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深圳普通家庭购房及育儿计划李伟宏是深圳一名普通的公司职员，收入中等，妻子孙丹是一名企业的出纳，孩子才出生。该如何通过提高工资收入和家庭资产的增值来实现购房、养育子女等目标呢? 李伟宏今年27岁，是一名贸易公司的普通职员，妻子孙丹是房产公司的一名出纳。两年前两人结婚，如今有一个出生3个月的孩子。 收支平衡 资产总额有限 虽然金融危机对公司的经营有一定的影响，但在工资方面李伟宏并没有减少，每月的工资仍维持在5600元。和过去几年相比，唯一的区别是工资没有上涨。近阶段，公司的经营情况大为好转，估计年终奖不会低于去年4000元的水平。 妻子孙丹的月工资为3000元，年终奖为2000元。由于去年孙丹生孩子，年终奖受到了一些影响，今年应该比去年多，估计可以到4000元左右。夫妻双方都有社保和医保，但没有住房公积金，也从未购买过任何商业保险。 李伟宏一家的家庭生活日常支出约2000元，娱乐应酬支出500元，孩子每月花费1500元，另外，每年过节费用支出2000元。孙丹父母家在深圳，小两口住在岳父母家，节省了一笔房租。但岳父母家70平方米的两房，在孩子出生后显得更格外拥挤。 经过几年打拼，小夫妻目前持有定期存款10万元。此外，还有部分资金投资了股市，目前市值为3万元股票。这也就是他们的全部资产了。 购房育儿　预期开支大增 目前，李伟宏夫妇最希望解决的是住房问题，但根据他们现有的资金实力，要在深圳购房还不太现实。为此，他们需要获得双方父母的支持。好在父母们对刚刚起步的小两口比较支持，愿意为他们资助20万元，让他们可以在孩子读幼儿园之前，买套小三房，也方便双方父母探亲和帮着带孩子。 李伟宏考虑到今后一段时间的开支不小，既有小孩的养育费用，又要准备购房，因此，李伟宏想请教理财师一些问题： 首先，父母资助款和自有存款如何规划购买房屋，首付款支付多少，月供多少比较适宜? 其次，孩子的养育费用会支出多少，怎样筹备教育费用? 最后，小家庭需要购买保险产品吗? 李伟宏希望理财师能帮助做份家庭理财方案，如何通过工作收支结余、资金的增值来实现购房、养育子女支出等目标，使小康之家奔向经济宽松，并最终达到财务自由。 家庭财务分析与具体理财建议 家庭财务状况分析 李伟宏家庭属于年轻的小夫妻家庭，孩子刚刚出生，收入中等，而支出的费用呈增长趋势，面临买房、养育孩子的大额费用支出，双方父母经济状况较好，能在经济上资助年轻的白领小夫妻。 收入支出基本平衡 目前家庭收入相对稳定，每月尚有结余。但是随着宝宝的养育费用的增加，以及日后购房，家庭的开支会增加很多，如今家庭收支基本平衡的状态可能被打破。 资产配置较为单一 李伟宏家庭的资产主要为存款和股票，显得较为单一，而且，投资的收益占总资产的比率也偏低，盈利能力较弱。 风险保障较为薄弱 虽然李伟宏夫妇年收入并不高，但是孩子养育和即将购买房屋等一系列的费用，都需要作为家庭支柱的夫妻来赚钱支付，一旦发生不测，将使家庭面临窘境。夫妻要为自己尽快筹划好风险保障。 理财建议 做好职业规划 作为一个成长型的家庭，面临的资金压力是比较大的，单靠金融投资不能应付生活中的资金缺口。从李伟宏家庭的具体情况看，现有的资产主要是10万元定期、3万元股票和基金，以及父母赞助的20万元购房款。如果买房，付完首付，估计就剩不下多少了。买房后还要装修，还缺不少的资金。而他们目前尽快要做的是做好职业规划，尽快提高自己的工薪收入。经过几年职场的打拼，小两口已经积累了一定的工作经验，无论是跳槽还是在公司内部争取晋升机会，都是可以考虑的选择。特别是太太孙丹，更应该好好筹划一下。做一名出纳月收入3000元已经不错了，要想获得更高的收入，不能一直干出纳。我们建议可以利用业余时间，多学习一些有关会计的专业知识，争取考出国家注册会计师证书。 向会计岗位转型，才有可能获得更高的收入。 加大投资力度 根据李伟宏夫妻提供的情况可知，每月的生活结余可达4600元，从表面看似乎不错，但因为家庭资产积累较少，未来有购买自住房的需求，且孩子刚刚出生，未来在育儿方面的开支可能会有不少，因此，离财务自由还有不小的距离，应该抓紧机会使现金资产增值。建议李伟宏夫妻在留出6个月的生活开支大约2.4万元作为应急准备金之后，其余的资金可以加大投资的力度，并构建一个投资组合。 应急准备金可以存放于银行的活期账户中，或投资于货币市场基金。另外，办理1～2张信用卡，购物消费便利，还可应急时使用。剩余的7.6万元再加上双方父母资助的20万元，可以构建一个进取型的投资组合。其中70％应为股票型基金，30％为债券基金或银行存款。由于股票型基金的收益并不是固定的，因此小两口的