发展中国家小额信贷发展模式分析.docVIP

发展中国家小额信贷发展模式分析在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种,有政府组织,也有非政府组织,有正式的金融机构,也有社区组织和国际组织。多边双边援助机构及政府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容,使得小额信贷得到迅速推广。在各国的实践中，小额信贷逐渐形成了一套符合本国国情的模式。目前,世界各国的小额信贷模式千差万别,以各种方式存在,主要包括五种模式。 孟加拉“乡村银行”（GB）模式 1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤里斯（Yuns）用自己的财产做担保，说服当地一家农业银行按照市场利率给穷人提供一笔贷款，效果很好。在成功经验的鼓舞下，孟加拉国中央银行和政府有关机构于1983年出资成立了“乡村银行”（GrameenBank）。孟加拉国的扶贫小额信贷对世界小额信贷产业的发展有着特殊的贡献，在全世界享有很高的声誉。迄今为止，也是举世公认的规模最大、运作最成功的国家。 孟加拉乡村银行模式的基本特征主要有： （1）贷款对象：以穷人为主,专为贫困群体主要是农村贫困妇女,提供存、贷款、保险等综合服务。 （2）贷款资金来源：成立初期资金由创办人自行注入，1984年至1996年，主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金。1996年开始，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，并开始进入稳定发展期。 （3）层级组织结构：乡村银行的组织系统由两部分组成:一部分是自身组织机构,分为四级,即总行――分行――支行――营业所;另一部分是借款人组织机构,分为三级,即会员中心――会员小组――会员。根据GB最新的报告,乡村银行自助组织机构目前有15个分行,122个地区行(支行),1173个营业所(每个地区行管理8～10个营业所);借款人组织机构有中心6.8万个,小组50万个,成员250万个。目前,乡村银行业务已经覆盖了全国64个县中的60个。与乡村银行1994年的数据比较,其发展速度之快,规模之大,令人惊讶。 （4）保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议,进行集中放款和还贷,集体进行培训,便于成员之间互相监督,保证业务在公正、公平、公开的环境下进行操作,并营造团队精神。 目前,乡村银行92%的份额属于成员拥有,8%为政府所有。乡村银行的目标始终是为农村穷人提供贷款、存款和一些非金融的社会项目,改善他们的状况。该行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均每笔贷款额130美元，还款率达到99%。至今，孟加拉乡村银行的小额信贷成功模式已经在全球100多个国家和地区得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。 印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD）模式 印尼人民银行(BRI)的小额信贷部(BRI-UD)是印尼唯一的一家从事小额信贷业务的国有商业银行。自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的二十多年来,一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的组织结构有四层。第一层，是位于首都雅加达的总部；第二层为15个地区分行；第三层为325个支行；第四层为3902个位于乡村地区的信贷部。BRI目前提供的四种信贷服务，分别是小额信贷、小企业信贷、中等企业信贷和公司信贷。其中小额信贷提供5～5000美元不等的金融服务，小企业及零售信贷则提供5000～60000美元之间不等的金融服务。BRI-UD的主要业务目前集中在小企业贷款和小额信贷上，这两项业务分别占其全部业务的51%和31%，而小额信贷的利润占该银行全部利润的40%。BRI-UD的小额信贷对象，选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。BRI的小额信贷的总的原则是：满足顾客需求、能够盈利、简单化。同时，BRI还采用了提高员工素质、选择好的客户、严格权限设置、双人经办、设置3%的坏账警戒线等方法来控制和降低风险，使仅占全部信贷业务30%的小额贷款，创造了全银行40%的利润。 BRI-UD的成功模式表现在以下几方面： (1)国有商业银行在农村金融市场上具有较高的信誉,而国有商业银行的信誉是小额信贷在印度尼西亚取得成功的保障；(2)通过开展有吸引力的储蓄和贷款产品服务，制定适宜的工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，小额信贷是可以达到自负盈亏和可持续发展的；(3)小额信贷机构应该重视贷款的回收工作，并为此制定必要的激励措施；(4)低收入群体有储蓄的潜力，农村金融机构可以用讲求成本效益的方法动员他们的存款。(5)将低收入农户的财产作为贷款抵押,对提高贷款履约率能够有效地发挥保障作用。(6)通过针对