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建立适应市场需求小企业贷款服务机制 小企业是各国经济发展的主要动力和主要的就业职位的提供者，而小企业发展的最主要瓶颈就是融资问题，化解了融资难题不仅破解了金融问题，更重要的是将对国家宏观经济产生深远的影响。本文在总结包头市商业银行小企业贷款的成功经验的基础上提出可以推广的宝贵经验，相信将有助于中国小企业贷款难题的化解。 小企业是各国经济发展的主要动力和主要的就业职位的提供者，而小企业发展的最主要瓶颈就是融资问题，化解了融资难题不仅破解了金融问题，更重要的是将对国家宏观经济产生深远的影响。本文在总结包头市商业银行小企业贷款的成功经验的基础上提出可以推广的宝贵经验，相信将有助于中国小企业贷款难题的化解。 包头市商业银行从2005年下半年开始，按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》精神，结合自身经营发展需要，主动实施战略转型，按照商业化运作原则，大力拓展小企业贷款业务。截至2007年6月末，全行共有30家支行，1家贷款公司，1家村镇银行开办小企业贷款业务，有信贷从业人员157人。全行小企业客户达到3742户，较2006年初新增2758户，小企业贷款余额达到43.83亿元，较2006年初新增20.07亿元，占全行贷款余额的25.09%，新增小企业贷款的不良率为零。从包头市商业银行开展小企业贷款的实践中，我们体会到，解决小企业贷款难关键是要针对小企业的特点和市场需求，建立相应的贷款服务机制。 小企业和小企业市场需求的特点 小企业贷款到底难在哪里？传统解释不外乎以下几点：一是小企业由于规模小，使得其财务经营状况和未来发展前景不易判断；二是小企业通常很难找到合适资产进行抵押贷款，即使能够找到房地产、机器设备等进行抵押，在经济落后地区也会因为产权交易市场不发达而使抵押品难于变现；三是银行为企业提供每笔贷款的交易成本实际相差无几。由于与大型企业相比，小企业每笔贷款数额相对较小，这意味着为小企业提供相同规模的资金，银行需付出更高的成本。而且由于贷款笔数繁多，也加重了日后追债的负担。 如果银行顺着这样的思路走下去，还会找出小企业的更多缺点：比如死亡率高，存活期短，信用水平低等等。这些结论在我们已经初步掌握了小企业贷款技术的今天看来，与其说是一种分析，不如说是我国银行在旧有体制下对小型企业长期以来形成的既有偏见和悲观态度。银行要开展小企业贷款，就应当以积极的态度来关注小企业，去分析小企业的特点，而不是去寻找小企业的缺点。 在我行开展小企业贷款的实践中，我们发现小企业贷款的目标客户虽然涉及行业繁杂，但却具有普遍的鲜明特征： 一是在业务经营上，小型企业的经营内容相对单一；产品产、销、存及商品进、出货的方式和渠道都比较直观。 二是在生产组织上，小企业的组织架构相对简单，雇员人数少，一般在100人以下，而更多小企业的生产活动与业主本人及其家庭联系紧密；这种紧密的联系既有人事上的，也有财务上的。 三是在资金周转上，首先他们所从事的都是典型的“小本生意”，不管是营运资金还是沉淀在固定资产或其他资产上的资金量都不大；其次，固定资产在全部资产中所占的份额相对较低，承受应收、应付款项的能力弱，相应地，只要仍具有持续经营能力，他们掌控现金的能力一般较强；第三，资金来源和运用的范围也比较有限，除了店里的生意外，就不外乎一些家庭收支及亲友间的借贷；此外，小型企业的资金需求量虽然相对较小，但资金需求一般比较急。 小企业的这些特点，反映在小企业对贷款的需求上，就有了如下几个要求： 一是小企业的固定资产不大，一般没有可供抵押的资产，因此小企业贷款就不能强调担保抵押； 二是小企业的运营简单，一般很少有正规的财务管理制度，也就缺乏正式的财务报表，因此小企业贷款的审查就不能过于强调财务指标； 三是小企业的资金需求的时间急，投资周期短，因此小企业贷款必须要有较高的放款效率。 这么一分析，我们发现，所谓小企业贷款难，是由于按照对传统企业（即大企业）的放款标准来要求它，因而无法满足传统的信贷产品的条件。诚然小企业贷款和传统的公司类贷款同属信贷业务，但小企业和传统的公司类贷款的目标客户之间差异太大，银行要开展小企业贷款，就必须创新出适合小企业需求的小企业信贷服务机制。 如何建立适应市场需求的小企业贷款服务机制 从包头市商业银行贯彻落实“六项机制”，学习国外先进信贷理念和技术，开展小企业贷款的实践看，建立小企业贷款服务机制关键是理念上的突破和机制上的创新。 理念突破是建立适应市场需求的小企业贷款服务机制的前提 利率是破解小企业贷款难的关键。银行之所以不愿把贷款发放给小企业，一个很笼统但又被普遍认同的理由是给小企业贷款风险太大。不过，按照风险与收益相匹配的金融原理，高风险如果能获取