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新时期农业发展银行商业性信贷风险分析摘要：2004年以来，农业发展银行加快改革与发展的步伐，新业务不断拓展，商业性贷款业务得到进一步重视和开展。经过6年多来的探索和实现，目前逐步实现了单一的支农向综合支农、纯政策性运作向政策性银行商业性信贷拓展的初步转型，但在转型过程中也面临着一些不可回避的现实问题，在某种程度上加大了银行风险管理的压力。本文结合基层农业发展银行商业性信贷业务发展情况的实际，分析其在改革发展过程中存在的问题，有针对性地进行探讨和研究，并提出农业发展银行的改革需处理好专业化与商业化的关系、优化信贷结构、建立健全风险防控机制、加强人才队伍建设等五方面的建议。 关键词：金融改革；农业发展银行；信贷风险 中图分类号：F837.123文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０1０)12－００68－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.19 作为政策性银行，农业发展银行经过多年的发展，信贷支持已涵盖农业及农业延伸领域。特别是2004年以来，农业发展银行分支机构普遍加快了改革与发展的步伐，实现了单一的支农向综合支农、纯政策性运作向政策性银行商业信贷拓展的初步转型，在支持县域经济和社会主义新农村建设方面发挥了积极作用，实现了经营效益和社会效益同步提高。但伴随商业化运作的推进，并未建立科学的商业化信贷风险控制机制。据对广西省辖内的梧州、百色、防城港、玉林、贵港、崇左等六市（以下简称“六市“）农业发展银行的调查结果反映，农业发展银行整体商业贷款性业务发展基础仍较薄弱，存在一定的风险隐患，继续深化改革迫不容缓。 一、农业发展银行商业性信贷业务发展特征 1.商业性信贷业务成为主营业务 农业发展银行在积极促进粮食安全体系建设的基础上，大力拓展商业性信贷业务，加大以农村小企业、农村基础设施和农业综合开发贷款为重点的商业性贷款投放力度。据统计，2010年6月末，六市农业发展银行商业性贷款总额比2004年末增长了38.8倍，商业性贷款所占规模比重由2004年的7.36%提高至2010年的74.4%；同期，政策性贷款增长缓慢①。调查问卷显示，农业发展银行职工对本行进行商业化改革转型评价较好，90.81%的员工认为农业发展银行近几年的商业性贷款业务拓展成功，85.56%的员工认为农业发展银行商业性信贷业务发展良好。 2.商业性信贷业务增速快，支农力度不断增强 从时间段看，2004―2006年，六市农业发展银行的商业性信贷业务发展相对缓慢，基本上属于初探性发展阶段。2007年随着业务范围的逐步拓宽呈现出跨越性的发展，商业性信贷业务环比平均增速达到242.89%。从贷款投向看，“三农”作为信贷支持的重点，通过开办农业小企业贷款，有效缓解了农业小企业融资难的状况。2010年6月末，六市农业发展银行各项贷款中涉农贷款占比达97.84%②。 3.经营效益显著提高 自开办商业性信贷业务以来，商业性贷款业务的开展为农业发展银行的发展注入了新的活力，成为新的效益增长点和信贷营销的主攻方向。六市农业发展银行的商业性信贷资产不良率在5%，良好的资产质量为各市农业发展银行经营状况的改善发挥了积极作用，促进其实现自身的可持续发展。从2006年开始，六市农业发展银行开始扭亏为盈，且盈利额逐年提高。2009年，实现利润比2004年增加了1.43亿元①。 二、农业发展银行商业性贷款业务存在的风险 从农业发展银行商业性信贷资产质量数据来看，不良贷款金额和不良贷款率均处于较低水平。但从商业性信贷运作的基础、风险管理等方面来看，仍不同程度的存在一定的风险隐患[1]。 1.政策性风险：信贷资金来源的不稳定性，不利于商业性贷款业务的稳步发展 从信贷资金供应模式上看，政策性银行特定的性质决定了其资金来源主要以财政性存款、同业存款和企业存款为主，来源相对单一且活期化特征明显，缺乏稳定性。从六市农业发展银行存款期限结构看，2010年6月末定期存款占比仅为28.49%②。商业性信贷业务的开展虽然在一定程度上增加了农业发展银行融资的渠道，但资金使用的“商业化”与资金来源相对固定的不对称性加强，仍极大地制约着其商业性业务的开展。 2.经营风险：信贷增长速度过快，贷款集中趋势明显 从六市的调查结果看，自开展商业性业务后，基层农业发展银行的信贷规模以较快的速度增长。但由于业务范围受限，地域范围内优质客户数量不多且相对集中，贷款“垒大户”和信贷集中的问题较为突出。 3.合规性风险：向地方政府融资平台投放大量项目贷款，潜藏风险堪忧 监管部门对农业发展银行商业性业务开展范围有着严格规定，即仅限于与农业或与农业相关领域，不得向与农业无关领域发放贷款。200