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软件设计师家庭理财计划李晋和太太阿文都是从事软件设计行业的，两人的月薪差不多，税后都在5500元左右。两人的年终奖加起来15000元左右。 每月支出方面，他们目前还有一笔本金余额26万元的房屋贷款，每月还贷支出2500元。夫妻俩物欲不高，两人加上孩子的基本生活开销每月在2000元左右。因此，他们目前每月的结余能保持在6500元左右。 此外，他们现有的银行存款能为他们带来4000元的年利息。股票投资上，一年差不多能赚到1万余元。年度性开支方面，差不多还要创出5000元，主要用于一些人情往来、购置服饰和居家物品等。因此，他们的年度性结余大约有24000元。 家庭资产方面，他们目前的现金和活期存款保持在1万元左右，定期性存款目前有18．5万元，股票市值在7万元左右，黄金等收藏品价值7000元左右，还有给朋友的借款6万元。自用的房产价值在60万元左右。家庭总资产93．2万元。房屋贷款余额为26万元。家庭净资产为67．2万元。 除了双方公司为两人提供的社会基本保障“四金”，该家庭目前没有任何商业保险。 五大理财困惑如何达成? “朋友那边的6万元借款，不出意外的话，今年年底可以收回了，所以我们现在考虑是否到年底用这笔还款加上目前的储蓄，把银行的房贷全部提前还清。这个想法是否可行?”李晋提出了自己的第一个想法。 “其次，孩子刚刚出生不久，未来还需要各种教育和医疗基金，我们该如何积攒?”这是他们的第二个疑惑。 “我们夫妻俩都是1977年出生，马上就要30岁了。双方父母年纪也都大了，面临着退休养老的问题，不知道通过怎样的理财方式，可以令父母今后在意外、病痛或重症下能够比较轻松地支付医疗费用?”他们认为第三个比较急需解决的问题就在此。 “我们还希望专家能给我们比较好的投资建议，使得我们在目前的工作和收入基础上，每年年收入能增长1～2万元，甚至更多。” 李晋夫妇还表示，他们希望在两三年后，能够拥有一辆私家车，方便家人的生活。他们的愿望和困惑，能够统筹安排，顺利实现么? 李晋夫妇年度收入总计为：161000元。其中主动性收入(工资收入)14700元，被动性收入(投资收入)14000元。李晋夫妇家庭年度总支出为59000元，其中消费支出为29000元，债务支出为30000元。 家庭年总支出占家庭年总收入的比例为36．6％。可以看出李晋家庭结余比例相当高，支出的安排还是相当合理的。但保障支出没有，说明在保障安排方面有所欠缺。 家庭资产情况分析 李晋家庭总资产93．2万元，其中使用资产(自用房产)60万元，可产生收益的生息资产(各类金融资产和收藏品)33．2万元。生息资产占家庭总资产比重35．6％。对于这个年轻家庭而言，用于目前生活所需和未来生活储备的配置比例还比较合理。 该家庭金融资产共计32．5万元，占到家庭总资产的三分之一，说明该家庭资产流动性较好。全部金融资产每年产生收益1．4万元，总体收益率仅为4．3％。其中7万元的股票投资年收益就有1万元，股票这一单项投资收益率为14．2％。 李晋家庭负债为26万元。资产负债比例=26／93．2=27．9％，远远低于50％的安全线，说明负债比例控制得当。 从上面的资产负债分析中我们看到，李晋家庭的资产流动性较高，但综合收益率较低。之所以产生这样的状况，主要原因在于他们的定期存款比例过高，同时有6万元的无息借贷在朋友处。为此，他们今后在家庭财务安排上要调整，应该尽快安全收回借款，同时积极调整家庭金融资产的具体品种配置。 家庭理财计划分析 李晋提出的理财生活安排计划和目标有五个：1、年底提前归还26万元贷款：2、给孩子积累教育及医疗基金：3、为父母准备医疗金：4、每年增加收益1～2万元：5、两三年后的购车计划。 对于这个家庭而言，26万元的贷款，每月2500元的还贷，并不会对他们的生活造成过多影响。同时，这个年轻的、刚产下孩子的家庭，属于典型的成长期家庭。为此，我们不建议李晋全额提前还贷，但可以考虑部分提前偿还5万元左右(主要是朋友回收款)，减少利息支出。 中短期来看，该家庭希望每年增加1～2万元的总收入，并在两三年后购买家用汽车。结合他们的家庭实际情况，只要好好规划和安排，这两个目标是完全可以实现的。 中长期来看，为父母准备养老尤其是医疗保障，为孩子积累教育和医疗基金，也是可行的。 家庭理财建议 增加家庭应急金规模。对于李晋夫妇而言，目前每个月的支出基本在4500元左右，随着孩子慢慢成长，家用支出金额会逐步上升，预计今后每月会增加500～1000元左右。所以，他们家庭的应急金(活期储蓄或货币市场基金形式持有)最好能保持在1．5～2万元的规模。 家庭应急金安排好以后，