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形成期高知家庭理财模型彭振武 金融机构高级管理人员， 致力于私人资本投资的 研究与实践，先后出版 多部理财著作，中国私 人理财网创办人。 理财组合建议 (1)家庭日常生活开支　年安排3．3万元。 (2)健美消费　年安排4800元。 (3)赡养父母　年安排5000元。 (4)紧急备用金　年安排1万元，达到2万元后以定活两便存款形式，保持一个常数。 (5)旅游消费　年安排5000元。 (6)意外保障　夫妇俩每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。 (7)房租支出　年支出1万元。 (8)证券投资　将银行存款5万元转为证券投资。 理财需求 小玉打算在两年后其丈夫毕业时，按揭买一套总价在50万元左右的房子，并在买房一年后要小孩。从目前开始小玉该如何打理钱财？ 家庭背景 小玉，27岁，硕士研究生毕业，目前在一家杂志社工作，税后月工资4500元，年底有1万元奖金。小玉的丈夫是经济学在读博士，脱产学习，无工资收入，每月学校补助500元，无需学费。俩人税后年收入6．9万元，年支出3万元(其中租房费用1万元)，有存款5万元。 小玉的杂志社是事业单位，单位有医保，无养老、失业保险。其丈夫享受学校的公费医疗，两人均未再补充购买其它商业保险。 小玉的父母是事业单位退休职工，有退休金，暂不需要小玉夫妇的经济资助。小玉的公婆生活在农村，无固定收入，每年需小玉夫妇资助5000元。 组合建议分析 家庭形态大致可分为家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期5个阶段。于家庭而言，不同的家庭在不同的生存阶段都面临着不同的问题和任务。对于小玉来说，一方面，家庭建设刚刚起步，要做的事情很多，要实现的梦想也很多，诸如，牌子(高学历)、位了、房子、车子、孩子，时尚而精致的生活等等。然而，自己刚工作不久，先生又在攻读博士，面对不厚的经济家底，实在有点“巧妇难为无米之炊”之感。但另一方而，更为紧要的是，硕士研究生毕业的小玉，年纪轻轻，年税后收入就拿到了5．5万元左右，若再过2年，身为目前中国最抡手的“香饽饽”之一――经济学博士的先生一旦毕业，家庭在经济上就可谓“彻底翻身得解放”了。 在家庭理财上，小玉夫妇应遵循“不着急，慢慢来”的原则，要坚信面包总会有的，牛奶总会有的，博士、研究生这样的高知家庭，在经济上是风吹不着、雨淋不到的。毕竟2l世纪是一个靠知本和智力行走天下的世纪，是一个靠知本和智力创造财富、创造美好生活的世纪。 在家庭财务的打理上，小玉一家可实行“三步走”战略。 第一步　从现在起到其先生完成博士学业并就业，这阶段的主要任务是，全力以赴支持先生潜心攻读博士，并拓展社会公共关系资源网络，为今后的事业发展积聚人缘基础。与此同时，应根据家庭的收入状况，尽量把家庭生活安排得滋润、温馨、浪漫和精致时尚一些，将家庭经济生活的质量定位在一个与年龄、赚钱能力(应特别注意的是夫妇俩未来的赚钱能力)相适应的水平上。在这一阶段，小玉一家应考虑的不是如何积攒钱财，而是如何如期完成这一阶段的智力投资，并过好幸福生活每一天。因此，小玉夫妇俩的即期消费水平要提高一些，绝不能为了未来的幸福生活，牺牲目前的生活幸福。具有强大知本的小玉夫妇，应该看到这样一点，若先生学成就业，赚钱的能力将大幅提升，夫妇俩的收入水平就站到了中国的中产阶级之列。相对而言，目前即使节衣缩食，省下来几个钱，到将来也只是小钱，在家庭经济中起不了多少作用。而现在若将这些钱花在先生的学业和家庭生活上，则能大大提升家庭生活的品质，起到大钱的作用。花小钱，作大用，我们又何乐而不为呢? 第二步　从小玉先生完成博士学业并就业起，用3～5年时间，在家庭生活质量保持在一个较高水准的基础上，完成家庭原始资本的积累。在这一阶段，夫妇俩可分期通过银行按揭购买1套小户型的商品房和1辆10万元左右的私家车，在即期收入中列支。待家庭和事业发展到一定阶段时，再换房换车。从私人理则的角度来讲，在事业拓展期，最紧要的任务是，在不影响家庭生活质量和品位的同时，应抓住时机，争取在较短的时间内，完成私人资本的原始积累、管理经验的原始积累、社会公共关系资源的原始积累，为家庭和事业的腾飞准备充分必要的条件。因此，在这一阶段，哪怕夫妇俩的年收入能够达到30～60万元，在住房和购车上还是能省则省，能少花就少花。 第三步　若先生有志于投资创业，参股或控股创办自己当股东的有限责任公司，那么前一阶段积累的资本则可投入其中。若先生想做学问，或当职业经理人，或就职于夫公司等，靠知本换取较高且稳定的薪酬，那么前一阶段积累的资本和这一阶段的余钱，则可选择证券市场进行风险投资，以追求私人资本效