年