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当前我国农村金融供需状况分析摘要：本文通过对河北省主要农村地区的走访及问卷调查的方式，将回收的数据进行统计学整理及分析，试分析出河北省农村金融的供需现状及问题，并进一步分析导致农村金融供需差异的根本原因，为解决我国农村金融供需差异问题提供参考。 关键词：农村金融；农村金融供给； 农村金融需求； 差异分析 中图分类号：F832.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００66－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.19 一、样本与调查说明 本次调查内容主要分为两部分：一是对农户的借贷行为调查；二是对当地金融机构的走访调查。共发放问卷700份，回收674份。样本分布较广，主要集中在邢台、沧州、石家庄和张家口，样本具有代表性。同时本次调查对金融机构发放了120份问卷，收回91份。主要调查对象是上述地区的农村信用社、中国农业银行、中国建设银行等，填写问卷者为金融机构的员工。本次调查样本的主要变量描述性统计如表1所示。 二、当前农村金融需求调查结果分析 （一）农户借贷资金来源结构 如表2所示，样本中自2009年以来向正规金融机构发生过借贷的有560户，向亲戚朋友农户发生借贷行为的有512户，即以上两者发生过资金借贷的农户在总调查户数中所占的比例分别为92.58和94.36%。其中128户农户曾经向农村信用社贷款，借贷发生比率仅为18.99%。由于农户来自农村信用社借贷发生比率较低，所以可以判断农村信用社支农贷款覆盖面较狭窄，农户借贷资金的可获得性不强。而来自民间私人处的借贷不只是资金规模要大，而且借贷发生比率较高，农户的资金可获得性更强。在满足农户资金借贷需求程度上，民间私人借贷具有明显的优势。 （二）农户借贷信用额度 表3为自2009年以来被调查农户向正规金融机构和向亲戚朋友累计借贷额度的分布表。由表3数据可见，农户累计借贷金额的上限以不超过10000元的居多，借贷金额越小的统计上发生的概率越大，这不但意味着农户的资金需求主要依靠小额信贷的方式获得满足，而且充分说明了正规金融机构很少为农户提供大额贷款。而农户向亲戚朋友的私人贷款额度在10000元以下的较平均，1000元额度以下的比例远远小于向正规金融机构贷款的比例，累计金额在10000元以上的农户多于向正规金融机构贷款的比例，这也说明了当农户需要较大额度的贷款时更倾向于向亲戚朋友借款，当借款额度较小时则倾向于向正规金融机构借款。 （三）农户借贷信用形式 调查显示，正规金融机构的贷款方式以抵押贷款方式居多，共有191户，比例占到调查者的28.33%。其次为信用保证形式，有145户选择信用保证形式，比例占被调查者的21.51%。选择五户联保小额信用贷款方式及质押方式的分别为109户和46户，比例分别占被调查者的16.17%和6.8%。如表4所示，农户从正规金融渠道贷款的主要困难按主次顺序排列依次为没有熟人、没有抵押、没有担保、贷款用途不当、以前贷款没还等，这使得许多农户被排斥在正规金融融资渠道之外。在调查过程中发现，尽管有很多农户愿意以田地或房屋作为抵押，但在我国以土地作为抵押物贷款是被禁止的，使得农户因缺少抵押物而无法从金融机构得到贷款。农户在进行非正规金融借贷行为时采用借款协议（民间俗称借据）的信用形式的较多，占被调查者的31.3%比例，并且采用口头约定信用形式的比例高达65.2%。采用口头约定的信用形式是河北省农村非正规金融融资的主要形式。 （四）农户借贷的期限以及利率 被调查者中选择借贷期限在6个月至一年的农户最多，有211户，占31.30%。其次是选择一年至三年期限的有170户，占25.22%。可见，农户所要求的借贷期限还是比较长的。但农村信用社出于其季节性生产的支农金融服务目的，为农户提供小额贷款的还款期限严格规定为一年。相比之下，民间借贷的还款期限比较灵活，农户一般根据自己和贷款人的需要来确定还款日期，这也是农户倾向于民间私人借贷的一个主要原因。所调查农户中大多农户认为正规金融机构的贷款利率有些偏高，但他们关心的仍是能否借到钱，可见资金缺失成本给农户带来的损失较大，农村金融供给规模不足仍是制约农村经济发展的主要瓶颈。 （五）农户借贷意愿 调查显示，农户获得贷款的主要途径是向亲戚朋友借款，向亲戚朋友借过款的被调查者有512户，占被调查者的75.96%；向农村资金互助、小额贷款公司、农村信用社贷过款的农户数相近，分别占到被调查者的22.25%、19.88%和18.91%。向村镇银行、农业银行、私人钱庄等贷过款的频率较小，分别占到被调查者的5.93%、12.75%和3.26%。 但是，对于调查问卷中“如果需要借款最希望获