中低收入家庭宜买消费型保险.doc

中低收入家庭宜买消费型保险 小丁今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小丁最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种，但一年数千元的保费又让他觉得负担比较重。 对于像小丁这样的中低收入者，往往有“一月就挣那么点，哪还有钱买保险”的心态，但其实这类人群又最抗不起风险，最需要保险。保险人士认为，对于经济紧张的家庭，选择带有储蓄功能的人身险保险产品自然负担会比较重，不妨考虑选择消费型保险，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年一千多元，则可以达到以较少的保费获得较高的保障的目的。 第一步：定期寿险提供身故保障 小丁月均收入扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，为保证今后的家庭成员需求，小丁的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小丁应以家庭年收入5％作为保费预算，即3000元×12×5％=1800元。 对他来说，要以1800元之内的保费获得超过54万元的家庭保障，我们比较保险市场上定期寿险、终身寿险、两全寿险的保费后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。 如10万元的寿险保障，投保某人寿公司的定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元；而如果投保另一公司的终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元。以此计算，若小丁购买终身寿险或两全寿险，以每年1800元的预算，连10万元的保障都实现不了，但却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。 第二步：消费型重疾险架起健康桥梁 业内人士还建议，在构建了身故保障后，小丁应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，小丁一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付部分医疗费用。根据经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。 假如小丁需要20万元的重大疾病保障，选择某储蓄型重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的某重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。 第三步：适时增加储蓄型保险 不过，需要注意的是，消费型定期寿险、消费型重疾险都有一定的局限性。定期寿险主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或只到50岁、60岁等约定年龄的保障。而消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着投保人年龄的增加，保费也会以较快速度递增，像小丁35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小丁今后可能会面临不能续保的风险。因此，对中低收入者来说，消费型定期寿险、消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力增强后，应适当考虑购买储蓄型寿险和储蓄型重疾险（即两全险附加重疾险的形式）。如小丁在孩子渐渐长大，自己和太太的收入逐渐增加后，则可适当考虑增加储蓄型的保险产品。 1