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经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略探究摘要：产业结构的调整与优化是“十二五”期间经济持续快速发展的重要环节，高效的金融支持体系是确保产业结构调整与优化的基本条件。本文分析了银行在产业结构调整中的作用和互动关系，围绕 “十二五”规划产业发展远景目标，对银行业调整信贷结构提出合理建议。 关键词：十二五规划；信贷结构；产业结构；战略新兴产业 中图分类号：F832.4 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００57－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.16 一、引言 在保增长的政策背景下，银行的主要任务是通过规模经营来追求盈利的改善。这种经营策略在信贷环境宽松时相对有效，但当全球经济面临复苏、各国宽松货币政策已经或将要退出时，银行业不仅要面临信贷风险的防范问题，也要面临经营方向的调整问题。“十二五”时期是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期。经济转型对金融服务提出新的要求，决定一家银行盈利能力的不再是信贷规模，而是信贷结构与信贷风险的管理能力。因此，我国商业银行需要在把握当前经济结构的基础上合理调整信贷投放的规模和方向，创造良好的金融市场环境，为中国经济结构调整提供信贷支持。 二、银行信贷结构与产业结构关系分析 经济结构调整已成为我国宏观经济运行的主旋律，产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下，产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整，既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇，也构成了前所未有的挑战。只有认识产业结构调整的规律，了解产业结构与信贷结构调整的互动关系，商业银行才能制定出正确的公司金融业务战略。 首先，银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系互动关系。产业结构决定信贷结构，同时，信贷资金在不同产业间的分布，也会引致产业结构的变动。 其次，经济发展史上，信贷结构优化促进产业升级的例子屡见不鲜。日本的产业政策久负盛名，二战后40多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向，有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达，也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。一个反例是英国，其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资，不愿意发放中长期贷款，使英国错失了产业转型的机遇。 再者，改革开放以来，银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。20世纪80年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣，90年代加工出口产业的发达，都受益于大量的银行信贷资金支持。2003年国有银行股份制改造后，基于盈利和避险目的，商业银行提前布局有潜力的产业，并不断从夕阳产业退出，加速了我国产业结构的调整。对1991―2005年我国产业结构与信贷结构数据的计量分析表明，信贷比例增长率每增加1%，该产业在GDP中所占比例的增长率会增加0.14%。例如，“煤电油运”是我国的瓶颈产业，2005―2009年间大量银行信贷超前投向“电力、燃气及水的生产和供应业”、“交通运输、仓储和邮政业”、采矿业、“水利、环境和公共设施管理业”。与我国经济的城镇化发展相适应，银行对安居工程、商品房等房地产业的贷款也大量增加。这些行业的信贷占比均远高于其产值的GDP占比，信贷支持力度超前，大大促进了这些产业的发展。 三、银行信贷结构调整的驱动因素分析 （一）调整信贷结构是参与新一轮经济结构调整的现实需要 目前，经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业的选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。一方面，调整期间出现的新兴产业给信贷结构调整提供了机会和实现价值的“舞台”；另一方面，作为结构调整微观主体的企业在调整中也向商业银行提出更多、更新的要求。商业银行要想扮演更重要的角色，就应当顺应竞争态势，积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化，以信贷结构调整促进经济结构调整，进而实现自身的最大效益。 （二）信贷结构调整是商业银行自身经营的客观需要 有效的信贷结构调整不仅能够帮助商业银行实现信贷结构优化和资产结构最优化，同时也是商业银行稳健经营的前提和防范金融风险的关键环节。结合宏观经济形势顺应企业、行业生命周期，通过主动退出潜在风险的信贷市场，进入优质信贷市场可促进推动信贷结构的调整，提高信贷资产质量，这是商业银行经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要[1]。从贷款质量结构上分析，虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离，但信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的重要手段