广州失业高管家庭保险及养老计划.docVIP

广州失业高管家庭保险及养老计划在金融风暴的吹袭下，48岁的广州外企高管冯先生遭遇裁员，三口之家顿感财务危机。经济低潮环境下如何对家庭的现有资产重新进行配置，增加家庭的抗风险能力，成了冯先生家庭的当务之急。 高管丈夫遭遇裁员 48岁的冯先生原本是家外资公司中国办事处的副总经理，收入丰厚。然而在金融风暴的吹袭下，位于美国的总公司决定撤销在中国的办事处，冯先生因此也随之成为失业人士。 这场失业危机，让冯先生备感理财的重要性。经济低潮环境下如何对家庭的现有资产进行理财规划，及如何增加未来家庭的抗风险能力，成了冯先生眼下最为关心的问题。 月度收支出现赤字 由于冯先生现阶段赋闲在家，因此也没有经济收入。太太李女士是位公务员，月收入在5000元左右。夫妻俩育有一子，现正上初中。 一家三口现在每月的基本生活开销约为5000元，偿还房贷3000元(房贷和李女士的住房公积金冲销后，实际每月只需偿还600元房贷)。夫妻俩还有部广州本田轿车，每月的养车费用2000元。而双方父母均为国有企业退休职工，有足够的退休金，所以并不需要夫妻俩负担。这样算来，冯先生一家现阶段每月的开销为7600元，结余为负的2600元。 依赖朋友公司年度分红 年度收入方面，李女士的年终奖大概为3万元，今年冯先生的年终奖计算为零。另外，冯先生早年入股了朋友的一家企业，如今每年可以分到5万元的花红。银行存款方面，因为现在利率很低，所得利息甚少，因此这部分收益暂且忽略不计。至于股票、基金等高风险投资，观念保守谨慎的夫妻俩并没有投入。 年度支出方面，喜好旅游的冯先生一家每年都要外出旅游1～2次(国内游)，花费大约为1万元。 再者，由于此前职位的缘故，冯先生时常需要到外地公干，高强度的工作及压力给冯先生的身体健康埋下了不小的风险，因此冯先生多年前开始就给自己购买了意外险、重大疾病险和养老保险等，总额度为50万元。并且也给儿子购买了10万元的重大疾病险，家庭年缴保费1万元。而太太李女士是公务员，单位有社保和医保，本人医药费可以全报，所以暂时没有购买任何商业保险。另外，过年孝敬双方父母大概1万元。 家庭净资产228万元 冯先生目前的家庭资产主要包括8万元的现金及活期存款，38万元的定期存款(此次公司和冯先生解约的时候根据相关政策条规给冯先生发放了一笔不小的解约金，已经存为定期存款)，以及一辆市值20万元的私家车。房产方面，冯先生除了自住的价值110万元的套房外，在市中心还拥有一套价值70万元的房产，目前由其父母居住。当前自住的套房还剩5年房贷未清，另外一套则已全部付清。综合算下来，冯先生一家的净资产为228万元。 三大理财目标如何实现 冯先生在未来一段时间内的理财目标主要有以下几个： 1、眼下的银行存款利率甚低，钱放在银行实际是负利率。与其让钱在那里闲着，不如拿出来做一些投资或购买一些理财产品，加之冯先生现在赋闲在家，也有比较多的空闲时间可以跟进。不过对于应当怎样投资和购买什么种类的理财产品，冯先生自己感到比较盲目。 2、考虑到自身年纪和所处行业未来几年的情况，即使冯先生以后再就业，收入也可能没有以往那般丰厚。按照他和太太打算55岁退休的计划，留给他的时间已经不多了，那么如何在剩下的时间里尽可能多地储备一些养老金(以一个月3000元左右的生活开销计算)，是冯先生考虑的另一个问题。 3、俗话说“养儿一百岁，长忧九十九”。正在读初中的儿子往后的教育经费冯先生也颇为重视，按他的话说就是自己和太太花少点都不要紧，儿子的教育花费上一定不能省。冯先生打算负担孩子的教育及生活费用到大学毕业，差不多也就是到他计划退休的那一年。那么对于这笔费用，应该如何去筹备呢?如果可能的话，他还希望给儿子预备一笔出国留学的花费。 家庭资产配置分析与理财建议 陈　燕 一、家庭资产状况分析 1、家庭财务比率分析 2、家庭收支情况分析 目前，家庭年收入14万元，年支出12.12万元，年度结余只有1.88万元，由于冯先生失业，如果次年未能找到工作则次年现金流将为负数。 在家庭收入中，工薪收入主要来源占比近6成，家庭有一定的理财性的收入，占家庭年支出41％，距离财务自由还有较大的距离。 在家庭支出中，消费型的支出占比为86％，略为偏高。还贷支出为5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。 3、家庭资产负债分析 目前，家庭总资产246万元，家庭负债18万元，净资产228万元。其中生息资产占比为18.7％，生息资产占比较低，自用固定资产占比为81.3％，资产流动性较低。生息资产主要为收益较低的存款组成。 家庭备用金充足率为16倍，比较高。说明活期形式的存款比例过高