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我国巨灾风险分担机制雏议摘要：我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，巨灾给人民的生命财产造成了重大的损失。长期以来，我国形成了以国家财政为后盾进行灾后救济的救灾体制，这种以政府无偿救济为主体的救灾体制越来越难以适应市场经济发展的需要，因此有必要建立适合我国国情的巨灾风险分担机制。由于地震带来的危害巨大，因此本文将分析的重点放在了地震灾害这一方面，有针对性的提出了一套灾前和灾后风险分担体系，并提出了一些相关的合理化建议。 关键词：巨灾风险；巨灾保险基金；风险分担 中图分类号：F840.64 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）05－0062－03 一、引言 我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国，其中地震、洪水、台风带来的损失最为惨重，同时我国也是世界上地震灾害最严重的国家之一。20世纪全球大陆35％的7.0级以上地震发生在我国；20世纪全球因地震死亡120万人，我国占59万人，居各国之首。我国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域，50％的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。2008年我国就遭受了三次重大的自然灾害：年初的雨雪冰冻灾害、“5.12”汶川特大地震灾害、“8.30”攀枝花－会理地震。特别是“512”汶川特大地震，是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最广、救灾难度最大的一次地震，四川省有52%的面积受灾，受灾人口占全省总人口近1/3，受其影响其它的灾害也相应发生，地震引发的山体滑坡、泥石流等这些灾害进一步将损失扩大。除了地震外，旱灾、洪水和台风等灾难也频频发生，由此可以看出我国巨灾风险的特征是：巨灾类型多、影响范围广、造成的损失大（直接损失和间接损失）和灾害发生具有共生性。 长期以来，我国形成了以国家财政为后盾进行灾后救济的救灾体制，巨灾之“巨”使得商业保险公司望而怯步，不敢贸然开展相应的承保业务，因此巨灾风险大部分由国家财政来承担，辅之以民间捐赠、国际捐赠和救援等慈善活动方式。但这些救助方式远不能有效解决巨灾造成的损失，用财政来补偿巨灾后的损失和单纯以保险的形式对灾后的损失进行补偿，都不能有效地解决问题。因此建立符合我国国情巨灾风险分担机制势在必行，本文正是在基于这种情况的基础上，提出了一套符合我国的巨灾风险分担体系，分灾前巨灾风险防范和灾后巨灾风险分担机制两方面加以说明。 二、我国巨灾风险分担体系的构建 （一）灾前巨灾风险防范机制的建立 1.提高建筑物质量 每次巨灾的发生除了造成重大的人员伤亡外，房屋建筑倒塌更是十分严重，尤其是地震后，这种情况尤甚。当然这和巨灾的剧烈程度直接相关，但是从另外一个角度看，房屋等建筑物的建筑质量很差，而且结构不合理，许多建筑物在地震发生的时候瞬间倒塌，汶川地震已造成650多万间房屋倒塌，2300多万间房屋损坏，包括6900间中小学校舍。 地震后，建筑物质量问题应该引起政府的高度重视，它的是否牢固直接关系到人们的生命，相信如果建筑物完全或绝大部分合格的话，则大地震后人员伤亡数量要小得多，所以政府应该定期举行全国建筑质量普查，尤其是对于人口密度较高的学校、医院、住宅、宿舍楼等进行严格检查，如果存在安全隐患，房屋开发单位需要出资进行加固、改造，而存在严重质量问题的建筑甚至应予以拆除重建，并追究开发单位和建筑企业的责任。对开发商建造的每一处楼盘都要严格的把关，防患于未然，要对人们的生命负责。 2.改变应对巨灾的理念需要 “人定胜天”的思想突现了人类与大自然做斗争的勇气和毅力，是一种美德。但是，巨灾的发生非人力所能抵御，笔者认为“抗震救灾”、“抗洪救灾”这样的字眼值得商榷。地震、洪水、台风、海啸等天灾靠人力岂能抵抗，但就是这种思想理念的根深蒂固，使得当灾难来临时，不是采取避其锋芒的措施而是用人力去抵御，其结果可能造成更大的损失。所以我们应该树立及时“躲避”的思想，这并不是说逃避，比如当海啸登陆时，这种威力靠人力是无法抵抗的，抵抗只会徒增人员的伤亡，所以应借助预警手段，对海啸何时来临有个时间估计，及时疏离人员，尽可能降低人员及财产的损失。 3.加强灾前的预测能力 自然灾害的发生具有突然性，但在来临之前都会有一些征兆，所以应该增强预测水平，及早做好防范工作，采取有力措施提前做出有效地安排，而我国目前对自然灾害的预测能力还处于起步阶段，仍不太成熟，这就需要政府在这方面发挥核心作用。 因此，通过提高建筑物质量，改变一味的“人定胜天”的思想，避其锋芒，“巨灾来，我退，巨灾退，我进”和加强灾前预测水平等就可以使巨灾真正到来时生命和财产损失降到低点。所以加强灾前的风险防范机制很重要，这也是