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广州一位营销总监家庭财务规划杨高是广州一家公司的营销总监，是家里的主要经济来源。目前家庭刚迈入三口之家不久，经济收入有望不断增加，但上有老，下有小，经济压力较大。想请教专家，该怎样实现家庭的各项理财目标? 职业成长带来高收入 杨高是个积极进取的年轻人，还在读大学的时候就在成都红光集团实习，每月拿800元的工资，这在成都来说还算不错的收入。2000年，杨高南下，在广东东莞一家港资工厂做生产助理，职业起点非常不错，一开始月薪就有1800元。经过一年打拼，升职为生产主管，工资也水涨船高，差不多4000元。 不断挑战自我是杨高的生活信念。他觉得在工厂做生产主管不能发挥自己的才能，于2003年转行，到广州一家展示器材公司做起了业务员的工作。精明能干的杨高很快就在业务上获得突破，被公司委以重任，2004年升为业务经理，月薪加上业务提成有7000多元。目前杨高已经是这家公司的市场总监，月均收入在11000元左右，而且每年有20000元的年终奖金。 目前杨高的爱人美美在进修会计课程，暂时没有收入。不过半年后，美美就可以上班，届时的月收入预期在12000元左右，另外有80000元的年终奖金。 杨高告诉记者：“我不喜欢玩，除了工作就是读书，还有就是陪家人聊天，因为我每个月有20天出差在外，所以我珍惜跟家人在一起的时间，我爱人也很节俭，没别的爱好，就爱上网打游戏。” 节约开支是杨高夫妻俩的生活观念，这从他的家庭开支就可以看出。租房1000元，基本生活费2000元，医疗费200元，儿子教育费700元，一个月平均开支仅有3900元。 另外有一项年度性大开支就是8000元的保费，杨高夫妻俩都购买了友邦公司的“守御神”保险，两个人的保额都是10万元，而且杨高的儿子也有5万元的保额。杨高从2003年开始参加了当地的社保，每月差不多缴费100元。美美们一起生活。我父亲64岁，母亲55岁，保。但我母亲没有任何收入与保障。父母的养老问题也是我的一个难题。“杨高是个非常孝敬的儿子，也是一个负责的他读完大学，准备送他去新加坡或悉尼读大学或读研。” 投资新厂做股东 工作业绩非常突出，老板也非常器重杨高，在2006年3月公司开设第二家工厂的时候，就拉杨高入伙做股东。而杨高是很看好展示器材市场的，就投资了7.5万元，占5％的股份。随着工厂的运作进入正常状况，预计2008年开始每年有两三万元的分红。 “本来董事会要我今年就去新工厂做总经理，但我负责的营销公司里上海分公司和北京分公司的营运业绩不怎么好，所以我暂时还要担任一年的市场总监。如果市场做好了，2008年我就可能去工厂做总经理，那时工资可能会高一些。”杨高很兴奋地说：“其实我想在自己36岁的时候开一家股份公司，我刚念完中山大学的在职经理MBA高级研修班，非常想创业。” 家庭理财需求很迫切 现在杨高一家还是租房，而随着儿子一天天长大以及父母一起过来生活，租房显然不合适了。杨高打算今年三四月份买一套120平方米左右的三室一厅的房子，首付在15万～18万元之间；为了方便工作，还想在2007年底购买一辆15万元左右的私家车。 为了准备孩子的出国学费，杨高已经开始做基金定投，每月800元，其中500元广发聚富，300元融通深证指数100。 至于养老问题，杨高认为：“其实，我40岁之前不想养老的事，我爱人很小，才24岁，我自己31岁，我想在40岁后再考虑我们养老的事。至少要等我的公司创办好后，打算给我和我的爱人买人寿养老保险。” 杨高希望专家能为自己指点迷津，为自己家庭构建一个合理的财务规划，提高生活质量。 专家建议一 一、家庭财务状况分析 杨先生的家庭刚迈入三口之家不久，处于家庭成长期，经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。在这个时期内，虽然家庭收入不断提高，但支出也不断增加，上有老，下有小，经济压力较大。 就总体而言，杨先生的家庭财务状况存在以下的特点： 家庭资产的流动性比率较高，即流动资产过多； 家庭金融资产投资结构不合理，将大部分的资金放在银行里储蓄，生息资产只有每个月定期定投到基金里的800元，净资产投资率非常低； 无固定资产，且家庭资产总量较少： 家庭收入结构过于集中，目前杨先生是家里的唯一经济来源； 家庭风险保障意识不足，潜在风险巨大，在家庭责任重大的生命周期内，没有做好足够的财务保障安排。万一杨先生的收入来源中断，会给家庭带来巨大的影响。 今年面临着购房、购车等计划，需要花费大量资金，支出压力巨大。 二、理财目标分析 杨先生的理财目标根据期限的长短可以如下分类： 短期目标： 今年3～4月份买新房，首付15万～